Рефинансировать просроченный кредит

Оформив потребительский займ на продолжительный срок, не нужно отчаиваться, если условия кредитования в банке изменились. За последние несколько лет процентная ставка по ипотечным и нецелевым кредитам в российских банках существенно снизилась, а потому, чтобы переоформить договор на лучших условиях, кредитодержаители могут воспользоваться услугой рефинансирования.

Программа перекредитования — это тот же кредит, для оформления которого проводится стандартная процедура проверки заявителя, в том числе и на предмет погашения предыдущих обязательств. Каждый банк предъявляет свой перечень требований к возрасту, стажу, уровню дохода клиента, который может отличаться в зависимости от внутренней политики учреждения и выбранной программы кредитования. Как правило, рефинансирование потребительских займов в режиме онлайн в том же или других банках в Москве невозможно для заявителей с просрочками по кредитам (в том числе в иностранной валюте), с плохой кредитной историей и созаемщиками.

Чтобы работники финучреждения рассмотрели заявку на рефинансирование, необходимо предъявить доказательства:

• высокого стабильного дохода;
• готовности предоставить движимое или недвижимое залоговое имущество;
• наличия благонадежных поручителей.

Особыми условиями пользуются зарплатные клиенты банков, но даже им придется приготовиться к сложной процедуре проверки и ограничениям по перекредитованию.

Банки одобряющие рефинансирование с просрочками

Если кредитная история омрачилась просрочками, не стоит отчаиваться. Российские банки понимают, что непредвиденные жизненные обстоятельства могут вынуждать добропорядочных клиентов пропускать платежи, а потому нередко делают исключение. Достаточно знать, какой банк принимает заявления на рефинансирование кредита с просроченной задолженностью и делает заманчивые предложения для физических лиц.

К перечню лояльных финансово-кредитных учреждений относят «ВТБ», «Открытие», «Примсоцбанк», «МТС Банк», «Зенит» и прочие.

Однако не стоит думать, что рефинансирование — это банковская благотворительность. Напротив, финучреждениям выгодно предоставить заявителю средства для досрочного погашения предыдущего займа, чтобы в дальнейшем зарабатывать на процентах от нового договора. Более того, лояльный клиент с большой долей вероятности воспользуется и другими банковскими продуктами, чем принесет организации дополнительную выгоду.

Подавая заявку на перекредитование, следует внимательно изучить условия договора. Как правило, банки указывают продолжительность периода, за который у клиента не должно быть просрочек. С большими открытыми просрочками оформить рефинансирование практически невозможно. Единственным вариантом остается реструктуризация займа в банке, выдавшем его.

Важно помнить, что каждый новый отказ по заявлениям на кредитование отражается на кредитной линии, а потому лучше основательно подготовиться перед подачей документов на рефинансирование. В этом случае уместным будет заручиться поддержкой специалистов компании «Роял Финанс», способных объективно оценить ситуацию клиента, рассмотреть все доступные варианты и принять взвешенное решение, которое повысит шансы на успешное перекредитование.

Рефинансирование кредитов: что предлагают банки?

Мы исследовали вопрос, ознакомились с официальными сайтами популярных банков. Где получить рефинансирование?

. Как ни странно, у самого крупного банка России невыгодные проценты по рефинансированию. Сбербанк предлагает гражданам объединить кредиты под ставку от 8,9% годовых! А если у вас накопилось 300 тыс. — 1 млн. рублей, то рефинансировать эту сумму вы сможете только по ставке от 10,9% годовых.
Срок рефинансирования — до 5 лет.
Сумма — до 5 млн. рублей. . Здесь условия роскошные: ставка начинается от 5,9% годовых. Для сторонних клиентов ставка тоже от 5,9% годовых, а при отказе от страховки — от 9,9%.
Сумма — до 5 млн. рублей.
Срок — до 7 лет. . Предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 8,9% годовых. Максимальный порог ставки по рефинансированию в Тинькофф банке — 24,9%, но Тинькофф — один из немногих банков, который принимает к рефинансированию микрозаймы.
Сумма — до 2 млн. рублей.
Срок — до 3 лет. . Предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 5,99% годовых.
Сумма — от 90 тыс. до 3 млн. рублей.
Срок: от 13 до 60 месяцев.

В целом предложения банков похожи. Те же требования к клиентам по возрасту, сроку кредита, платежеспособности. Несмотря на обещания рефинансировать кредит без документов, на практике это не работает. Например, Райффайзен при запросе кредита от 600 тыс. рублей уже требует подтверждение дохода по месту работы.

Можно ли перекредитоваться в областном или региональном банке?

Не в любом — многие локальные банки, вообще не предлагают такие услуги. Рассмотрим для примера программы рефинансирования в регионах РФ.

