- Виды реструктуризации долга в Альфа-банке
- Выбор схемы выплаты процентов
- Кредитные каникулы
- Изменение валюты кредита при реструктуризации
- Когда подавать заявление на реструктуризацию
- Условия получения кредита
- Положительные и отрицательные моменты реструктуризации
- Как проходит реструктуризация кредита
- Необходимые документы
- Отзывы об услуге реструктуризации в Альфа банке
- Изменение срока и ежемесячного взноса
- Реорганизация порядка выплаты процентов
- Отзывы об услуге реструктуризации в Альфа банке
- Реструктуризация по кредитной карте
- Что представляет собой реструктуризация кредита?
- Сроки реструктуризируемых кредитов в Альфа-Банке
- Проценты
- Изменение сроков кредитования
- Когда клиент может оформить реструктуризацию?
- Порядок проведения
- Документы, которые требуется предоставить
- Как процедура отразится на кредитной истории?
Справка о задолженности по кредиту: где получить, сколько хранить и для чего она нужна Вы погасили долг, а банк считает, что вы что-то ему не доплатили? Всегда берите после закрытия кредита справку об отсутствии задолженности и окончательном расчете с банком. Рассказываем о форме и стоимости такой справки.
Коммерческие банки справедливо считают более клиенториентированными, способными предоставлять лучший сервис и разрабатывать индивидуальные предложения, искать нестандартные пути для своих клиентов. В случае с Альфа-банком это все правда.
К примеру, интернет-банк этого банка и мобильное приложение долгое время были образцами удобства и функциональности. Ведь разработчики реально делали все, чтобы максимально широкое количество операций было доступно клиентам в удаленном формате еще «до того, как это стало мейнстримом».
Дорогостоящие вложения в сотрудничество со звездами телевидения и ютуба дают свои плоды: желающих кредитоваться в Альфа-банке с каждым годом все больше. Во время пандемии многим клиентам этого фингиганта стало сложно обслуживать свои кредиты из-за снижения доходов, вынужденной смены работы или других проблем.
Для таких клиентов в «Альфе», как нежно прозвали банк в народе, есть программа реструктуризации. Но, увы, в настоящее время о ней в открытую на сайте банка не говорится. Есть упоминание о возможностях реструктeризации на сайте Альфа-клик.
Реструктуризацией на «банковском языке» называется своеобразная уступка должнику. Это изменение условий кредитного договора на более удобные для клиента, имеющего кредит в этом банке. Например, снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Такой шаг позволяет уменьшить финансовую нагрузку по выплате долга, когда ежемесячный доход человека снизился по любым причинам — его собственным, общеэкономическим, из-за пандемии, после начала специальной военной операции (СВО) или по иным причинам.
Сегодня Альфа-банк предлагает рефинансирование долга по ставке 4,99% на весь срок, который может составлять от 2 до 7 лет. Запрашиваемая сумма доходит до 7,5 млн рублей. Но на практике оказывается, что банк охотнее берет закрывать кредиты сторонним заемщикам, чем своим собственным клиентам.
Виды реструктуризации долга в Альфа-банке
Сразу хочется отметить, что реструктуризация — это попытка найти компромисс между требованиями банка и возможностями должника, а не просто одностороннее движение навстречу клиенту, попавшему в сложную жизненную ситуацию. Ни о каком «прощении» долга здесь речь не идет, как и о непременном согласии банка на реструктуризацию кредита «кому угодно».
Банк оставляет за собой право отказать клиенту в этой услуге, если сочтет причины, указанные в заявлении клиента, недостаточными. Причем причины своего отказа Альфа-банк также может не разглашать. В общем, не стоит надеяться на благотворительность со стороны такого крупного финансового института: он достиг таких высот не потому, что был готов идти всем навстречу.
Реструктуризация кредита другого банка в Альфа-банке невозможна, поскольку эта услуга предоставляется только в том же банке, где у клиента уже имеется ссуда.
В этом виде сотрудничества каждая из сторон получает свою выгоду. Заемщику снижается сумма ежемесячного платежа при одновременном увеличении срока кредитования. А банк в итоге получит возвращенный в большем размере кредит, поскольку его клиент будет дольше выплачивать.
