Можно ли взять ипотеку одному из супругов

Созаемщиком может выступать только тот, кто состоит в родственных отношениях с заявителем. На него возлагаются равнозначные долговые обязательства и он обладает такими же правами по договору, как и заемщик. Банк проверяет его платежеспособность и учитывает его доход при расчете кредитного лимита.

То есть можно увеличить сумму ипотечного займа или получить более низкую процентную ставку, сделав супруга созаемщиком.

Супруг-поручитель

Поручителем может стать не только родственник, но и юридическое лицо. Главное отличие в том, что он принимает на себя финансовые обязательства по кредитному договору только в том случае, если заемщик перестает их выполнять. До тех пор, пока долг выплачивается исправно, банк не предъявляет к поручителю никаких требований.

Также разница между поручителем и созаемщиком состоит в том, что доходы первого при расчете суммы ипотеки не учитываются.

Исключения

Что касается брачного соглашения, то есть некоторые виды имущества, которые не подлежат разделу даже в рамках договора. Это та собственность, которую один из супругов получил:

• в дар,
• в наследство,
• по любой другой безвозмездной сделке.

Брачный договор четко разграничивает обязанности сторон по погашению жилищного кредита и устанавливает права на владение приобретаемой недвижимостью. Вы сами решаете, что следует прописать в этом соглашении о разделе квартиры в случае развода или о том, как вы планируете выплачивать долг. Можно указать, что второй супруг не будет нести финансовой ответственности по ипотеке вовсе.

Если муж или жена имеют плохую характеристику заемщика, банк может отказать в ипотеке. В этом случае составление брачного договора с исключением ответственности по кредиту супруга с негативной характеристикой поможет получить одобрение заявки.

Если вы задумались о приобретении жилья с помощью банковского кредита, «МИР недвижимости» поможет вам получить одобрение у кредитора и оформить жилищный заем без лишних проблем. В нашей компании работает собственный ипотечный центр, который сделает процесс приобретения квартиры с привлечением кредитных средств быстрым и спокойным.

Для того, чтобы подобрать подходящее для вашей семьи жилье, воспользуйтесь расположенным ниже поисковым фильтром. В этой системе вы можете указать различные характеристики квартиры, чтобы найти вариант с наиболее интересными вам параметрами. Мы предлагаем строящиеся или уже готовые объекты только от тех компаний, которым можно доверять.

Брачный договор на ипотечную квартиру: как составить и в чем выгода

Рассказываем всю подноготную и скрытые возможности брачных договоров на ипотечные квартиры. Что прописывать и почему, какие есть нюансы со стороны банков, как, когда и где составлять брачный договор на ипотечную квартиру.

Раздел ипотечной квартиры при разводе – как не остаться без ничего

Все о разделе недвижимости при разводе. Как делить ипотечную квартиру? А если жилье куплено с военной ипотекой или материнским капиталом? Когда законный супруг не имеет права на часть квартиры и как это доказать? Ответы на все вопросы – в статье.

Как купить недвижимость молодой семье

Жилищный вопрос особенно остро стоит в молодых семьях: мало кто может позволить себе купить квартиру, а ведение совместного хозяйства с родителями или другими родственниками часто приводит к спорам и конфликтам.

Как купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом

Купить квартиру в новостройке или приобрести жилье во вторичном фонде можно с использованием материнского капитала. Важное требование — жилье должно регистрироваться в общую собственность членов семьи, у каждого из которых должна быть своя доля.

Субсидии и условия оформления ипотеки для молодых семей в Санкт-Петербурге

Специальных программ жилищного кредитования, рассчитанных исключительно на молодые семьи, пока немного. Ипотечный продукт подобного рода есть в ПАО Сбербанк, однако эти условия трудно назвать выгодными. Выход — подать заявку на участие в госпрограмме для молодых семей.

Условия оформления жилищного займа только на мужа или жену

Для банка наличие созаемщика является выгодным условием. Это снижает риски появления задолженности при потере платежеспособности заемщика. Поэтому банки неохотно идут на выдачу ипотечного кредита одному человеку, но это возможно при соблюдении некоторых условий:

• Высокий уровень дохода заемщика. Этому условию уделяется особое внимание, так как при покупке квартиры в ипотеку супругами учитывается их совокупный доход, а в случае оформления займа на одно лицо – его доход должен быть достаточным для внесения ежемесячной платы.
• Брачный договор. Обязательно должен быть заключен брачный договор, регламентирующий права заемщика и его супруга (супруги) в отношении приобретаемой квартиры (узнать о том, как составить брачный договор для ипотеки, а также посмотреть образец контракта, можно здесь).
• Наличие официального трудоустройства.
• Идеальная кредитная история.

