Устройство банкомата

Одним из основных и наиболее распространенных в настоящее время путей автоматизации обработки наличности, позволяющим существенно повысить эффективность работы банков и других финансовых учреждений, является внедрение разнообразных устройств и систем банковского самообслуживания.

Банкомат (ATM — Automated Teller Machine) — это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки — также дисплеем и клавиатурой.

Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами Х.25, а, в некоторых случаях, — модемами.

Банкоматы — стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота — 1.5 — 1.8 м, ширина и глубина — около 1 м, вес — около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Банкоматы различаются также размерами, местом установки и способом обслуживания (загрузки). Они могут быть настольными и напольными, предназначаться для установки в помещениях или на улице (в том числе банкоматы drive-up для выполнения операций, не выходя из автомобиля), встраиваться в стену, обслуживаться с лицевой или с тыльной стороны.

При выборе местоположения для банкомата, необходимо рассмотреть физическую среду, в которой он будет находиться, включая температуру и влажность. Физическая среда, в свою очередь, делиться на два типа:

условия, которые будут существовать, когда банкомат находится в использовании,

условия, которые существуют, когда банкомат находится в хранении или при перевозке.

В первом случае (банкомат в работе) атмосферные характеристики будут следующими:

внешний температурный диапазон (измеренный в панели): от -34° до 54° С

внутренний температурный диапазон (измеренный в сейфе): от 10° до 38° С

внешняя относительная влажность (измеренная в панели): от 15 до 100 %

внутренняя относительная влажность (измеренная в сейфе): от 20 до 80 %

Во втором случае, когда банкомат перевозят или же еще не установили, эти характеристики будут такими:

1. Температурный диапазон:

при хранении (дольше чем семь дней): от 10° до 38° С

при хранении (семь дней или меньше): от -10° до 60° С

отгрузка (16 часов или меньше; в первоначальном пакете): от-40° до 70° С

2. Относительная влажность:

при хранении (дольше чем семь дней): от 20 до 80 %

при хранении (семь дней или меньше): от 15 до 90 %

отгрузка (16 часов или меньше; в первоначальном пакете): от 5 до 90 %

«Уличные» банкоматы отличаются от «комнатных» также дополнительными мерами защиты от погоды, от вандализма, и как мы уже могли видеть ранее существенно более широкими диапазонами допустимых атмосферных характеристик.

Крупные фирмы — изготовители банкоматов предлагают заказчикам широкий набор дополнительного рекламного, защитного (от погодных воздействий и др.) и охранного оборудования для банкоматов.

Первые ATM появились в конце 1960-х годов (Лондон 1967г., Нью-Йорк 1969г.). Большинство первых автоматов выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 1960 начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов.

В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банк.

В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов, было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило сказаться на увеличении числа пользователей.

Возросли также объемы услуг, выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин ATM, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных операций.

Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успешно развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Существуют банкоматы разных поколений и классов, в том числе автономные банкоматы; ATM, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные банкоматы.

Ценность применения банкоматов заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций.

Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.

Столь бурное развитие ATM объясняется также тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание ATM, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

С точки зрения клиента, пользование ATM имеет преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего, это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществлять операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к ATM ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков.

Причем больше половины клиентов пользуется услугами банкоматов регулярно.

Главным достоинством устройств банковского самообслуживания (так же, впрочем, как и других автоматов — для продажи билетов, напитков и товаров мелкого ширпотреба) является то, что они способны работать 24 часа в сутки, без выходных (и больничных), выполняют все операции быстрее человека и при этом не обманывают клиента или хозяина. Самые современные банковские устройства могут объединять в себе функции небольшого отделения банка, занимая при этом гораздо меньше места. Таким образом, их можно удобно расположить не только в банке, но и в магазинах, гостиницах, метро, аэропортах, на вокзалах и т.

д.

Сейф банкомата:

Стенки сейфов большинства банкоматов имеют 3 слоя, равных по толщине 10 мм. Края стенки из толстого листа стали, а в середине – бетон. Весит сам сейф около 500кг., некоторые VIP-модели достигают веса в 1500кг.

Конструкция двери сейфа устроена так, что даже срезав массивные петли – дверь все-равно не откроется.