Какие документы попросит Альфа-банк
у клиента, который подает заявку
на реструктуризацию кредита?
Выбор схемы выплаты процентов
Условия реструктуризации кредита в Альфа-банке физическому лицу предполагают возможность выбора способа возвращения процентов. Оплатить кредит можно либо одинаковыми платежами в течение всего срока погашения кредита — их называют аннуитетными — либо дифференцированными. Во втором случае размер платежа постепенно уменьшается к концу срока погашения кредита.
Клиент может сам выбрать, как именно ему удобно возвращать кредит. Как правило, вторая схема применяется заемщиками, когда речь идет о реструктуризации небольшого долга, например, долга по кредитной карте. Или же — при наличии задолженности по обычному кредиту. Возможно, клиент еще не вошел в просрочку. Но уже понимает, что он не тянет выплаты в срок своего потребительского кредита.
Многим клиентам чисто психологически удобно сначала «затянуть пояса», напрячься, но выплачивать большую сумму, а затем с каждым месяцем ощущать ослабление финансовой нагрузки. По этой же причине при реструктуризации ипотеки в Альфа-банке дифференцированные платежи мало кто выбирает.
Чем ипотечные каникулы отличаются
от обычных кредитных? Задайте свой
вопрос юристу
Кредитные каникулы
Эта услуга представляет собой отсрочку в оплате кредита. Она может длиться до полугода, а в отдельных случаях, по договоренности с банком, и дольше. Впрочем, такая уступка будет иметь свою цену, которую нужно будет клиенту оплатить из своего кармана.
Дело в том, что в течение кредитных каникул клиент не выплачивает только основное «тело» кредита, а проценты продолжают начисляться, в том числе за «каникулярный период».
На сайте банка откровенно говорят, что такое изменение условий кредитного договора обязательно приведет к значительному изменению процентной ставки.
Если долги у вас уже итак большие, то для выбора оптимального и законного способа избавления от них лучше обратиться к опытным юристам и все договоры составлять или подписывать только после консультации с ними.
Напомним, что из государственных программ по кредитным каникулам сейчас действуют только рассрочка по ипотечным кредитам и каникулы для граждан, мобилизованных для участия в СВО. Все остальные программы, которые вам может предложить банк, будут собственными программами Альфа-банка и условия в них могут содержаться любые.
Как показала практика, коммерческие банки неохотно подчиняются призывам правительства «войти в положение» граждан, пострадавших от пандемии или других жизненных трудностей, стремясь «накрутить» проценты или внести какие-то «неожиданные» сюрпризы в договор.
Изменение валюты кредита при реструктуризации
Сейчас услуга выдачи кредита в валюте встречается очень редко. В основном валютные кредиты являются отголоском тех лет, когда в России была очень популярна валютная ипотека. В Альфа-банке ипотеку в долларах США, например, можно было оформить еще в 2013 году. Но дальнейшие события привели к разочарованию граждан в этом финансовом продукте.
Тем не менее, по данным Центробанка, долги граждан по ипотечным кредитам в иностранной валюте в рублевом эквиваленте на 1 января 2021 года составляли 16,1 млрд рублей. При этом 40% из них — 6,4 млрд рублей — это просроченная задолженность. Но сколько в этих цифрах жилищных кредитов именно Альфа-банка, в сводке ЦБ не уточняется.
Можно ли сегодня в российском банке взять
валютную ипотеку? Спросите юриста
Вот для тех, кто хочет облегчить долговое бремя и существует такая реструктуризация. Например, ипотека изначально была оформлена в долларах США, а при реструктуризации заемщик хочет пересчитать и оформить все в рублях.
Реструктуризация долга в таких случаях происходит путем изменения валюты кредитного счета. Изменение валюты кредита с любой валюты на рубли приводит к увеличению суммы задолженности в целом. Обмен оставшейся суммы долга производится по установленному на день изменения договора курсу валюты.