Зачем это нужно?

Причины получения ипотеки одним из супругов могут быть самые разные:

• Плохая кредитная история мужа или жены, которая может привести к отказу банка в одобрении заявки.
• Люди состоят в официальном браке, но не проживают вместе и не ведут совместного хозяйства.
• Когда один из супругов категорически против участия в ипотечном кредите.

Законодательная база

Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности (п. 1 ст. 33 СК РФ), который может изменен только при заключении брачного договора. При этом владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию (п. 1 ст. 35 СК РФ).

И хотя закон устанавливает презумпцию согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом в соответствии с п. 2 ст. 35 СК РФ и п. 2 ст. 253 ГК РФ, на практике банки требуют наличия согласия второй стороны на проведение сделки.

Вопрос согласия второго супруга на получение кредита обычно рассматривается при установлении того, является ли он общим долгом. Чаще всего это имеет место в случае раздела общего имущества через суд. Общие долги супругов при разделе имущества распределяются пропорционально присужденным им долям (п. 3 ст. 38 , п. 3 ст. 39 СК РФ ).

Статья 39 СК РФ. Определение долей при разделе общего имущества супругов

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи.
3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Можно ли взять заем в одиночку и как?

Для оформления ипотеки потребуется предоставить в банк пакет документов от заемщика:

• паспорт гражданина РФ;
• документы, подтверждающие регистрацию по месту жительства;
• трудовая книжка; , заверенный нотариусом, в котором оговорены права и обязанности супругов в отношении залоговой недвижимости;
• СНИЛС/ИНН;
• справка 2-НДФЛ, иногда банк допускает подачу справки о доходах по форме банка;
• налоговая декларация для ИП;
• иные документы, подтверждающие доходы клиента;
• выписка со счета о наличии суммы первоначального взноса;
• свидетельство о браке;
• согласие супруга на покупку недвижимости в ипотеку – несмотря на то, что супруг заемщика участвовать в ипотеке не будет, его согласие все же необходимо;
• справки из ПНД или водительское удостоверение.

После одобрения заявки необходимо собрать документы на приобретаемую квартиру:

1. паспорт продавца;
2. свидетельство на право собственности;
3. основание получения права собственности, например, договор купли-продажи;
4. выписка из ЕГРН об отсутствии обременений;
5. согласие супруга продавца на продажу жилья;
6. результаты оценочной экспертизы квартиры;
7. выписка из домовой книги об отсутствии прописанных лиц;
8. документы на земельный участок;
9. кадастровый и технический паспорт квартиры.

Составление брачного договора

Составляется брачный контракт у нотариуса в присутствии обоих супругов согласно п.2 ст. 41 СК РФ. Он определяет имущественный режим для обоих супругов.

В правильно составленном договоре должны быть указаны следующие пункты:

1. Кто будет собственником имущества.
2. Кто из супругов вносит первоначальный взнос.
3. Наименование кредитной организации.
4. Может ли совместное имущество выступать в качестве дополнительного залога при ипотеке.
5. Устанавливается режим раздельной собственности в отношении квартиры. Залоговая квартира становится собственностью только супруга-заемщика, а второй не может на нее претендовать при разводе.
6. На ком из супругов лежит обязанность по внесению ежемесячных платежей.
7. Источник средств для погашения платежей.
8. Обязательства по выплате залога несет только супруг-заемщик, а другой освобождается от каких-либо финансовых обязательств перед кредитором.

• Скачать бланк брачного договора при ипотеке во время брака
• Скачать образец брачного договора при ипотеке во время брака

Возможно вам будут интересны и другие наши статьи о том, как оформить ипотеку на двоих в гражданском браке, а также как супругам составить договор, если заем взяли до свадьбы.

