Ответ на вопрос, законно ли и дальше насчитывать плату в соответствии с годовой ставкой, указанной в кредитном договоре, можно получить, проанализировав нормы российского законодательства. Банк вправе начислять проценты по займу, так как они – неотъемлемая часть наследства.
Правопреемники могут либо унаследовать имущество и обязательства покойного в полном объеме, либо отказаться от всего.
Решив вступить в наследство, следует понимать, что расплатиться придется по всем кредитам ушедшего из жизни. Проценты по займам тоже наследуются, так как обязательства заемщика не прекращаются с его смертью. По факту получается так, что с момента смерти человека до принятия его наследства другими людьми должно пройти более полугода.
Все это время и имущество, и долги наследодателя вроде как не принадлежат никому. Однако проценты по займу начисляются так же стабильно, как и раньше.
Кроме того, будущие наследники вообще могут не подозревать о кредите эти полгода. Но банки, при первых же просрочках, начинают начислять неустойку. Такая мера явно несправедлива. Изучив определение Верховного Суда России по этому вопросу, можно понять, как выйти «сухим» из сложившейся ситуации.
На вопрос отвечает Верховный Суд
Должен ли наследник платить проценты, начисляемые в период со дня смерти должника до даты вступления в наследство? Подлежит ли возврату неустойка, насчитанная за это время? В судебной практике есть прецеденты, изучив которые, можно точно ответить на данный вопрос. Рассмотрим одно из таких дел.
Согласно определению Верховного Суда, обязательство по уплате процентов за пользование заемными деньгами наследуется вместе с кредитами и всем имуществом покойного. Что касается неустойки, банк не имеет права начислять пени и штрафы на сумму просроченных платежей за период, необходимый для вступления в наследство.
В 2017 году ВС России рассматривал дело семьи Мишинёвых и банка АО «Русский Стандарт». Истцы просили признать все обязательства по кредитному соглашению исполненными, и взыскать с финансового учреждения 50 тысяч рублей для возмещения морального вреда, и 22 тысячи рублей для расчетов с юристом.
Аргументированы требования были тем, что покойный Мишинёв И.Н. 28.07.2014 года оформил кредит в банке Русский Стандарт, на сумму 120 тысяч руб. После ухода заемщика из жизни, члены семьи сразу направили в финансовое учреждение уведомление о трагическом факте.
Также в организацию было передано заявление с просьбой приостановить начисление процентов, и не ждать исполнения обязательств по займу до момента вступления сына и жены в наследство.
Далее сын, Мишинёв И.И., через 3 месяца после смерти отца, погасил «тело» долга, внеся на счет 96500 рублей. Сумму начисленных процентов за это время, а именно, 11491 рубль, семья оплачивать не стала, посчитав действия банка незаконными. В ходе первого рассмотрения дела Измайловским районным судом г.
Москвы, была принята сторона банка, и в удовлетворении требований семье Мишинёвых было отказано. Далее истцы подали апелляцию, не согласившись с решением органов.
Рассмотрев апелляцию, судебная коллегия, 06.07.2016 года приняла обновленное решение, признав договор займа, заключенный между покойным и банком, исполненным. Суд постановил частично удовлетворить иск и взыскать с финансово-кредитного учреждения 22000 рублей, чтобы покрыть расходы семьи на оплату адвокатских услуг. Далее кассационная жалоба поступила уже от банка.
Финансовое учреждение просило отменить апелляционное определение от 06.07.2016 года, вынесенное судьями, входящими в состав коллегии Московского горсуда.
После этого дело между семьей Мишинёвых и Русским Стандартом было направлено в Верховный Суд РФ, для более детального рассмотрения. Коллегия, проверив все материалы и обсудив доводы, решила, что имеются основания отменить апелляционное определение Московского горсуда от 06.07.2016 г., сославшись на 387 статью ГК РФ.
Судьи, входящие в состав коллегии ВС РФ определили, что при рассмотрении материалов апелляционной инстанцией, были нарушены нормы материального права. Это упущение повлияло на исход заседания. Разберем, почему пришли к такому выводу. Как строился ход процесса?
- На первом этапе судом были определены основные материалы дела. Установлено, что 28.07.2014 года был оформлен кредит в банке «Русский Стандарт», на сумму 120000 руб., под ставку 36% годовых.
- Заемщик Мишинёв И.Н. скончался 19.01.2015 года.
- 04.2015 года сын покойного, Мишинёв И.И., внес в счет погашения долга на счет 96500 рублей.
- Суд первой инстанции, 04.02.2016 года, отказал истцам в удовлетворении их требований, уточнив, что банк имел право начислять проценты на сумму основной задолженности до полного погашения займа наследниками.
- Апелляционная инстанция, 06.07.2016 года отменила решение Измайловского суда и частично удовлетворила иск семьи Мишинёвых, признав, что начисление процентов на период до вступления в наследство считается незаконным, а так как долг был погашен сыном заранее, то все кредитные обязательства можно считать исполненными.
- Однако судебная коллегия ВС РФ не согласилась с выводами апелляционной инстанции, признав вердикт ошибочным.
Согласно нормам российского законодательства, обязательства, возникающие по кредиту, не прекращаются смертью заемщика и являются частью наследства.
Из пункта 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г №9, ясно, что, так как смерть заемщика не влечет прекращения кредитных обязательств, правопреемник, вступив в наследство, автоматически считается должником. Это неоспоримый факт. «Новому» должнику следует выполнять обязательства по кредитному соглашению со дня открытия наследства.
То есть законно, что банк продолжит начислять проценты на сумму основного долга после смерти заемщика. А вот насчитывать неустойку до дня вступления в наследство нельзя.
Если суд установит факт, что финансово-кредитное учреждение намеренно не предъявляло наследникам требований о погашении кредита (а правопреемники о ссуде не знали), то на основании статьи 10 ГК РФ, орган может отказать банку во взыскании процентов за все время до момента вступления в наследство. Так как правопреемники не должны быть ответственны за неблагоприятные последствия, наступившие из-за недобросовестного поведения кредитора.
При разбирательстве дел о взыскании с наследников процентов, суд обязательно должен выяснить, за что именно банк требует плату. Если это комиссия за пользование потребительским кредитом, то финансовое учреждение поступает законно, выполняя начисление. Когда эта сумма неустойки на просрочку за полгода, с момента смерти заемщика и до вступления в наследство, то оплачивать такие проценты наследник не обязан.
Начислять пеню финансовое учреждение имеет право только, если после принятия наследства правопреемник не реагирует на требования банка вносить ежемесячные платежи.
Законно ли банк Русский Стандарт требовал проценты с семьей Мишинёвых? Ответ будет утвердительным, так как это была плата за пользование заемными средствами, и наследники должны ее внести.
Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:
в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.
Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Человек умер, остался кредит. Способы решения.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.
Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!
Пока не наследник — не плати!
С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки.
Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.
Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.