А начиная с 2007 года курс рубля по отношению к мировым валютам, в целом, снижается. Соответственно, итоговая сумма кредита может увеличиться в разы. Особенно болезненно такая процедура воспринимается теми, кто взял ту же ипотеку по курсу 40 рублей за доллар, а выплачивать сейчас будет по текущему курсу, в районе 74-76 рублей за доллар.
Когда подавать заявление на реструктуризацию
Все финансовые эксперты советуют подавать онлайн-заявку или писать заявление на реструктуризацию кредита сразу же, как только появилась хоть малейшая неуверенность в будущем.
Заявление на реструктуризацию кредита в Альфа-банке
Даже если это пока просто мысль о том, что может возникнуть заминка с внесением очередного платежа. Или же если вам уже очевидны признаки снижения дохода.
Документы, которые нужно будет предоставить в банк для реструктуризация долга:
А также, справки из службы занятости, если вы потеряли работу, медицинские справки, если потеря дохода связана с проблемами по здоровью, больничные и т.д.);
Идти ли с этим пакетом документов в отделение или оформить все онлайн — выбирайте сами. На итоговое решение банка это не повлияет. А вот наличие просроченных платежей в других банках или испорченная кредитная история резко снижают шансы на одобрение реструктуризации.
В Альфа-банке — на сайте или при разговоре с менеджером в отделении — всегда подчеркивается, что решение о реструктуризации — это добрая воля банка, которую он проявил по отношению к клиенту, а не его обязанность. Если долг у вас достаточно большой и вы не хотите попасть на большую переплату при реструктуризации, то очень важно четко составить договор и проследить, чтобы банк не ущемил ваших интересов.
Сделать это самостоятельно сложно, ведь на стороне банка играет целый отдел опытных юристов, в задачи которых не входит благотворительность по отношению к клиентам. В таких ситуациях лучше всего проконсультироваться с профессионалами, которые знают все уловки банковских договоров и не позволят нажиться на неопытности запутавшихся в непростых жизненных обстоятельствах людей.
Условия получения кредита
Очень часто люди не задумываются над тем, какая общая переплата по кредиту. Банк выдает им график платежей с суммой для внесения или обозначает минимальный платеж по карте. Так, месяц за месяцем граждане несут свои деньги в кассу банка или банкоматы. Однако могут наступить определенные жизненные ситуации, когда финансовый вопрос встанет остро:
увольнение с основного места трудоустройства;
как следствие, потеря источника дохода;
ухудшение здоровья, которое может повлечь за собой утерю трудоспособности;
снижение доходности гражданина;
наступление беременности и иные ситуации.
Такие причины могут стать веским основанием предоставления реструктуризации кредита в Альфа Банке физическому лицу.
Теперь следует немного разобраться, какие условия реструктуризации Альфа банк может предложить своим клиентам. Итак, перед тем, как готовить все необходимые документы, нужно понять, что вы хотите получить от переоформления. Может быть несколько условий избавиться от обременительных кредитов физическому лицу путем реструктуризации:
установить более удобные сроки внесения платежей, которые позволят заемщику рассчитывать свои ежемесячные расходы, исходя из, например, даты получения заработной платы;
в этом случае банк составляет индивидуальный график платежей, где можно предусмотреть, к примеру, сезонность получения дохода;
кредитные каникулы, когда появляется возможность не платить основной долг по кредиту в Альфа Банке физическому лицу определенное время. Уплате подлежат только проценты за пользование банковским продуктом. Положительное решение такого вопроса помогает людям разобраться со своими финансовыми трудностями, чтобы через какое-то время снова войти в график платежей и спокойно погашать долг перед банком;
изменение валюты, когда реструктуризация направлены на стабилизацию выплат по графику и уменьшение суммы переплат.
Кроме того, заемщик для реструктуризации потребительского кредита в Альфа Банке должен отвечать определенным требованиям. К таковым могут относиться следующие:
существует уважительная причина, например, для реструктуризации кредитной карты Альфа Банка или кредита;
отсутствие значительных просрочек по переоформляемым продуктам (более двух месяцев);
нет длительных просрочек в Альфа банке;
сумма кредита достаточно велика и составляет более 35000 рублей.
Таким образом, реструктуризация может быть предоставлена добросовестным должникам, у которых действительно есть потребность в такой услуге Альфа банка.