Составление заявления на ипотечное кредитование

Составление заявления на получение ипотеки не отличается от стандартного за исключением того, что заявление подается только от имени заемщика. Муж или жена заемщика анкету не заполняют, однако, их присутствие в банке потребуется. Основные пункты заявления:

1. Указываются персональные данные заявителя: ФИО, дата рождения, пол, ИНН, паспортные данные.
2. Данные об изменении ФИО.
3. Контактные данные: номера телефонов, e-mail.
4. Семейное положение: здесь необходимо отметить наличие брака.
5. Адрес регистрации и адрес проживания.
6. Информация о родственниках: супруге и детях, находятся ли они на иждивении.
7. Данные о трудоустройстве, уровне образования
8. Доходы клиента.
9. В анкете-заявлении указывается также совокупный размер дохода семьи. В случае подачи заявки на получение кредита одним из членов – этот пункт не заполняется, так как общий доход учитываться не будет.
10. Имущество, находящееся в собственности. В данном разделе может быть указано только то имущество, которое принадлежит заемщику.

• Скачать бланк анкеты на ипотечный кредит в Сбербанке
• Скачать образец анкеты на ипотечный кредит в Сбербанке

Порядок получения

1. Заключение брачного договора между супругами.
2. Подача заявки в банк. Несмотря на то, что многие банки предоставляют возможность подать заявку онлайн, с вопросом о возможности получения ипотеки на одно лицо лучше обращаться лично в отделение.
3. Подача анкеты-заявления и документов от заемщика в банк.
4. Одобрение заявки на кредит.
5. Выбор объекта недвижимости (квартира, дом и т.п.).
6. Сбор необходимых документов на квартиру.
7. Проведение оценочной экспертизы недвижимости.
8. Подача документов на рассмотрение в банк. В случае одобрения объекта назначается день составления кредитного договора.
9. Страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика.
10. Заключение кредитного договора с банком.

Вероятность отказа банка

Главной причиной отказа в кредитовании одного из супругов может стать недостаточно высокий доход клиента. Ежемесячная плата не должна превышать 45% дохода, в противном случае, банк рассматривает такого заемщика, как ненадежного.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение займа, можно привлечь иных созаемщиков или поручителей, например, родителей, братьев и сестер. Другим выходом может стать использование дополнительного залогового имущества, которое находится в собственности у клиента.

Может ли муж или жена взять кредит лично на себя, а собственность записать на двоих?

Действительно, оформить ипотеку можно на одного супруга, но при этом недвижимость будет в собственности у обоих. Оговариваются эти условия при составлении брачного контракта, в котором можно указать, что квартира будет находится в собственности обоих супругов, а уплата долга по ипотечному кредиту ложится только на одного из них.

В брачном договоре можно также указать процентное соотношение долей обоих супругов в праве собственности и особенности ее раздела при разводе (о том, как по закону разделить платежи по имеющейся ипотеке при разводе, читайте тут).

Важно! При этом брачный контракт должен предусматривать и разделения долга между супругами в случае потери платежеспособности одним из них, а также в случае развода и раздела имущества.

Плюсы и минусы

• Возможность приобрести квартиру при плохой кредитной истории одного из членов семьи.
• Возможность приобретения имущества в собственность одного человека, что поможет избежать споров и тяжб при разводе.
• Приобретение недвижимости при нежелании мужа или жены участвовать в оплате кредита.

• Банки завышают ставки по процентам для такой категории клиентов.
• Завышенные требования к уровню доходов клиента, что делает ипотеку недоступной для большинства самостоятельных заемщиков.

Подводные камни

Судебная практика показывает, что несмотря на обязательность брачного договора и его полную законность, суды не всегда учитывают его условия. В особенности это касается случаев уклонения от уплаты алиментов и участия в воспитании и содержании совместных детей.

Ипотечное кредитование предполагает длительный срок возврата полученных в долг средств. Именно по этой причине большинство банков так неохотно выдают кредиты клиентам, состоящим в браке, но не желающим привлекать мужа или жену в качестве созаемщика.

Зачем нужно согласие жены на ипотеку?

Семейное законодательство устанавливает, что вся собственность, приобретаемая мужем и женой в браке, является совместной. Они совместно решают, как ей распоряжаться. Но долги семейной пары также являются общими. Исключение составляют ситуации, когда супруги заранее установили иной режим пользования имуществом.

Действующие нормы ГК и СК РФ устанавливают презумпцию согласия второго супруга на действия одного из них. По этой причине принято считать, что о решении взять кредит жена (муж) уже поставила в известность вторую половинку и они вместе договорились обо всем. Но в отношении ипотеки ситуация иная.