Особенности устройства банкомата:

• По способу загрузки банкоматы могут быть с задней, или с передней загрузкой кассет с наличностью;
• По месту установки банкоматы бывают, офисные, уличные и установленные через стену;
• Стоимость одной единицы банкомата составляет 50–120 тысяч американских единиц, в зависимости от «начинки» и модели. На российском рынке широко используются модели Siemens, Diebold и NCR, реже BenQ;
• Операционные системы банкоматов: IBM, WinNT, Linux и Win XP (в большинстве случаев);
• Банкомат физически может выдать не более 40 купюр за один раз. Пачка из 40 банкнот равняется почти 1 см. в толщину;
• Интервал ответа банкомата не превышает 30 секунд для каждой операции. Это не прихоть банка, а требование международных платежных систем (Visa, Mastercard). Между вставкой карты, введением PIN-кода, выбором языка должно пройти менее 30 секунд в каждом случае. Если вы, например, не возьмете из диспенсера наличные в течение 30 сек., банкомат их заберет обратно, но деньги с вашей карты не спишутся.

На солнечной планете «Земля» установлено всего около 1,5 млн. банкоматов. Устройства, в подавляющем большинстве случаев, имеют типовую конструкцию, что пробуждает корыстный интерес как в умах счастливых обладателей схемы устройства банкомата, так и в сердцах беспечных энтузиастов.

Поэтому, в качестве противодействия злоумышленникам банки противопоставляют ряд защитных мер:

• Внутренние и внешние камеры видеонаблюдения;
• GPS-маячки;
• Антивирусы, системы контроля целостности, системы противодействия запуску приложений;
• Сигнализацию, (иногда вибросигнализацию, реагирующую на механические воздействия;
• Сам корпус и сейф банкомата из высокопрочной стали;
• В кассетах, в случае несанкционированного проникновения, может происходить разбрызгивание чернил на купюры.

WebATM:

Внутренняя камера, (WebATM) представляет из себя не настолько безобидный механизм, как может показаться. Камера работает в автономном режиме, и выведение из строя самого банкомата никак не повлияет на ее работу. При этом WebATM не только фиксирует картинку, но и вносит на снимок некоторые сведения о транзакции, вроде даты, суммы транзакции, номера карточки и т.д, что позволяет банку защитить себя от возможных карточных махинаций.

Такая камера установлена далеко не на всех банкоматах, поскольку ее стоимость значительно «выступает» за пределы стандартной комплектации банкомата.

GPS маячки:

Эти мини-шпионы помогают отслеживать вывезенные с места банкоматы. GPS (Global Positioning System) представляет собой навигационную систему из более чем 20 спутников, которые работают в единой сети на шести орбитах, на высоте порядка 17,000 км. над землей.

Эти спутники движутся со скоростью порядка 3 км/сек, совершая 2 полных оборота вокруг планеты менее чем за 24 часа! Но даже такие возможности вряд ли помогут, если по какой-то причине не поступает спутниковый сигнал, например, если банкомат находится в помещении с хорошей изоляцией. Следует отметить, что похищение банкоматов практикуется реже в сравнении с альтернативными способами изъятия из них денежных средств, поскольку вес его составляет более 4 тонн, стенки корпуса выполнены из сверхпрочного металла, а на срез массивных петель понадобится порядка 15 кругов «болгарки» минимум.

Внутреннее устройство банкомата

В банкомате любой категории можно условно выделить две части: наружная верхняя (техническая) и сейф.

Технический модуль обязательно включает в себя:

• экран;
• принтер печати чеков;
• pin-pad (клавиатура);
• карт-ридер.

Также в устройстве технического блока могут быть такие компоненты:

• Журнальный принтер (уже несвойственно современным аппаратам, раньше этот принтер печатал логи работы банкомата для каждой совершенной операции, сейчас эта информация представляется в электронном виде).
• Системный блок (есть в каждом автомате, но все чаще размещается в сейфовом блоке).
• Клавиатура на экране (уходит в прошлое с развитием сенсорных технологий).
• Камеры видеонаблюдения (более оправданно использование внешних камер, при порче банкомата злоумышленниками камеры не пострадают).

Самая главная часть банкомата находится внутри, в сейфе. Это диспенсер. Без него не работает ни один банкомат. Главное предназначение диспенсера – подготовка денег для выдачи. Наличные хранятся в специально предназначенных кассетах по определенному номиналу, по запросу диспенсер набирает и выдает нужную сумму.

Операции, которые выполняет банкомат

Кассеты, в которых хранятся бумажные деньги, вмещают, как правило, до 2500 банкнот. Внутри банкомата обычно 4-6 таких кассет.

Банк гарантирует подлинность денег в банкомате. Перед тем как зарядить кассеты, все банкноты несколько раз проходят проверку разными сотрудниками. Потом кассеты с деньгами опечатывают.

