Подводные камни рефинансирования ипотеки в втб

Программа рефинансирования предназначена для закрытия имеющихся у человека займов. К примеру, у него уже оформлен кредитный договор в другом банке, но ему предложили более выгодную процентную ставку. У заемщика есть полное право получить новый целевой заем с целью покрытия старого.

После погашения первичной задолженности клиент остается должен банку ВТБ, но уже меньшую сумму за счет снижения процентной переплаты. Чем выгодно рефинансирование для банковского клиента?

• Снижается процентная ставка, а значит, ежемесячный платеж и общая переплата по процентам.
• Уменьшается кредитная нагрузка на клиента, который теперь отдает банку меньшую сумму. Иногда размер выплаты снижается даже в два раза, если заемщик решает продлить срок кредита.
• Можно изменить период выплаты задолженности.

Важно! При уменьшении срока кредитования ваш платеж станет больше.

• Есть возможность сменить валюту займа. Если вы взяли кредит в евро или долларах, после рефинансирования ваш ежемесячный взнос не будет зависеть от колебаний валютного курса.
• Можно объединить несколько кредитов в один. Вам не придется запоминать дату и размер платежа по каждому из них, теперь нужно вносить единственный взнос.
• При наличии залога квартиру или машину можно освободить от обременения. После этого вам будет разрешено совершать сделки с имуществом.

Несмотря на очевидные плюсы программы рефинансирования, оформлять новый заем нужно после того, как все тщательно просчитали. Вам нужно обратить внимание на размер новой процентной ставки, наличие дополнительных платежей, сумму ежемесячного взноса и прочие важные детали выплаты кредита. Если сумма долга велика, есть смысл снижать ставку на 2-3%, в отношении небольших потребительских займов ощутимым будет уменьшение процента на 4-5 пунктов.

В чем подвох?

У любой банковской программы есть подводные камни, которые необходимо учитывать при ее оформлении. Есть они и у кредита на рефинансирование.

1. Если сумма и срок выплаты открытого займа невелики, нет никакого смысла его рефинансировать. Переплата снизится ненамного, вы потеряете больше времени и сил на оформление нового кредита.
2. Чтобы получить выгоду, следует рефинансировать займы, взятые на срок от 2 лет. Особенно ощутима разница при перекредитовании ипотеки и автокредита, оформленных на длительное время.
3. Если вы решили рефинансировать ипотеку, имейте в виду, что в период переоформления залога на нового кредитора ваша ставка будет выше. На этот момент ссуда остается без обеспечения, поэтому банк компенсирует свои риски, повышая процент.

Могут возникнуть дополнительные комиссии и сборы, поэтому внимательно прочитайте условия кредитования перед подписанием договора.

Имейте в виду, что рефинансирование сопряжено со сбором большого пакета документов, особенно если дело касается ипотечного займа. Если в итоге вас не устроят условия кредитования, вы просто зря потратите время. Прежде всего рассчитайте плюсы и минусы нового займа или попросите сделать это банковского менеджера.

Какой смысл ВТБ этим заниматься?

Кажется, для чего банку выдавать кредиты под низкий процент? Но для него есть очевидная выгода – привлечение новых ответственных заемщиков, которые могут стать постоянными клиентами. Именно по этой причине кредиторы одобряют заявки только тех заявителей, кто не допускает просроченных платежей. Так улучшается качество кредитного портфеля, а банк получает прибыль от процентов по новому займу.

Таким образом, рефинансирование привлекательно и для кредитора, и для заемщика. Однако не стоит забывать о подводных камнях нового кредитного договора, поэтому внимательно читайте его текст перед подписанием. Если у вас возникли вопросы, обязательно задайте их кредитному менеджеру ВТБ, выясните все плюсы и минусы перехода в этот банк.

Что нужно учесть при рефинансировании ипотеки в ВТБ банке

Прежде чем узнавать о выгодных предложениях по рефинансированию кредита, необходимо знать о некоторых моментах.

• Важно понимать, что рефинансирование – это другой кредит, который будет оформляться заново. Для этого заемщику нужно будет снова потратить средства на оформление и предоставить все необходимые документы, как при первом займе.
• Банк ВТБ берет на рефинансирование только рублевую ипотеку.
• Если клиент получает зарплату в ВТБ, или переведет карту в этот банк, то процентная ставка по кредиту дополнительно снизится.
• В ВТБ есть возможность заплатить первый взнос средствами материнского капитала.
• Банк ВТБ дает возможность досрочно или частично досрочно погасить ипотеку. При этом дополнительных ограничений или штрафов не предусмотрено.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку в ВТБ в 2022 году

Рефинансирование ипотечных кредитов в ВТБ банке пользуется большим спросом ежегодно. Еще в начале 2021 года организация переоформила более 8 тыс. договоров. На долю рефинансирования ипотеки по всей стране одна треть принадлежит ВТБ.

Ответить на данный вопрос можно лишь рассчитав выгоду, которая включает стоимость действующего кредита и переоформленного.