Работает в Краснодарском крае. Предлагает оформить рефинансирование по ставке от 7,4% годовых, сроком до 7 лет. Минимальный порог — 50 тыс. рублей, максимальный порог обсуждается индивидуально с клиентом.
Регион присутствия — Татарстан, Воронеж, Саратов, полный список на сайте.
Предлагает ставку от 10,9%. Сумма: 200 тыс. — 2 млн. рублей.
Срок до 5 лет.
Кредитует жителей Сибири. Предлагает ставку 6,9-10,2% годовых сроком до 5 лет. Лимит сумм: 50 тыс. — 1 млн. рублей.

Как мы видим, предложения региональных банков отличаются осторожностью. Они предпочитают обсуждать детали с клиентами персонально и требуют прописку или регистрацию заемщика в регионе присутствия банка. В этом есть свой плюс, потому что местные банки знают вашего работодателя, могут оценить иные источники дохода и ситуацию изнутри.

Предложения региональных банков лучше спрашивать напрямую в вашем отделении.

Специализированные банки вообще не предлагают рефинансирование. Например:

. Банк занимается автокредитованием, и выдает кредиты наличными прямо указано, что предложение действует только для клиентов банка. Информации о рефинансировании на сайте нет! Есть льготная программа для клиентов Сбербанка. Сетелем является дочерней компанией Сбера, поэтому поддерживает его заемщиков. . Позиционирует себя как банк для ИП, хотя кредиты физ. лицам тоже выдает. Банк предлагает реструктуризацию для своих клиентов. О рефинансировании ни слова.

В 2021 ЦБ последовательно поднимает ключевую ставку, опасаясь инфляции. Это значит, что банки тоже повысят процент ставки, в том числе — по услугам рефинансирования.

Доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Общие требования

Дать ответ на этот вопрос можно, только исходя из политики банков. Плохая КИ образуется, если:

• вы допускали просрочки;
• на вас открыли исполнительное производство по взысканию задолженности (не обязательно кредита — может быть штраф, налог, ЖКХ, алименты).

Кредитный рейтинг рассчитывается на основании многих факторов. Банк может увидеть риски и отказать в рефинансировании из-за:

• декретного отпуска — родитель сам находится в уязвимом положении, пока не получает зарплату;
• чистой кредитной истории — вы ранее не пользовались кредитами, или с момента последнего внесения записей в КИ прошло более 10 лет;
• большого количества недавно поданных заявок на кредиты — а вдруг вы их все возьмете;
• большого количества микрозаймов, поскольку вместе с процентами они увеличивают показатель долговой нагрузки.

А теперь изучим условия банков, дающих рефинансирование, ориентируясь на чистоту КИ.

Сбербанк

На странице Сбера прямо указано, что воспользоваться рефинансированием НЕ получится, если:

• клиент несвоевременно погашал задолженность;
• клиент допускал просрочки по кредитам;
• клиент ранее уже рефинансировал кредиты, с которыми он решил снова обратиться в банк.

Рефинансирование при плохой КИ в Сбербанке НЕДОСТУПНО.

ВТБ банк

Здесь условия понравятся клиентам, но по поводу кредитного рейтинга в ВТБ установлены следующие ограничения:

• отсутствие текущих просрочек по кредитам;
• отсутствие просрочек за последние 6 месяцев.

То есть если вы допускали 1-2 просрочки больше 6 месяцев назад, это не станет угрозой для рефинансирования в ВТБ! Отзывы о рефинансировании в ВТБ банке, показывают, что люди довольны программой этого банка.

Тинькофф банк

Тинькофф банк на своей странице о рефинансировании не информирует о требованиях по состоянию кредитов. Он предлагает заполнить заявку и дать согласие на проверку кредитной истории.

Здесь необходимо идти напролом — подавать заявку. Только так вы сможете узнать, подходите ли вы требованиям банка с плохой КИ.

Райффайзенбанк

О кредитном рейтинге банк тоже умалчивает. Он предъявляет требования к возрасту заемщика, к его гражданству, уровню дохода, но обходит стороной момент с КИ. Здесь тоже необходимо все узнавать персонально.

Теоретически воспользоваться услугой рефинансирования в Раффайзенбанке можно, но результат зависит от ситуации.

Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?

Большинство людей, пытаясь избежать просрочек и испорченной КИ, отчаянно ищут выход при отсутствии денег. Им открывают двери МФО — организации, которые дают займ под большие проценты на небольшие сроки. Такие займы называют «до зарплаты».

Пытаясь спасти положение, заемщик берет необходимую сумму в МФО погашает кредитный платеж. Но потом необходимо возвращать долг в МФО, а проценты там не радуют.