В каждой кассете находятся деньги только определенного номинала. Если кассета предусмотрена для купюр 50 руб., то зарядить ее купюрами в 500 руб. не получится. Как будет работать банкомат, если перепутать деньги по номиналу? Аппарат просто не станет выдавать деньги. Поэтому историям об ошибках банкоматов и путанице с купюрами не стоит верить.

Есть банкоматы, которые работают на прием денег. Например, при пополнении карт. Для принятых купюр есть отдельная кассета. Все деньги, попадающие туда, обязательно проверяют в банке. Ситуация, когда принятые купюры тут же выдаются клиентам, – исключена. Прежде чем попасть в оборот, все банкноты проходят тщательную проверку.

Банкомат – умное устройство. Все данные принятых купюр, данные каждой карты и проведенных операций сохраняются. Вся эта информация отправляется в банк и анализируется. Также банкомат посредством встроенной камеры записывает каждого клиента. Эти записи тоже остаются в базе данных. Таким образом, банк контролирует все операции с картами и предотвращает мошеннические действия.

Зачислить на счет поддельные деньги практически нереально, но если такое произошло, то банк об этом сразу узнает. Благодаря базе данных будет известен номер паспорта владельца счета и запись с камеры банкомата. При обращении в полицию вычислить злоумышленника окажется просто.

Банкомат автоматически считает остаток купюр в кассетах. При запросе суммы, превышающей наличие банкнот в сейфе, аппарат просто откажет в проведении операции. При выдаче наличных устройство обязательно все купюры пересчитывает.

С какими суммами работает банкомат? Обычно в кассеты заряжают больше миллиона рублей, бывает, что сразу 2-3 миллиона. Больше денег оказывается внутри автомата в дни авансов и зарплаты населения. Поэтому целесообразно подгадывать снятие крупных сумм именно в эти даты – 5 и 25 числа каждого месяца.

Стоит учесть, что чем более людное месторасположение банкомата, тем быстрее закончатся деньги внутри него.

Интересное видео, показывающее, как работает банкомат внутри:

Что еще интересно о работе банкомата

Как происходит набор суммы для клиента внутри банкомата? Извлечь банкноты из кассет устройство может двумя способами. При механическом (Winkor, Diebold) способе резиновые колесики слистывают крайнюю купюру в общей пачке. Дальше эта купюра из тракта попадает в специальный отсек с помощью ремней.

Там скапливаются купюры различного номинала из разных кассет и формируется сумма для выдачи клиенту.

При открытии шаттера (заглушка, которая защищает систему выдачи денег от внешних воздействий) деньги при помощи ремней выходят из сейфа. Забрать банкноты нужно за 30 секунд, иначе банкомат утягивает их внутрь и помещает в реджект-кассету.

При вакуумном способе извлечение купюр из кассет используются присоски, а не резиновые колесики, слистывающие купюру. Далее весь механизм перемещения банкнот в накопительный отсек одинаков.

Бывают и погрешности в работе аппаратов. Купюры могут застрять на ремнях, замяться, порваться. В этом случае диспенсер выдает ошибку, и банкомат останавливает работу. Иногда случается, что в сейф банкомата пробираются грызуны, и при движении ремней они, к сожалению, гибнут.

В сейфе находится еще одна важная деталь – плата спецэлектроники. Она связывает работу диспенсера и системного блока. Плата общается со всем оборудованием: клавиатурой, принтерами, диспенсером. А системный блок напрямую связан только с сетевой картой, что позволяет передавать данные с банкомата в процессинговый центр.

Как работают сash-in-банкоматы на прием денег? Кроме диспенсера в их устройстве есть модуль, который забирает банкноты. Внутри всего две кассеты: для приема наличных и диверт-кассета. Причем может быть даже два типа последней, или одна кассета может иметь два отделения (одно – реджект – для испорченных, слипшихся купюр; второе – ретракт – для не забранных клиентом). Это необходимо для разделения бракованных (мятых, рваных, грязных) и фальшивых купюр от нормальных, но забытых в диспенсере клиентом.

Кроме того, все банкноты проверяются на подлинность специальным модулем. Это устройство представляет собой узкий ход высотой в одну купюру. Расположенные внутри датчики настроены на разные критерии определения подлинности. Поэтому провести в банкомат фальшивую купюру очень непросто.