При этом важно, что даже когда ежемесячный платеж уменьшится, вы все равно сможете выплачивать привычную сумму и быстрее погасить ипотеку.

Также обратите внимание, что рефинансирование это затратная процедура. В нее включены: стоимость новой ипотечной страховки, перерегистрация залогового имущества, проведение оценки жилья.

Только сравнив все эти показатели в каждом конкретном случае, можно узнать, насколько выгодно для вас будет рефинансирование.

Как узнать, могу ли я рефинансировать ипотеку в ВТБ

Для начала нужно убедиться, что ваш кредит подходит для рефинансирования в ВТБ. Это значит:

• По ипотеке должно быть выплачено не менее 6 платежей;
• У вас нет долгов и неоплаченных штрафов по кредиту;
• Не проводилась реструктуризация.

Если ваша ипотека соответствует данным пунктам, а также основным условиям (о которых расскажем далее), то можно подавать заявку в банк.

В заявке вы укажете стоимость жилья, а также остаток по кредиту. Сначала банк предварительно одобрит ипотеку и попросит предоставить пакет документов для дальнейшего оформления.

После того, как сотрудники организации проверят все ваши бумаги, будет принято окончательное решение.

Процентные ставки на рефинансирование ипотеки в ВТБ

В банке ВТБ процентная ставка рассчитывается индивидуально в каждом случае. При определении ставки учитываются различные факторы: сумма кредита, доход, работа клиента и так далее.

Также в банке действует повышение процентной ставки:

+1% в случае отказа от страхования жизни и недвижимости;

+2% на время перерегистрации залогового имущества;

+0,5% если сумма кредита больше 80% от стоимости жилья.

ВТБ предоставляет льготную ипотеку под 6,5% годовых, но рефинансировать кредит по этой программе в банке нельзя.

Ставки на рефинансирование

От 7,4% — могут рефинансировать заемщики с детьми по льготной программе с поддержкой от государства.

От 8% — для зарплатных клиентов ВТБ.

От 8,2% — ставка для остальных категорий граждан. В том числе для тех, кто хочет оформить ипотеку без подтверждения дохода, или кредит другого банка.

Требования к заемщику

Любое гражданство при условии, что заемщик работает в РФ;

Адрес регистрации заемщика не имеет значения;

В роли поручителей могут выступать супруги заемщиков или родственники.

Требования к недвижимости по ипотеке

Банк ВТБ рассматривает жилье в индивидуальном порядке. Требования к недвижимости предъявляются только к ипотеке, которая рефинансируется по программе с поддержкой от государства.

В данном случае необходимо смотреть условия по каждой программе.

Мифы о рефинансировании

На протяжении многих лет эта процедура была окрашена мифами. Люди боятся этих предложений. В целом, люди воспринимают банки и финансовые учреждения как «дананских коней». Они всегда должны ожидать добычи. Но что же на самом деле стоит за рефинансированием.

Давайте посмотрим поближе.

Существуют скрытые платежи, связанные с рефинансированием

Например, существует побочная истина: при рефинансировании ипотеки вам придется заплатить дополнительную плату за оценку. Некоторые люди также опасаются, что при досрочном погашении долга с них будут взиматься штрафы или сборы. Хотя теоретически это возможно, реальность такова, что современные банки давно отошли от хищнической практики.

Все понимают, что при достаточном выборе и конкуренции никто не согласится на такие условия.

В некоторых случаях банки оговаривают условия досрочного погашения. Например, если вы регулярно вносите платежи в течение полугода, вы можете погасить всю сумму. Если банк заинтересован в привлечении новых клиентов, зачем ему ставить новые препятствия на пути к достижению этой цели.

Кроме того, взимание штрафа или комиссии за досрочное погашение кредита явно противоречит положениям Закона о потребительском кредите. Ипотека не является потребительским кредитом, но банки также стараются не нарушать его.

При рефинансировании пострадает ваша кредитная история

Это неправда. Услуги рефинансирования не оказывают негативного влияния на кредитный рейтинг человека. Другими словами, такие пункты, как «5 рефинансирований», не появляются в вашей кредитной истории, и точка. Кстати, такие записи появляются, когда человек объявляет о банкротстве, но их делает финансовый управляющий.

Рефинансирование, с другой стороны, оставит запись о закрытии старого кредита. В конце концов, вместо него будет открыт только один кредит. Важно соблюдать график ежемесячных платежей и не допускать просрочек.

Кроме того, реструктуризация обычно негативно влияет на кредитную историю. Это еще одна банковская процедура по снижению кредитного бремени, то есть реструктуризация старого кредита с другими условиями погашения. По сути, это новый график выплат по кредиту.

Реструктуризация означает изменение условий договора, а рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старого долга. Таким образом, реструктуризация негативно скажется на кредитном рейтинге человека.