Ипотека подразумевает залог недвижимости. Эта сделка оформляется в нотариальном порядке и подлежит государственной регистрации. Согласно действующему законодательству для таких сделок необходимо письменное согласие второго супруга. Ведь риски достаточно велики.

Можно ли взять ипотеку без участия жены?

Если для холостого мужчины ипотека без жены – не проблема, то при наличии брачных отношений по умолчанию сделать это он не может. Большинство банков требует, чтобы жена выступала как созаемщик. Для финансового учреждения – это гарантия, что супруги действуют совместно и возможность требовать с супруги погашение задолженности, если ее муж оплачивать ежемесячные взносы прекратил.

Ипотечный кредит по стандартным правилам невозможен без согласия супруги и в ситуации, когда она не выступает созаемщиком. Иначе у нее сразу появится право оспорить такую сделку в судебном порядке. Банку это невыгодно, и он на это не пойдет.

Но иногда мужчина задается вопросом: «Могу ли я взять ипотеку без участия жены». Причины для этого могут быть самыми разными:

• Желание оформить недвижимость только на себя. Например, если супруги решили самостоятельно распоряжаться своим имуществом.
• Отсутствие согласия жены. Причины у нее могут быть самые разные, например, нежелания рисковать и влезать в крупные долги.
• Фактический распад семьи. Нередко оформить развод супруги долго не могут из-за проживания в разных частях страны, наличия споров по различным вопросам (об имуществе, детях) или по другим причинам.

Бывают и другие причины, когда сложно обеспечить личное присутствие супруги на сделки или хотя бы получить от нее нотариальное согласие на нее. По закону ипотека без участия жены возможна, но только при наличии брачного договора.

Замечание. Не понадобиться на ипотеку согласие супруги и в ситуации, когда у нее отсутствует российское гражданство. Но под его действие попадают единицы семей.

Брачный договор – что это?

Брачный договор (контракт) – соглашение, которое регулирует права и обязанности мужа и жены как в период брака, так и после его расторжения. Документ должен быть составлен с учетом семейного и иного законодательства. В нем не допускается регулировать личные отношения, родительские права и обязанности, а также в соглашение нельзя включать условия, нарушающие закон.

Зато в брачном договоре можно установить режим совместной собственности, определить, кому и какое имущество принадлежит, достанется при разводе и т.д.

Замечание. Оформить брачный договор разрешается как до заключения брака, так и после. Его можно в любой момент изменить, если оба супруга с этим согласны. Составляют документ обязательно в письменной форме и заверяют у нотариуса.

Многие боятся брачных договоров. Но на самом деле именно они позволяют заранее определить все моменты, связанные с имуществом (как общим, так и личным – мужа и жены), а значит и исключить споры. Если брачный договор заключен и в нем установлен раздельный режим собственности на недвижимость, то ипотеку муж сможет взять без согласия жены и наоборот.

Как оформить ипотеку без согласия жены

Сначала надо убедиться в наличии права оформить ипотечный кредит без получения согласия жены. Для этого надо позаботиться о наличии брачного договора, удостоверенного нотариусом, или подготовить документы, подтверждающие отсутствие у супруги российского гражданства. В остальном процедура оформления будет стандартной и включать 7 шагов:

1. Выбор подходящего банка. Я рекомендую не ориентироваться на рекламу, а сравнить условия разных кредитных организаций самостоятельно и только после этого принимать решение, где выгоднее оформить ипотеку.
2. Подготовка необходимого пакета документов. Обычно собрать их не проблема, но иногда придется немного подождать, пока все необходимые справки будут подготовлены работодателем.
3. Подача заявки. Ее оформляют на сайте или в офисе. К заявке надо прикрепить все заранее подготовленные документы в виде оригиналов или сканированных копий.
4. Получение положительного решения от банка. Обычно его принимают за 2-7 дней, но иногда специалистам финансового учреждения на проверку заемщика требуется немного больше времени.
5. Выбор объекта для покупки. Его надо также обычно оценить в независимой компании и согласовать после этого с банком.
6. Подписание документов и проведение сделки. На этом этапе важно не забыть о необходимости застраховать недвижимость, которая будет выступать залогом. Страховка оплачивается заемщиком.
7. Государственная регистрация сделки. Для этого придется обратиться в Росреестр напрямую или через МФЦ. Во многих банках доступна также электронная регистрация сделок.