Положительные и отрицательные моменты реструктуризации
Итак, разобравшись с условиями и требованиями реструктуризации долга в Альфа банке стоит определиться для себя, насколько выгодно такое предложение кредитной организации. Несомненно, положительные моменты преобладают:
можно улучшить свое финансовое положение, уменьшив или отсрочив платежи;
не платить долг во время кредитных каникул, чтобы решить вопрос об увеличении дохода, поиска дополнительного заработка;
можно уменьшить платеж или переплату по займу, если изменить валюту кредита на рублевый эквивалент и не зависеть от нестабильного курса валют;
кредитная история не будет испорчена, если обратиться вовремя за реструктуризацией долга;
можно попробовать переоформить кредит другого банка в Альфа банке, чтобы получить более выгодные условия кредитования.
В любом случае, реструктуризация кредита – это положительный момент для граждан, которые столкнулись со сложной жизненной ситуацией. Банк заинтересован в том, чтобы получить от заемщика выданные ему денежные средства. Для этого кредитная организация разрабатывает условия, которые позволяют людям без значительных финансовых потерь выполнять свои обязательства перед банком.
При реструктуризации остаются в выигрышном положении обе стороны кредитного соглашения, что является главным плюсом.
Из отрицательных моментов можно выделить лишь то, что к оформлению реструктуризации необходимо подходить довольно ответственно и серьезно, собрать перечень документов с информацией о необходимости реструктуризировать задолженность. Этот процесс отнимает время (написание заявлений, сбор справок и ожидание их получения и т.п.).
Как проходит реструктуризация кредита
Не стоит медлить, если неизбежно возникает ситуация, когда внесение платежа в нужном размере и в установленные сроки невозможно. Необходимо сразу обращаться в банк с просьбой реструктурировать кредит, чтобы не испортить свою кредитную историю, не платить штрафы и неустойку за просрочку очередных ежемесячных платежей по кредиту.
Итак, направляясь в банк, нужно четко сформулировать причины невозможности выполнить свои обязательства по займу. Для банка они должны быть вескими, чтобы было принято положительное решение по реструктуризации кредита в Альфа банке. Сотрудники банка подскажут вам, какие необходимо принести документы, чтобы подтвердить свое тяжелое финансовое положение.
Вы можете узнать про условия рефинансирование ипотеки в Альфа-банке.
После того, как весь пакет документации будет предоставлен в банк, менеджеры подберут подходящий вариант переоформления кредитного продукта, который устроит и заемщика, и кредитора. Очень важно, чтобы в дальнейшем должник тоже добросовестно выполнял свои обязательства по новым условиям. В противном случае, кредитная история будет испорчена, что скажется на решениях по выдаче новых кредитов или кредитных пластиковых карт.
Приятно, что договоры ипотеки реструктуризации в Альфа банке также подлежат страхованию. Это положительный момент, так как жилая площадь по договору находится в залоге у банка. При просрочке платежей есть большая вероятность того, что залоговое имущество будет реализовано в счет погашения кредита.
Необходимые документы
В пакет документов для реструктуризации в Альфа банке кредита входят:
заявление с причинами для переоформления;
бумаги подтверждающие таковые причины, например, документы с работы или из службы занятости, больничные листы и др.;
трудовая книжка в копии;
Вся информация в документах должна быть достоверной и соответствующей действительности, так как проверка может выявить факты фальсификации.
Отзывы об услуге реструктуризации в Альфа банке
Услуга реструктуризация кредита в Альфа банке получает отзывы чаще всего положительные.
«В моей семье произошла очень неприятная ситуация – сокращение заработной платы в компании, где я работаю. Наличие кредитов моего работодателя не волновало. При расчете затрат на все ежемесячные расходы, суммы нужной на кредит не оставалось.
Мне грозила просрочка в банке. Я незамедлительно пришел в отделение Альфа банка и написал заявление на реструктуризацию, так как о такой возможности меня предупреждали заранее при оформлении кредита. Буквально через день я получил положительный ответ от своего менеджера.
