С какого возраста можно брать кредит

При рассмотрении заявки на выдачу кредита банк должен оценить, способен ли заемщик своевременно погашать долг. К критериям оценки относится наличие постоянной работы, другого стабильного дохода, социальный статус потенциального кредитополучателя. В выдаче займа могут отказать даже при подтвержденном стабильном заработке, если заемщик работает на новом месте меньше трех месяцев.

Молодым людям, которые совмещают работу с учебой, или только начинают свой бизнес, трудно отвечать требованиям банка. Поэтому на практике в России банки часто не одобряют займы россиянам моложе 25 лет, а «золотым» возрастом заемщика для кредита считают 30 лет. Конечно есть молодые люди, которые зарабатывают крупные суммы в интернете.

Но доходы от блогерской деятельности банки зачастую не считают надежными, к тому же они обычно официально не подтверждены. При этом шансы на получение кредита у молодых граждан все-таки есть.

С какого возраста можно взять кредит в России

В российском законодательстве отсутствуют прямые ограничения по возрасту получения кредита. Многие юристы уверены, что 21 статья Гражданского кодекса, которая определяет наступление дееспособности в 18 лет, подтверждает и право совершеннолетних брать на себя кредитные обязательства.

Минимальный возраст получения кредита нигде не прописан, и не привязан ни к совершеннолетию, ни к возрасту трудоспособности.

В итоге банки сами определяют допустимый возраст молодого заемщика — обычно 18 лет.

Некоторые кредитные организации устанавливают нижнюю возрастную планку заемщиков в 21, 23, 25 лет. Ограничения по возрасту зависят не только от конкретных условий банков, но и от вида, размера и срока кредитования. Поэтому достаточно трудно найти банк, который согласится дать кредит в 18 лет.

• паспорт гражданина;
• справка о доходах 2-НДФЛ.

Для крупных займов, например, ипотечных кредитов, просят также предоставить копию трудовой книжки и военный билет (для мужчин). Если имеется право собственности на какое-либо имущество, его тоже лучше подтвердить. От поручителей понадобится паспорт и справка о доходах.

Кредитные карты

Кредитная карта — еще одна возможность начать формировать кредитную историю. Клиенты могут обзаводиться «кредитками» с 18 лет, но при этом требуется подтверждение стабильного дохода, в идеале со стажем на месте работы не меньше полугода. Поэтому на практике до 21 года стать держателем кредитной карты тоже сложно.

Существует такой продукт , как стандартная молодежная карта. Проект также рассчитан на молодых людей от 21 года. Обычно молодежную карту одобряют на основании справки о размере стипендии, или стандартной справки 2-НДФЛ, если есть официальная работа.

В некоторых банках можно и в 18 лет получить кредитную карту, не подтверждая доход. Выдают их с относительно небольшим лимитом — обычно от 10 тыс. руб. Но есть существенный момент: в подписании договора на такую карту требуется участие обоих или одного из родителей, или опекуна заемщика.

Ипотечный кредит для молодежи

Формально получать ипотеку большинство банков разрешает с 18 лет, но на практике у людей моложе 23-25 лет почти нет таких шансов. Связано это с тем, что для одобрения ипотечного кредита нужен не только стабильный подтвержденный доход, но еще и определенный рабочий стаж, положительная кредитная история и достаточный персональный кредитный рейтинг. Молодые люди в 18 лет не могут соответствовать этим требованиям.

Даже по самой массовой ипотечной программе «Ипотека для молодых семей» кредит дается с 21 года. Поэтому этот возраст и стоит считать минимальным для получения ипотечного кредита.

У кого из молодых людей больше шансов на кредит

У банков есть два главных критерия, по которым они одобряют заявки на займы — это кредитная история и способность заемщика своевременно погашать долг. Кредитная активность у молодых людей как правило отсутствует, поэтому истории тоже нет. Тем не менее даже без поручителей, созаемщиков, залогов и постоянной работы с подтвержденным доходом 18-летний потенциальный заемщик может получить микрокредит на небольшую сумму.

Это будет займ с высокой процентной ставкой и жесткими договорными условиями. Но зато это станет первым шагом к формированию хорошей кредитной истории, и спустя пару-тройку лет при отсутствии просрочек можно будет претендовать даже на ипотечный кредит.

Если вам уже исполнился 21 год, есть хотя бы небольшое имущество для залога и стабильный средний доход, то вы можете претендовать на займы до ста тысяч рублей даже без кредитной истории и поручителя. С этими же данными, добавив поручителя и постоянную работу в этом возрасте можно получить полноценный кредит на миллион рублей. Также возможна ипотека, если у вас молодая семья, и вы соответствуете параметрам заемщика государственной льготной программы.