Какие документы понадобятся

Подходить к сбору документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, надо ответственно. Во многом от него зависит, сможет ли банк одобрить заявку. Заемщику при оформлении ипотеки без участия жены надо помимо брачного договора приготовить собственный паспорт, а также документы о занятости и доходах.

Обычно для этих целей достаточно представить справку о зарплате и копию трудовой книжки.

Подтвердить доходы также позволяют следующие документы:

• налоговые декларации (для ИП, собственников бизнеса);
• договора аренды (для подтверждения доп. доходов);
• справка из ПФР (для подтверждения размера пенсионных выплат, если заемщик уже получает их).

Важно. Банк имеет право запросить и другие дополнительные документы с учетом ситуации конкретного клиента и информации, изложенной в заявке.

После выбора недвижимости для покупки продавец должен представить по ней выписку из ЕГРН, а также документ-основание возникновения прав собственности (например, договор купли-продажи). По новостройке предоставляются другой пакет документов: выписка о праве собственности на землю, инвестиционный договор, учредительные документы застройщика.

Требования к заемщикам

Требования к заемщику для оформления ипотеки без участия жены никак не поменяются. Данная категория кредитов доступна гражданам РФ и в некоторых банках – иностранцам. Потенциальный клиент также должен соответствовать следующим параметрам:

• совершеннолетний возраст и полная дееспособность;
• наличие регистрации на территории РФ (иногда – в регионе, где есть офисы выбранного банка);
• постоянный доход, которого достаточно для своевременного внесения платежей.

Решение по каждой заявке принимается индивидуально. Во многом на него влияют следующие моменты:

• кредитная история клиента;
• платежеспособность заемщика;
• кредитная нагрузка на текущий момент;
• наличие или отсутствие долгов, взыскиваемых через суд.

Важно. Банк имеет право отказать по любой заявке на выдачу кредита. Он не обязан объяснять причины принятия отрицательного решения. Оно может быть вызвано и кредитной политикой конкретной организации.

Ипотека без согласия жены возможна в строго оговоренных законом случаях. Обычно для этого надо иметь брачный договор с раздельным режимом пользования имуществом, включая недвижимость. В остальных же случаях мужу придется сделку согласовывать со второй половинкой обязательно.

Почему банки требуют согласие супруга на ипотеку

Ипотечный кредит в банке может быть оформлен конкретно на мужа или жену. Аналогично право собственности в ЕГРН на приобретаемую недвижимость можно зарегистрировать только на одного из супругов. Но это не отменяет положения Семейного кодекса.

В любом случае купленная квартира, дом считаются их общей совместной собственностью. Соответственно, при разводе и разделе имущества, недвижимость делится пополам, включая неоплаченные долги по ипотечному кредиту.

Ипотека, как правило, оформляется на длительный срок — 10-20 лет. Никто не даст гарантии, что за это время семейная пара не расторгнет брак. При этом банк, предоставивший кредит, получает много проблем, связанных с возможной неплатежеспособностью как заемщика, так и его второй половины.

Исходя из этого, банки стараются обезопасить себя от возможных финансовых потерь и для этого у них есть правовые основания.

Ст. 7 закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года установлено, что оформление недвижимости в залог (в ипотеку) требует на то согласия всех собственников в письменной форме.

В ст. 35 СК РФ (п.3) прямо указано: если предметом сделки, совершаемой одним из супругов, является имущество, подлежащее государственной регистрации, необходимо нотариально удостоверенное согласие второго супруга.

Ипотека — это не просто покупка недвижимости, а приобретение ее с залогом. При нарушении обязательств по выплате ипотечного кредита, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования за счет продажи заложенной недвижимости. И с этим условием должны быть согласны оба супруга.

Поэтому часто кредитная организация настаивает на том, чтобы муж и жена выступали созаемщиками по кредиту, обеспеченному ипотекой.

Однако это невозможно, когда, например, жена — домохозяйка, не имеет собственного дохода. Достаточно часто у заемщика в паспорте отсутствует штамп о браке, а с 2021 года это вообще не является обязательным. Если банк не уточнит семейное положение залогодателя и не затребует согласие супруга на покупку квартиры в ипотеку, он рискует попасть в неприятное положение.

Согласно закону, супруг, чье нотариальное согласие на такую сделку не было получено, вправе требовать ее признания недействительной.

Договорная ипотека

Залог недвижимости может возникнуть не только в силу закона (когда берется целевой заем на покупку жилья и оно остается в залоге у банка), но и в силу договора. Например, кредитная или иная организация, частное лицо предоставляет денежный кредит, а в обеспечение исполнения обязательств заемщик предоставляет в залог принадлежащую ему квартиру или дом.