Теперь я плачу кредит по новому графику так, как удобно мне. Бонусом было то, что мне предоставили кредитные каникулы. Спасибо Альфа банку».
Очень важно вовремя обратиться в отделение со всеми документами и заявлением.
Изменение срока и ежемесячного взноса
Реструктурировать кредит можно продлив срок выплат. Такой вариант выгоден и банку и заемщику:
- Заемщику пересчитывается сумма ежемесячного платежа в сторону уменьшения, тем самым общий срок выплат растягивается на более долгий срок. Меньший ежемесячный взнос для заемщика будет вполне по силам, но придется более длительный срок оставаться должником банка.
- Банк не теряет своих денег, но возврат суммы кредита и процентов растянется во времени.
Реорганизация порядка выплаты процентов
При оформлении кредита в договоре прописывается схема расчета ежемесячного платежа, включающая часть основного долга и проценты. Такие платежи могут быть аннуитетными (равными на протяжении всего срока кредита) или дифференцированными. При реструктуризации возможно изменение вида платежа и перенесение оплаты процентов на поздний срок.
Отзывы об услуге реструктуризации в Альфа банке
Услуга реструктуризация кредита в Альфа банке получает отзывы чаще всего положительные.
«В моей семье произошла очень неприятная ситуация – сокращение заработной платы в компании, где я работаю. Наличие кредитов моего работодателя не волновало. При расчете затрат на все ежемесячные расходы, суммы нужной на кредит не оставалось.
Мне грозила просрочка в банке. Я незамедлительно пришел в отделение Альфа банка и написал заявление на реструктуризацию, так как о такой возможности меня предупреждали заранее при оформлении кредита. Буквально через день я получил положительный ответ от своего менеджера.
Теперь я плачу кредит по новому графику так, как удобно мне. Бонусом было то, что мне предоставили кредитные каникулы. Спасибо Альфа банку».
Очень важно вовремя обратиться в отделение со всеми документами и заявлением.
Реструктуризация по кредитной карте
Реструктуризация по кредитке, как вид финансовой помощи должнику, в Альфа-Банке не предусмотрена. Действует программа рефинансирования, которая предполагает перекредитование всех открытых займов. То есть, при положительном решении, банк выдает один кредит на погашение задолженности по всем ранее открытым кредитным договорам.
Если клиент имеет в данном банке ипотеку и кредитную карту, то рефинансированию подлежат все займы, даже в том случае, если просрочек по одному из них не имеется. Поэтому в заявке важно указать намерение рефинансировать все кредитные договора. Иначе в предоставлении финансовой поддержки будет отказано.
Что представляет собой реструктуризация кредита?
Реструктуризация займов – процедура, проводимая в интересах клиента, для которого стало затруднительным погашение долга, и банка, стремящегося вернуть ссуженные заёмщику деньги. По своей сути реструктуризация представляет собой изменение условий, изначально определённых договором между сторонами. Её главная цель — создать пользователю комфортные условия, в которых он сможет выполнять кредитные обязательства.
Процедура предусматривает несколько путей решения проблемы. Изменения могут коснуться:
- валюты кредитования;
- периодичности внесения процентов;
- суммы переплаты;
- срока внесения платежей по кредиту.
Альфа-Банк, проведя реструктуризацию, может предложить заёмщику кредитные каникулы. Они представляют собой недлительный промежуток времени, в течение которого не погашается основное тело долга или не выплачивается ссудный процент.
Важно: не следует путать реструктуризацию с рефинансированием. Сходство понятий только в том, что оба предполагают изменение изначально заданных условий кредитования. В процессе рефинансирования кредитор и заёмщик заключают новый контракт. Нередко последний переводит кредит в другое финансовое учреждение, предложившее более выгодные условия.
Сроки реструктуризируемых кредитов в Альфа-Банке
При заключении новых договоров с заемщиками банк продлевает срок займа не более, чем на один год. Каждый отдельный случай рассматривается индивидуально. В редких случаях клиентам удаётся договориться о более длительном сроке для реструктуризируемой ссуды.
Если речь идёт о кредитных каникулах, их предоставляют на срок от 1 месяца до полугода.