Рефинансировать можно только ипотечные кредиты

Это еще одно распространенное заблуждение. Конечно, банки уделяют особое внимание ипотечным кредитам, потому что это долгосрочные кредиты. Банки снижают ставки по ипотеке (например, 9-10% годовых по ипотеке и -13-15% по потребительским кредитам), идут на уступки (чего только стоит майский указ президента 2019 года об установлении ипотечных каникул) и так далее.

Впрочем, рефинансирование распространяется и на другие кредитные продукты. Например, Райффайзен Банк разрешает рефинансировать до пяти кредитных продуктов одновременно. В этот список входят кредитные карты, автокредиты и потребительские авансы наличными.

При этом банк не ставит условий, что кредит должен быть собственным или взятым в Сбербанке или ВТБ. Райффайзенбанк готов рефинансировать кредиты, взятые в других банках. Однако существует лимит на сумму, которая ограничена 2 миллионами рублей.

Стоит отметить, что другие банки имеют аналогичные ограничения на предложение рефинансирования своим клиентам.

Банки пойдут на все, чтобы удержать своих клиентов

Это ложь. Некоторые говорят, что банки негативно относятся к клиентам, желающим рефинансировать свои кредиты в сторонних банках. Однако это неправда. По крайней мере, с экономической точки зрения, при рефинансировании клиент ликвидирует текущий долг. Кто виноват.

Нет разницы, на чьи деньги подписан кредитный договор — физического лица или стороннего банка. Право на досрочное погашение кредита закреплено в № 284-ФЗ от 31 декабря 2011 года. Однако за банками сохраняется право пересчитывать проценты и навязывать свои условия.

Другими словами, никто не лишен возможности досрочного погашения, но это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется уведомление за месяц до того, как возникнет мысль о досрочном погашении.

Рефинансирование кредита не в ваших интересах

Рефинансирование действительно может привести к переплате в некоторых случаях. Не стоит участвовать в такой программе, особенно если у вас осталось всего несколько месяцев для осуществления платежей. Если вам предстоит долгий платеж и вы сильно переплачиваете по процентам, возможно, вам стоит подумать о рефинансировании.

В рефинансировании будет отказано, если у вас плохая кредитная история

Кажется, что это правда. Правда заключается в том, что банки очень тщательно проверяют потенциальных заемщиков и не стараются привлечь заемщиков с просроченной кредитной историей. Ипотека и рефинансирование потребительских кредитов невозможны при плохой кредитной истории.

Кроме того, банки не рефинансируют микрозаймы, так как предпочитают иметь дело только с кредитами, взятыми в банках.

Что лучше — рефинансировать кредит или получить новый кредит?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить однозначно. Многое зависит от конкретных условий кредитного договора.

Например, при ипотечном финансировании часто используются аннуитетные платежи. Это означает, что в начале выплачивается больше процентов, но в конце договора выплачивается больше основного долга. При этом размер платежа по кредиту не меняется. Например, он может составлять до 14 000 рублей:

• Сначала: проценты 10 000 рублей, тело кредита 4 000 рублей.
• После этого: 4 000 рублей проценты, 10 000 рублей тело кредита.

В процессе погашения кредита проценты и тело кредита будут постепенно меняться.

Поэтому при рефинансировании сначала оцените сумму, которую вы уже переплатили, и сумму, которую вы будете продолжать переплачивать при смене кредитора.

Платежи по кредитным картам строятся несколько иначе: основной платеж — это процентная ставка. Оставшийся остаток можно использовать. Кстати, многие люди не погашают лимиты по кредитным картам таким образом, потому что в итоге используют их в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

Для примера рассчитаем кредит по ставке Райффайзен Банка. Он предлагает годовую процентную ставку в размере 5,99%.

Автокредит. Сумма кредита составляет 2 миллиона рублей, а процентная ставка — 15%. Платежи начисляются по аннуитетному принципу. Сначала человек выплачивает основную часть процентов, затем тело кредита.Кредит на пять лет был взят в начале 2019 года.К декабрю 2021 года было выплачено около 1 345 000 рублей. Осталось погасить 2 155 000 рублей.

В таком случае рефинансирование действительно поможет. Эксперты рекомендуют пересчитать свои платежи исходя из процентной ставки; если она уменьшится более чем на 2-3 процентных пункта, есть смысл задуматься о рефинансировании. Кроме того, если, например, банк предлагает вам снизить годовую процентную ставку с 11% до 10%, вам, скорее всего, будет некомфортно от таких условий.

Отменить ответ

Похожие предложения

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 4,4%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000
Возраст	20-70 лет
Решение	От 1 дня

Макс. сумма	7 500 000 Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	2-7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 2 мин.

Макс. сумма	1 500 000 Р
Ставка	От 6,1%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	51 000 ₽
Возраст	23-70 лет
Решение	От 5 мин.

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	13-84 мес.
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-70 лет
Решение	От 5 минут

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 7%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	21-70 лет
Решение	За 15 мин.

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 7,1%
Срок кредита	До 30 лет
Мин. сумма	500 000 руб.
Возраст	21-65 лет
Решение	1 день