Возникает вопрос — как рефинансировать кредиты и микрозаймы одновременно? Возможно ли это? Мы решили спросить у банков!

• Тинькофф банк. Рефинансировать можно ЛЮБЫЕ кредиты, включая кредитные карты и микрозаймы.
• АК Барс. Рефинансировать микрозайм здесь нельзя, но можно получить дополнительные деньги на потребительские цели. И использовать, чтобы закрыть отношения с МФО.
• ВТБ. В банке сообщили, что рефинансирование микрозаймов у них не производится. Только кредиты.
  Мы спросили, можно ли рефинансировать кредитные договоры, если у человека параллельно оформлены микрозаймы. Нам ответили, что можно, только микрозаймы придется выплачивать самостоятельно. ВТБ также дает дополнительные деньги, поэтому погасить микрозаймы можно самостоятельно.

• Раффайзен банк готов рефинансировать кредиты, карты, ипотеку и автокредиты, но не займы в МФО.
• Сбербанк рефинансирует только кредиты.

Узнайте у нашего кредитного менеджера, в каких организациях есть шанс перекредитоваться с просрочками в 2022 году. Получить консультацию.

Как оформляется рефинансирование?

Рефинансирование срочно оформить не получится. Порядок следующий:

1. Вы заполняете онлайн-заявку на сайте банка.
2. Дожидаетесь решения, которое обычно поступает в течение получаса.
3. Если оно предварительно положительное, то нужно подготовить документы и обратиться в банк.
4. Далее документы оценивают сотрудники, готовится новый договор.
5. Вы подписываете документ и платите по новому кредиту.

В чем выгода рефинансирования?

Программа позволяет улучшить кредитные условия, а именно:

Снижение общей переплаты. С помощью рефинансирования снижается переплата за счет изменения условий — ставки и срока кредита.

Уменьшение ежемесячного платежа. В зависимости от выбранных условий, вы уменьшите платеж, снизив кредитную нагрузку. В дальнейшем получится взять еще один кредит.

Снижение процентной ставки. Выгодно оформлять рефинансирование, если ставка по долгосрочному кредиту меньше текущей на 1–2 п. п. В долгосрочной перспективе это принесет до 1 млн руб. экономии при сумме займа 7–8 млн руб. сроком до 25 лет.

Увеличение или уменьшение срока кредита. В зависимости от финансового положения, банк предложит сократить или увеличить срок кредитования. В первом случае платеж увеличится, но сумма переплаты уменьшится. Во втором случае, наоборот — уменьшится платеж, но вырастет переплата.

Отсрочка платежа. Некоторые программы предполагают отсрочку платежа на один–два месяца без ухудшения кредитной истории.

Пять выгодных предложений по рефинансированию

Чтобы сэкономить время, собрали пять выгодных программ, которые подойдут заемщикам с негативной кредитной историей. Расскажем об условиях, требованиях и необходимых документах.

Условия

Банк предлагает заемщикам рефинансировать любые кредиты, в том числе займы в МФО на следующих условиях:

сумма — до 2 млн руб.;

процентная ставка — 9,9–24,9% годовых;

Банк не переводит деньги кредиторам, а оставляет их на счету дебетовой карты. Заемщик сам погашает рефинансируемые кредиты. Сделать это нужно до даты второго платежа в Тинькофф Банке.

Требования и документы

У банка минимальные требования к заемщикам. Рефинансировать кредиты получится у граждан РФ старше 18 и моложе 70 лет. Обязательно наличие постоянной регистрации в любом регионе России.

Из документов потребуется паспорт. Справка о доходах не нужна.

МТС Банк

Лояльный банк, которые кредитует заемщиков с испорченной КИ. Запрос на рефинансирование заполняется онлайн, далее заемщику дается выбор — завершить оформление в ближайшем салоне связи, отделении банка или прямо в приложении. Удобно и быстро!

Промсвязьбанк

Банк предлагает рефинансировать до пяти кредитов на выгодных условиях. Есть отдельные программы для военнослужащих и госслужащих. Если не относитесь к этим категориям, не расстраивайтесь, у банка есть предложение и для обычных заемщиков.

Как увеличить шансы на одобрение?

К сожалению, плохая кредитная история не добавляет очков, поэтому советуем сделать так, чтобы у кредитора осталось как можно меньше сомнений. Самый простой вариант — обратиться к кредитному брокеру, который подберет подходящие программы, проверит документы и поможет заполнить анкету.

Или же самостоятельно соберите документы, подтверждающие платежеспособность. Подойдет справка 2-НДФЛ, выписка с банковского счета, выписка из ЕГРН о наличии недвижимости в собственности.