Проценты
Также в индивидуальном порядке устанавливаются и процентные ставки. Банк может снизить процент и даже отменить пеню на просроченные займы, если клиент начинает выполнять свои долговые обязательства.
Клиентам с просроченными ссудам так же, как и АБ выгодно реструктуризировать долг. Для первых это означает снижение нагрузки на бюджет, для вторых – возможность избежать долгих судебных процедур.
Важно: если возникли условия, в которых сложно рассчитываться с банком, лучше сразу обратиться в финансовое учреждение, нежели накапливать задолженность и наращивать на неё суммы штрафных санкций.
Изменение сроков кредитования
В данном случае каждая из сторон получает свою выгоду:
- Банк избегает судебных разбирательств и рисков невозвратного кредита, а также получает более внушительную сумму по ссудному проценту.
- Заёмщик получает снижение ежемесячного платежа, что позволяет безболезненно выполнять кредитные обязательства.
Когда клиент может оформить реструктуризацию?
Изменить условия кредитования, если не изменились обстоятельства жизни заёмщика, невозможно. Должна быть веская причина для обращения в банк и документальное доказательство этой причины.
АБ рассматривает заявления пользователей в следующих обстоятельствах:
- утрата трудоспособности по причине заболевания и, как результат, получение I группы инвалидности;
- сокращение или увольнение по инициативе работодателя, несвязанной со злостными нарушениями дисциплины труда;
- уход из жизни кормильца семьи;
- беременность;
- призыв на военную службу;
- заметное снижение дополнительного дохода.
Недостаточно указать причину обращения, также нужно предоставить справки и иные документы, подтверждающие наличие непредвиденных обстоятельств.
В Альфа-Банке реструктуризируют все виды кредитов, в том числе и кредитные карты.
Порядок проведения
Важно обратиться к банковской администрации сразу после изменения финансовых обстоятельств в худшую сторону, пока проблемы не привели к просрочкам.
Процедура предполагает подачу заявления в АБ, составленного в вольной форме. Обязательно нужно указать в документе следующее:
- номер заключённого с финучреждением контракта;
- особенности условий предоставления займа: сроки, суммы, процентные ставки, остаток и т. п.;
- причину, заставившую обратиться в финансовое учреждение (подробно);
- просьбу реструктуризировать долг и пожелание относительно новых условий кредитования: изменение срока, валюты и т. д.
Важно: если на момент обращения образовалась просрочка, начисленные пени и штрафы будут включены в новый долг. Избежать этого можно, написав заявление с просьбой снизить неустойки или вовсе исключить их.
При изменении условий кредитования к заёмщикам предъявляются такие требования:
- размер задолженности должен превышать 50 000.00 рублей;
- кредитные просрочки в других финансовых учреждениях должны быть не более 2-х месяцев;
- отсутствие просрочек в АБ;
- получение ежемесячно чистого дохода не менее 10 000.00 рублей;
- проживание или трудоустройство в зоне обслуживания Альфа-Банка;
- наличие действующего мобильного телефона;
- возраст не менее 21 года;
- веская причина обращения.
Как видно из сказанного, далеко не каждый может рассчитывать на то, что Альфа-Банк согласится изменить условия контракта.
Документы, которые требуется предоставить
При выборе любого варианта реструктуризации кредита нужно предоставить в банк следующие документы:
- заявление;
- копию трудовой книжки;
- бумагу, указывающую на величину остатка по долгу;
- копию удостоверения личности;
- копию банковского контракта со всеми приложениями;
- документальное обоснование обращения в банк – мед. справки, письма с места трудоустройства и т. д.
Как процедура отразится на кредитной истории?
Многие заёмщики боятся, что реструктуризация, которая является явным свидетельством снижения платежеспособности человека, может повлиять на кредитную историю. Это не так. КИ – не столько показатель финансовой состоятельности, сколько показатель ответственности, дисциплинированности и организованности человека. Последнее является определяющим.
Своевременное обращение с заявлением на реструктуризацию кредита никак не отразится на КИ.
Даже при обращении с небольшим опозданием(не более 30 суток), заёмщик может сохранить хорошую кредитную историю.