Если недвижимость принадлежит лично залогодателю (получена в дар, по наследству, приобретена до брака) — нотариальное согласие супруга на ипотеку не требуется. Кроме того, оно не нужно в ситуации, когда сделку совершают одновременно оба супруга в качестве одной из ее сторон: к примеру, они передают в залог квартиру в пользу банка или иного кредитора (выступают созаемщиками).

Если же в залог передается совместно нажитое супружеское имущество, то супруг, чьего согласия на передачу недвижимости в залог не спрашивали, вправе обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Ниже приведем пример из судебной практики.

Определение ВС РФ № 19-КГГ20-3 от 17.03.2020 года

Гражданин Кушнарев в 2012 году выступил поручителем по договору займа гражданки Коноваловой, предоставив в обеспечение исполнения обязательств дом, в котором он проживал вместе с семьей. Кредит не был выплачен, в результате чего на дом было обращено взыскание банка по решению суда.

Супруга Кушнарева узнала об этом факте в 2018 году, когда получила предписание освободить жилое помещение. Ею было подано заявление в суд с требованием признать договор залога недвижимости недействительным, право собственности на ½ совместно нажитой недвижимости. Судом первой инстанции иск был удовлетворен.

Банк подал апелляцию, в результате решение суда первой инстанции было отменено на том основании, что договор залога не является сделкой по распоряжению общим имуществом, следовательно, нотариальное согласие супруги для заключения договора ипотеки в отношении совместного имущества супругов не требовалось.

Верховный суд отменил решение апелляционного суда, исходя из п. 3 ст. 35 СК РФ и ст. 7 закона об ипотеке, указав, что при установлении ипотеки на имущество, находящееся в общей совместной собственности супругов, подлежат применению нормы Семейного кодекса.

Дополнительно к этому можно добавить, что банк в данном случае нельзя признать добросовестным залогодержателем. Его юристы не могли не знать о том, что право передачи имущества в залог принадлежит только его собственнику (ч.2, 3 ст. 335 ГК РФ).

Так же, как и о существовании ст. 35 СК РФ, поэтому они обязаны были убедиться в том, что предмет залога полностью принадлежит залогодателю.

Можно ли взять ипотечный кредит во время брака на мужа или жену?

Чтобы взять ипотечный заем в одиночку, не придется расторгать брак. При определенных условиях воспользоваться такой возможностью разрешается на законных основаниях.

Когда возникает такая необходимость?

Желание оформить ипотеку только на одного супруга может быть вызвано разными причинами:

• у мужа или жены испорчена кредитная история, что может привести к отказу в выдаче займа;
• супруги живут раздельно;
• взять на себя ответственность за своевременную выплату ипотеки готов только один человек.

Условия для оформления

Для банков выгоднее, чтобы у их клиентов были созаемщики. Это значительно уменьшает вероятность невыплаты кредита. По этой причине финансовые организации нехотя выдают деньги одному человеку. Но оформить ипотеку без участия второго супруга все-таки возможно. Для этого должны быть соблюдены такие условия:

1. Достаточный уровень дохода. При покупке жилья в ипотеку обоими супругами учитывается их общий доход. Когда заем оформляется только на одного человека, банк должен убедиться, что его бюджет позволяет без задержек вносить ежемесячные платежи. По этой причине в последнем случае платежеспособность проверяется особенно тщательно.
2. Постоянное место работы. Требуется подтвердить, что трудоустройство официальное.
3. Хорошая кредитная история.
4. Брачный договор. В нем должны быть описаны права супругов на приобретаемую недвижимость.

Как регулируется законодательно?

Согласно п. 1 ст. 33 СК РФ, имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым.

При этом как указано в п. 1 ст.35 СК РФ, оба супруга имеют на него равные права. Это значит, что владение, использование и распоряжение имуществом допускается только по обоюдному согласию мужа и жены.

Действие этих законодательных актов может быть отменено только в случае заключения брачного договора.

Закон устанавливает относительно одобрения супругом действий второго супруга по распоряжению совместно нажитыми материальными ценностями презумпцию. Но банки предпочитают обезопасить себя и запросить официальное согласие обеих сторон на заключение сделки.