Чем раньше вы научитесь получать и своевременно гасить кредиты, тем лучше у вас будет кредитная история и выше персональный кредитный рейтинг. А это значит, что и шансы на получение кредитов на выгодных условиях будут увеличиваться.

Кредитование пенсионеров

Для пенсионеров, претендующих на кредит, в большинстве банков установлен предел — 65 лет. Некоторые крупные финансовые учреждения кредитуют возрастных клиентов и до 75 лет. Например, Сбербанк, Россельхозбанк и Альфа Банк. Но рекордсменом можно считать Совкомбанк, где займы предлагают и 80-летним клиентам.

Эксперты отмечают, что заявки пенсионеров на кредитные средства стали одобряться чаще. Причина проста — пожилые люди имеют хотя и небольшой, но стабильный доход. К тому же в выплатах они гораздо аккуратнее и ответственнее молодежи.

Обратите внимание! Важно правильно рассчитывать максимальный возраст заемщика. Допустим, в условиях предоставления кредита есть требования к клиенту: от 21 до 75 лет. Это не значит, что кредит дадут шестидесятилетнему. Банки указывают, до скольки лет человек обязан рассчитать по долгам. То есть к 60 годам необходимо будет завершить выплаты.

Возрастные ограничения в разных банках

Ниже приведены данные о возрастных требованиях 11 крупнейших российских банков. Условия актуальны для потребительских кредитов на любые нужды и без залога.

Почему вероятность одобрения кредита зависит от возраста

Если составить обобщенный портрет идеального кредитополучателя, то это будет человек в возрасте от 28 до 55 лет с постоянной работой и регистрацией, общим стажем работы более 5 лет, состоящий в браке и с хорошей кредитной историей. Его главные качества – платежеспособность, ответственность и отсутствие проблем со здоровьем.

Молодые люди от 18 до 21 лет обычно даже при официальном трудоустройстве имеют довольно скромный доход и небольшой стаж. Поэтому они могут рассчитывать на потребительский кредит сроком до 5 лет и суммой до 1 миллиона рублей. Да и то при условии, что имеют статус зарплатных клиентов банка либо привлекают поручителей.

Важно! Юношам призывного возраста, которые не прошли службу в армии и не имеют документа об отсрочке, займ вряд ли одобрят. Слишком большой риск невыплаты кредита. Если заемщика призовут, на время службы он не сможет выполнять обязательства перед банком.

С клиентами старше 60 финансовые организации также связывают определенные риски:

1. Сокращение на работе в первую очередь коснуться пенсионеров, что приведет к значительному ухудшению финансового положения.
2. Потеря трудоспособности из-за болезни.
3. Преждевременная смерть. Наследники могут отсутствовать или не заявить о себе, и выплачивать долги будет некому.

Возрастной ценз при целевом кредитовании и оформлении кредитных карт

Покупка жилья, автомобиля, плата за учебу требует существенных вложений. Поэтому потребительские целевые кредиты – востребованные банковские продукты для клиентов любого возраста.

Ипотека

Совершеннолетний гражданин старше 18 лет имеет законное право претендовать на ипотечный кредит. Это закреплено на законодательном уровне. Более того, во многих банках формально ипотека доступна молодежи, перешагнувшей 18-летний рубеж. Однако в реальности получить ее, тем более на выгодных условиях, можно лишь с 23-25 лет.

Заемщики младшего возраста реже получают одобрения и вынуждены приглашать созаемщиков или предоставлять дополнительное обеспечение по кредиту. Исключение – участие в специальных социальных программах для молодежи («Молодая семья», «Ипотека молодым»).

Взрослые люди старше 55 в основном уже имеют свое жилье. Поэтому ипотека зачастую им нужна на улучшение жилищных условий. Такие кредиты одобряют охотнее, особенно если оформляется страховка жизни и здоровья заемщика.

Однако срок кредитования точно не будет максимальным. В среднем по требованиям банка заемщик должен полностью погасить кредит до 65 лет.

Автокредиты

Ситуация здесь мало отличается от ипотеки. Теоретически претендовать на автокредит можно с 18 лет, но процент одобрения заявок выше в категории 23+. При этом шансы получить деньги в долг у девушек существенно выше, чем у юношей. Это связано с описанной выше вероятностью призыва в армию.