Несколько интересных фактов о том, как работает банкомат

Работа банкомата скрыта от наших глаз, и тем интереснее факты о нем:

• Банкомат может выдать за одну операцию до 40 купюр.
• У клиента есть 30 секунд, чтобы забрать свои деньги, иначе банкомат их затянет внутрь и поместит в диверт-кассету.
• Банкоматы «боятся» холода. При низких температурах ниже минус 10-15 градусов устройства нередко выдают ошибки и зависают, выполнение операции может затянуться или внезапно прерваться. Чтобы гарантированно получить свои деньги, зимой лучше пользоваться банкоматами, которые стоят внутри теплых помещений.
• Банкоматы удароустойчивы. За счет большого количества стали (больше 100 кг на один аппарат) выдерживают даже 22-тонный удар.
• Грабители практически никогда не взламывают банкоматы. Антивандальная система устроена таким образом, что при взломе все купюры повреждаются специальной краской. Мошенники обычно устанавливают считыватели, липкие ленты на внешнюю сторону банкоматов.
• Что будет, если набрать ПИН-код в обратном порядке при ограблении рядом с банкоматом? Многие верят, что придет помощь. Это всего лишь миф. Несмотря на то что идею запатентовали, ни один банк с 1998 г. так ею и не воспользовался.

Как работает банкомат с банком и без электричества

Банкоматы и банки тесно связаны. Все данные операций поступают в банк посредством шифрованного канала. Для получения денег нужно, чтобы банк одобрил это снятие.

Однако бывают ситуации, когда банк одобряет снятие наличных, но банкомат деньги не выдает. В этом случае нужно позвонить по телефону горячей линии и описать ситуацию. Обычно в банке уже знают о такой проблеме и вернут деньги без промедлений.

Либо нужно будет написать заявление на возврат, и всю сумму вернут в течение недели после инкассации и пересчета банкнот внутри аппарата.

Работает ли банкомат без электричества? Нет, без электричества банкомат отключится.

В аппаратах старого образца после отключения питания карта остается внутри, при появлении электричества карта выходит на несколько секунд, если ее не забрали, то банкомат снова ее прячет. Достать такую карту сможет только инкассатор. Современные банкоматы способны выдавать карту даже без подключения к электросети.

Но операции по выдаче денег отменятся, если не будет электричества. И не важно, старый банкомат перед вами или новый.

Хорошо, что антивандальная система работает, даже если нет света.

На любое незаконное действие по отношению к банкомату (наклон, сдвиг или удар по корпусу), а также при повышении температуры (на случай пожара) сработают датчики, расположенные внутри сейфа и компьютерного отделения. На сигналы датчиков оперативно реагируют службы спецподразделений.

На всякий случай предусмотрены и активные системы защиты. Просто вскрыть аппарат и забрать деньги не получится. Неожиданностью для грабителей может стать громкая сирена или едкий дым.

Если злоумышленники решат взорвать банкомат и закачают внутрь взрывоопасное вещество, сработает система, и взрыв будет предотвращен с помощью газа-нейтрализатора. Мало того, банкомат в случае взлома все купюры пометит несмываемой краской.

Как защитить себя от банкоматов, которые «работают» на мошенников

Мошенники прекрасно знают, как работают банкоматы в случае взлома. Поэтому пытаются украсть деньги не из сейфа, а с карт клиентов. Для этого выдумывают способы кражи личных данных: номеров карт, ПИН-кодов. Например, злоумышленниками широко используются накладки и скиммеры.

Технологии позволяют мошенникам модернизировать скиммеры, распознать их все труднее и труднее. Чтобы обезопасить себя, деньги лучше снимать в аппаратах, установленных в банках. Камеры там направлены непосредственно на банкомат, и это некоторая гарантия того, что никаких незаконных устройств на банкомате нет.

Под прицел грабителей попадают банкоматы на улицах, в небольших магазинах, на рынках. Оценивайте место и надежность самого аппарата, будьте внимательны и бдительны.

Кроме кражи средств с вашей карты, мошенники могут украсть деньги у вас уже после получения их из банкомата.

Большинство банкоматов оборудовано выпуклым зеркалом, в которое видно, что происходит сзади вас. Так вы будете готовы, если вдруг кто-то будет подходить со спины или поджидать вас.

Будьте осторожны при вводе ПИН-кода. Даже если никто не смотрит на ваши действия, камера злоумышленников может быть направлена на цифровую панель для считывания ПИН-кода.

На панели банкомата есть кнопка «Отмена». Воспользуйтесь ею и отмените операцию, если вдруг почувствовали опасность или заподозрили неладное. Просто заберите карту и уйдите.