Наличие согласия второго супруга на получение займа обычно рассматривается в случае принятия решения о том, является ли долг общим, например, при разделе имущества через органы правосудия. Согласно п. 3 ст. 38, а также п. 3 ст. 39 СК РФ, долговые обязательства супругов разделяются пропорционально присужденным им долям имущества.

Статья 39 СК РФ. Определение долей при разделе общего имущества супругов

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи.
3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Необходимые документы

Чтобы оформить ипотечный кредит, в банк надо принести такие бумаги:

• паспорт, подтверждающий российское гражданство;
• документы о наличии прописки про месту жительства;
• трудовую книжку;
• ИНН/СНИЛС;
• форму 2-НДФЛ, некоторые организации запрашивают справки по образцу банка;
• другие документы, отражающие уровень доходов заемщика;
• выписку с банковского счета, на котором лежит сумма, достаточная для уплаты первоначального взноса;
• ИП требуется предоставить декларацию об уплате налогов;
• свидетельство о заключении брака;
• заверенный в нотариальной конторе брачный контракт, где подробно описаны права супругов на залоговое имущество;
• согласие супруга, не участвующего в ипотеке, на приобретение недвижимости;
• водительское удостоверение или справки из ПНД.

Если заявка будет одобрена, надо будет собрать документацию на приобретаемую жилплощадь:

• документ, удостоверяющий личность продавца;
• выписку из Росреестра, о том, что обременений нет;
• документ, подтверждающий наличие права собственности;
• договор купли-продажи или другую бумагу, служащую основанием для приобретения права собственности;
• согласие на продажу недвижимости от мужа или жены продавца;
• выписку из домовой книги, где не должно быть людей, прописанных в выставленной на продажу квартире;
• документы на территорию;
• технический паспорт.

Особенности составления заявки

Заявление на ипотечное кредитование составляется по общепринятому образцу, но подаваться оно должно только от имени заемщика. Второй супруг не принимает участия в заполнении анкеты, но его присутствие в банке все равно необходимо. Заявление содержит такие пункты:

• информация о заявителе: Ф. И. О., дата рождения, паспортные данные, пол, ИНН;
• сведения о смене Ф. И. О.;
• контакты: телефон, адрес электронной почты;
• семейное положение: замужем/женат;
• адреса места прописки и проживания;
• состав семьи, находятся ли супруга и дети на иждивении;
• наличие образования;
• сведения о трудоустройстве;
• уровень доходов;
• принадлежащее заемщику имущество.

Пошаговый порядок действий

Для получения ипотечного кредита требуется выполнить такие действия:

1. Подписание супругами брачного договора.
2. Подача заявки. Многие банки предлагают подать заявку онлайн, но если процедура будет отличаться от стандартной, как при оформлении кредита на одного супруга, желательно лично прийти в отделение.
3. Передача заявления и прилагающихся к нему документов в банк.
4. Одобрение ипотеки
5. Выбор недвижимости.
6. Сбор документации на квартиру.
7. Вызов экспертов для оценки приобретаемого имущества, подача результатов экспертизы в банк.
8. Если объект одобрен, обговаривается дата заключения кредитного договора.
9. Подписание договора о страховании квартиры, а также жизни и здоровья заемщика.
10. Заключение договора с банком об оформлении ипотечного кредита.
11. Оформление договора купли-продажи, передача заранее обговоренной суммы финансов, регистрация прав собственности.

Могут ли отказать и почему, как повысить шансы на одобрение?

Чаще всего причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится низкий доход потенциального клиента. Ежемесячный платеж не должен быть больше 45% официальной части заработной платы. В противном случае заемщик считается ненадежным.

Для повышения шансов на одобрение, можно привлечь поручителей или других созаемщиков, например: родных сестер, братьев, родителей. Еще один вариант – предложить банку имущество в качестве дополнительного залога.

Может ли при этом собственность быть оформлена на двоих, как это сделать?

Действительно, существует возможность оформить ипотеку только на одного из супругов, так, чтобы муж и жена владели имуществом на равных. Эти условия необходимо обговорить на этапе составления брачного контракта. При этом в договоре, заключенном между супругами, должно быть пояснено, что квартира будет общей собственностью, а уплата долга ложится только на одного человека.

Здесь же можно указать части недвижимости в процентах, на которые вправе претендовать стороны в случае развода.

В тексте брачного договора также следует написать, кто будет платить долг при потере платежеспособности заемщика и при разводе с последующим разделом имущества.