Примеры возрастных пределов при автокредитовании в разных банках:

Образовательные кредиты

Самую низкую возрастную планку для заемщиков, планирующих оплачивать учебу в вузах кредитными средствами, установил Сбербанк. Кредит на образование в банке предоставляют гражданам России с 14 лет. Правда, кредитополучателям до 18 лет обязательно предъявить письменное разрешение родителей и органов опеки.

Исключения составляют несовершеннолетние, находящиеся под опекой до 18-летнего возраста. Им в кредите откажут, так как закон запрещает опекунам заключать договоры кредитования от имени подопечного и даже давать согласие на заключение кредитных сделок с финансовыми организациями.

Получить займ на образование вправе и пенсионеры. В соответствии с требованиями банка, главное, чтобы заемщику на момент выплаты долга, было не более 75 лет. Срок кредита – время обучения плюс 10 лет.

Требования к заемщику

В случае возникновения потребности в заемных средствах Сбербанка, клиенту необходимо ознакомиться с кредитными предложениями и условиями к заемщику, которые выдвигает финансовая организация. Среди важных требований не только стаж работы и наличие регистрации, но и соответствие возрастным ограничениям.

Если кредитополучатель в возрасте от 18 до 20 лет включительно, Сбербанк предлагает «Потребительский кредит под поручительство физических лиц».

По условиям программы договор заключается на период сроком до 5 лет, с максимальной суммой выдачи 5 млн. руб. под 12,9% годовых.

Альтернатива банковским организациям

Условия у банков довольно жесткие и получение отказа – явление не из редких. Если все же отрицательное решение вынесено, а вопрос «срочных денег» остался актуальным, можно обратиться к ломбардам и МФО.

Воспользоваться услугами ломбарда можно только при наличии обеспечения по займу – драгоценностей, техники. Многие компании готовы взять в качестве залога даже шубу или велосипед.

Система проста: клиент приносит в ломбард залоговую вещь, ее оценивают, и выдают сумму, равную оценочной стоимости. Наиболее выгодным является залог золота, поскольку стоимость 1 грамма близка к рыночной. Залог техники в этом вопросе существенно проигрывает.

Специфика работы МФО заключается в выдаче микрозаймов наличными, при помощи перечисления денежных средств на счет банковской карты, электронного кошелька или путем оформления выдачи наличными.

В отличие от банковского кредита, сумма микрозайма в среднем варьируется от 1 000 до 70 000 руб., а процент начисляется за каждые сутки пользования деньгами.

Рассчитать максимальную сумму кредита исходя из платежеспособности можно не только в браузере ПК, но и при помощи специального приложения «кредитный калькулятор», доступного как на телефоне с Android, так и с Windows Phone 7,8.

Таким образом, получить займ в 18 вполне реально. Причем речь идет не только о крайних мерах и высоком проценте переплаты. Банки готовы предоставить молодым людям займ или кредитную карту на обычных условиях, после чего у клиента формируется кредитный рейтинг.

На основе информации из БКИ банки принимают решение о выдаче, и если заемщик исправно платит взносы, то за один-два года можно рассчитывать на более крупные суммы и выгодные условия.

Общие ограничения по возрасту

Формально взять кредит или оформить кредитную карту в России можно уже с 18 лет — то есть с того возраста, когда человек начинает считаться полностью дееспособным. Однако по факту не все банки соглашаются заключить кредитный договор с настолько юными заемщиками.

Нижний порог допустимого возраста для выдачи кредитных продуктов банки устанавливают самостоятельно — и чаще всего он оказывается не ниже 21 года, а иногда даже не менее 23 или 25 лет. Возрастные ограничения обычно связаны с типом выдаваемого кредита — к примеру, если кредитную карту в некоторых местах можно получить уже с 18–20 лет, то для оформления ипотеки чаще всего придется подождать до 21–25 лет.

Ограничения для ипотечных кредитов

Подать заявку на оформление ипотеки можно уже с 18 лет, однако не все банки согласятся такую заявку одобрить. Ипотека — это крупный долгосрочный заем, который требует финансовой дисциплины и достаточного уровня дохода. Негласно считается, что в 18 лет заемщик вряд ли будет соответствовать этим двум критериям, а это значит, что в таком случае значительно увеличивается риск невозврата средств.

Чаще всего банки соглашаются одобрить ипотечную заявку для тех заемщиков, которым на дату подачи документов уже исполнилось 21, если у них есть постоянное место работы и хороший доход. Однако в некоторых случаях они все равно предпочитают поднять минимальную возрастную планку до 25 лет.