Если банкомат работает некорректно, вызывает подозрение, по номеру горячей линии позвоните в банк. Специалист банка даст рекомендации, как поступить в этой ситуации.

Планируйте крупные покупки заранее, узнавайте у продавца условия расчета. Возможно, оплатить картой будет проще и безопаснее, чем рисковать и снимать крупную сумму в банкомате.

Основные узлы и механизмы ATM

Внутри и снаружи банкомата находится множество технологических устройств, обеспечивающих совершение операций и работу аппаратуры в целом. Основные компоненты АТМ следующие.

1. Системный блок. Похожий на компьютерный «системник», который является программным центром и управляет аппаратурой.
2. Картридер. Внешне – узкий приемник карты, который втягивает ее внутрь и направляет к считывателю.
3. Принтер для печати чеков. Находится глубоко внутри, где распечатывает чек о снятии наличных, отрезает его и направляет на выход.
4. Монитор. Бывают сенсорными либо обычными, позволяют пользователю управлять операциями и суммами, выводя на экран информацию. Желательно, чтобы монитор был защищен антивандальным стеклом.
5. Сейф. Емкость для денежных купюр, изготовленный из толстой стали 3-5 класса защиты, устойчивой к вскрытию.
6. Диспенсер. Устройство выдачи купюр из сейфа наружу.
7. Кассеты для купюр. Прямоугольные емкости для купюр одного номинала, являющиеся промежуточным звеном между сейфом и диспенсером.

Хотя современные банкоматы оснащаются все более совершенными средствами защиты от взлома, они все равно притягивают внимание мошенников и грабителей. Поэтому следует регулярно повышать уровень их защиты.

Как защитить банкомат от краж?

Существуют специальные системы защиты банкоматов, препятствующие несанкционированному взлому и снятию денежных средств. Они представляют собой комплексы, объединяющие технические и программные средства. Благодаря этому препятствуют всем видам современных электронных и физических попыток похитить купюры.

Такие системы полностью контролируют функционал банкомата в централизованном формате, блокируют любые попытки воспользоваться им незаконно. И таким образом значительно повышают степень устойчивости к любым видам похищений.

Как работает банкомат с деньгами

Для хранения наличных денег используются кассеты. В обычном банкомате таких кассет бывает 4-6 штук. Кассеты подготавливают в банке: каждая банкнота проверяется поочередно несколькими сотрудниками кредитной организации, и только после этого попадает в кассету. Это полностью исключает наличие в банкомате поддельных купюр.

Каждая кассета до помещения в устройство отпечатывается. В одной кассете вмещается примерно 2500 банкнот. При этом каждая кассета рассчитана на купюры определенного номинала.

Это предотвращает ошибку с выдачей наличных. В редких случаях банкоматы подвергаются техническому сбою. В течение нескольких секунд после обнаружения проблемы, банк-эквайер отключает устройство от общей сети.

Устройство настроено таким образом, чтобы клиенты получали точные суммы: не бывает так, чтобы клиент запросил 1000 рублей, а банкомат ему выдал, к примеру, 5000 рублей. Причина такой точности заключается в том, что в каждой кассете хранятся купюры определенного достоинства.

Почему банкомат не принимает фальшивые деньги

Банкомат представляет собой не просто устройство для приема и выдачи наличных, а сложное техническое средство, внутри которого работает достаточно мощный компьютер. Банкоматы старого образца работали всего с четырьмя машиночитаемыми признаками денежной купюры. Мошенникам было достаточно подделать эти признаки, после чего повышалась вероятность обмана устройства.

Сейчас даже небольшие кредитные организации используют более серьезно оснащенную банкоматную технику, которая перед приемом купюры считывает 8 машиночитаемых признаков. Соответственно, обмануть их намного сложнее. Подделать купюру по всем машиночитаемым признакам практически невозможно.

1. Клиент запрашивает крупную сумму.
2. Банкомат подбирает купюры подходящего номинала, и выдает их клиенту.
3. Среди полученных клиентом денег обнаруживается 1-2 поддельных купюры.

В начале 2000-х годов была изобретена технология Cash Recycling, благодаря которой банкоматы научились принимать деньги от одних клиентов, и выдавать их другим. Если фальшивую купюру невозможно ввести в устройство, значит попасть она внутрь может только через кассету.

То есть, если банкомат выдал фальшивые деньги, то попали они в него с большей долей вероятности еще в банке. Что являлось причиной этому — человеческий фактор или служебное мошенничество, однозначно ответить сложно, но то, что обмануть банкомат сегодня практически
невозможно — факт.