При автокредите

Автокредит по сути является обычным целевым кредитом, поэтому условия и возрастные ограничения по нему схожи с условиями классического потребительского кредита. Оформить автокредит можно уже начиная с 18 лет, однако получить одобрение будет проще с 21 года. Остальные условия остаются прежними — нужно подтвердить свою платежеспособность и иметь непрерывный трудовой стаж на одном месте работы хотя бы в течение нескольких месяцев до подачи заявления на автокредит.

При кредитовании на обучение

Образовательные кредиты среди прочих кредитных продуктов стоят особняком, поскольку некоторые финансовые организации соглашаются выдавать их даже тем заемщикам, которые еще не достигли совершеннолетия. Например, в некоторых случаях такой кредит можно получить уже начиная с 14 лет — однако для одобрения такой заявки понадобится предоставить согласие родителей или других законных представителей ребенка, а также разрешение органов опеки и попечительства. При этом по таким кредитам существует дополнительное ограничение по максимальному сроку займа — обычно он составляет срок обучения + не более 10 лет сверх этого.

Подтверждение платежеспособности

Для оформления любого кредитного продукта нужно предоставить банку подтверждение своей платежеспособности — это поможет ему убедиться, что вы надежный заемщик и сможете вернуть занятые деньги вовремя. Чаще всего кредитные организации требуют предоставить справку по форме 2-НДФЛ, в которой отражен официальный доход за текущий и прошедший год. Запросить этот документ можно онлайн на портале Госуслуг.

Однако иногда случается так, что часть дохода заемщику выплачивают «в конверте» или он получает ее из иных источников — например, от сдачи квартиры в аренду. Этот дополнительный доход никак не отражается в справке 2-НДФЛ, из-за чего банк может счесть, что заемщик не сможет своевременно погашать свою задолженность, и откажет в выдаче кредита. В таком случае лучше предоставить справку по форме банка, в которой можно указать все свои источники дохода, включая «серую» часть зарплаты, премии и доход из других источников.

Необходимые документы

Каждый банк предъявляет свои требования к списку необходимых документов, которые нужно предоставить для оформления кредита. Чаще всего в такой перечень входят документы, позволяющие подтвердить личность заемщика, подтверждение доходов, а также подтверждение трудоустройства и стажа. Минимальный пакет документов будет включать в себя:

• паспорт;
• справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка;
• СНИЛС;
• заверенная копия трудовой книжки.

Кредитная организация также может попросить предоставить второй документ, подтверждающий личность заемщика, а также военный билет или свидетельство о праве собственности на имущество, которое в случае необходимости может выступить в роли залога.

Поделиться

Каков минимальный возраст

По закону граждане РФ могут брать кредиты, начиная с 18 лет. Такой порог указан в статье 26 Гражданского кодекса РФ. В ней, в частности, указано, что граждане РФ в возрасте 14-18 лет уже могут самостоятельно размещать вклады, но о кредитах речи не идет.

Это значит, что для тех, кто захочет взять кредит до наступления совершеннолетия, потребуется письменное согласие родителей. Однако на практике банки, как правило, устанавливают более высокий порог: с 21 и даже 25 лет.

Самый низкий порог — у образовательных кредитов (с 18 лет), а самый высокий — у ипотечных: по факту многие банки выдают их не раньше, чем с 21-25 лет. В редких случаях банки выдают образовательные кредиты заемщикам от 14 лет: к примеру, такой продукт есть у «СберБанка» при сумме кредита от 45 000 рублей и сроке около 10 лет.

Потребительские (а иногда и образовательные) кредиты в большинстве банков выдают с 21 года. Исключение — если у заемщика 18-20 лет есть поручитель, который согласится дать банку гарантию возврата долга. Некоторые банки — например, «Почта Банк», «Русский стандарт» и «Хоум Кредит» — предлагают кредиты с 18 лет, но по факту это не обычный потребительский заем, а целевой, на покупку товаров в магазине-партнере.

Кредитную карту в большинстве банков тоже можно оформить с 18 лет, но иногда банк может попросить родителей или опекунов выступить поручителями. «СберБанк» выдает предодобренную кредитную карту «Молодежная» с 19 лет, при наличии стипендии.

Каков предел

Самый большой возрастной лимит действует для пенсионных кредитов. Заемщики без поручителей могут оформить их до 65 лет, а с поручителем — до 75. Максимальный возраст заемщика по таким кредитам — 85 лет: такие лимиты действуют, к примеру, в «СберБанке» и «Совкомбанке».

При этом здесь рамки иногда зависят еще и от пола: банки учитывают, что у мужчин и женщин разный пенсионный возраст. В отличие от других кредитов, у пенсионных обычно более мягкие условия: например, более низкая ставка и минимальный доход.