С 1 сентября 2020 года государство ввело важное новшество. Благодаря ему клиент банка отныне может не беспокоиться о том, как вернуть страховку по кредиту – сумму, уплаченную за страхование займа (за покупку страхового полиса). Теперь это делается автоматически.
До того нужно было подавать специальное обращение в страховую компанию, нередко решать этот вопрос приходилось в суде.
Если долг выплачен досрочно, то банк сам обязан принять меры к тому, чтобы как можно скорее вернуть страховку по погашенному кредиту. Но не все так просто.
Пожалуй, одним из наиболее удачных нормативных актов, написанных в России, является закон «О защите прав потребителей», который принят еще 7 февраля 1992 года. При предоставлении любых услуг он запрещает исполнителю заставлять потребителя воспользоваться другими услугами, за которыми тот не обращался.
Типичным примером здесь является навязывание страховки, которую банк оформляет клиенту при получении кредита, хотя он об этом и не просил. Если потребитель не собирался страховаться, он может вернуть полис.
Статья 935 Гражданского кодекса РФ содержит случаи, когда купить полис все же придется. Получение займа к ним не относится, поэтому страховой полис должен выдаваться человеку только тогда, когда он сам об этом попросит.
При этом нередко клиенту приходится соглашаться на ненужную услугу по одной простой причине. При отказе от полиса проценты, которые придется внести банку, будут выше. Так финансовые учреждения снижают риски своих потерь. Не пренебрегайте изучением кредитного договора и условий о том, как можно вернуть страховку по кредиту.
Наиболее часто банки пытаются застраховать возможность смерти должника или потери им работы, рисков невозврата кредита. Должник вправе аннулировать соответствующий полис, хотя банку это и невыгодно. После заключения такого договора по нему можно вернуть деньги. Если же имущество передается в залог, то придется получить полис, к этому обязывает закон.
Плюсы и минусы страховки по кредиту
Навязывая страховку, кредитная организация старается защитить в первую очередь себя, и только потом – самого должника от форс-мажорных ситуаций. Бывают несколько видов страхования:
- Страхование возможности смерти должника или потери им работы. Если в течение срока страхования с заемщиком что-то случится, долг за него выплатит страховщик.
- Страхование от потери работы. Когда клиент банка увольняется не по своей воле, можно будет переложить часть кредита на страховую компанию.
- Страхование предмета залога. Заложенное имущество может быть уничтожено, испорчено и т. д. В этом случае банк за счет страховой компании получит свои деньги.
- Страхование титула. Имеется в виду право на имущество, которого должник может быть лишен.
Обязательно страхуются транспортные средства и недвижимое имущество. В остальных случаях полисы выдаются с согласия потребителя.
Большинство заемщиков волнует вопрос, как вернуть страховку по кредиту в банке. Ведь подводных камней здесь хватает.
Рассмотрим плюсы и минусы страхования более детально.
| Плюсы | Минусы |
| При страховании жизни кредит гарантированно будет погашен даже при смерти должника. | Подтвердить все необходимые основания для получения выплаты нелегко, и компенсация не всегда достаточна. |
| При страховании от потери работы должник может не бояться сокращений и неспособности выплатить долг. | При увольнении по иным причинам, кроме как сокращение и закрытие фирмы, страховку не выплатят. |
| Если страхуется залог, можно не волноваться за сохранность имущества. | Выгод больше для банка, более того, держатель залога вынужден доказывать, что он невиновен в уничтожении имущества. |
Если полис не приносит заемщику ничего полезного, лучше от него отказаться. Однако такой поворот не устраивает страховую компанию и банк. Для должника проще будет не вернуть страховку по потребительскому кредиту, а с самого начла отказаться от полиса и ничего за него не платить.
Условия для возврата денег за страховку по кредиту
Есть два основания для отказа от полиса:
- Обращение подано в банк до истечения 14 дней с момента, когда был заключен договор.
- Можно вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении.
14 дней после оформления договора – это период охлаждения, при отказе в этот срок от полиса вся оплаченная за него сумма безусловно и полностью возвращается заемщику.
День получения полиса в этом сроке не считается, о чем говорит Гражданский кодекс РФ. Поэтому при расчете срока нужно помнить, что при заключении договора 1 сентября вернуть страховку по кредиту можно в срок до 15 сентября, в том числе и в последний день периода.
Если о ненужности страховки заемщик заявляет в период охлаждения, он может рассчитывать на перечисление всей суммы, ранее оплаченной за полис. Даже если в договоре об этом не сказано, на права должника это не влияет.
Страхование может быть как личным, так и коллективным.
В первом случае на стороне потребителя выступает один человек. Тогда, если банк навязал страховку по кредиту, обычно не возникает проблем при отказе от нее и получении денег обратно.
Свои особенности присутствуют при коллективном страховании, когда договор заключен между кредитным учреждением и страховой организацией, а потребитель только соглашается на участие в нем. В этом случае банки обычно стараются отказать в расторжении договора в период охлаждения, но это неправомерно.
Заемщику приходится обращаться в суд, где государство встает на сторону потребителя. Можно найти много случаев вынесения подобных решений, например определение ВС РФ от 31 октября 2017 года № 49-КГ17-24.
Стоимость полиса при отказе в период охлаждения и при возврате кредита раньше срока возмещается неодинаково. Так, при охлаждении оплата за страховку возвращается полностью, но вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения можно только в той сумме, которая пропорциональна сроку с момента погашения долга по факту до дня, когда он должен был быть погашен по договору.
Если же банк или страховая компания не хотят возвращать страховку, то необходимо сделать следующее.
Первым вариантом является жалоба на незаконный отказ в Центральный банк либо Роспотребнадзор, это можно сделать в электронном виде. К жалобе нужно приобщить документы, которые подтверждают обращение в страховую компанию и ее отказ. Жалоба рассматривается не позднее двух месяцев, заявителю направляется письменно оформленное решение.
По жалобам иногда поступают отказы. Тогда лишь суд может вернуть вам страховку при досрочном возврате кредита.
Если страховка приобретена до 1 сентября 2020 года
Для таких эпизодов нововведения закона не применяются. Страховщик не может вернуть уплаченные деньги только из-за того, что заемщику такая услуга больше не нужна, или из-за того, что потребитель вернул долг раньше.
Для понимания того, должны ли вам вернуть страховку по выплаченному кредиту, нужно обратиться к условиям договора. Если срок договора страхования никак не связан с периодом выплаты кредита или с остатком долга, то страхование считается отдельной сделкой и обязанности вернуть страховую премию не возникает.
Если же сроки договоров личного страхования и кредита взаимосвязаны или страховая выплата зависит от остатка долга по кредиту, то это указывает на то, что страховка непосредственно обеспечивает заем, и при досрочном погашении последнего вы вправе требовать возврата денег за полис за тот срок кредитования, который не истек к моменту полной выплаты долга. Эти выводы изложены в обзоре судебной практики Верховного Суда от 5 июня 2019 года.
Разберем пример. Банк выдал заем на сумму 500 000 рублей на три года. И одновременно кредитор навязал должнику страховку от увольнения. Если по этому договору сумма страховой выплаты не зависит от задолженности и он не прекращается после погашения долга, в таком случае деньги вам не вернут.
Если же в договоре страхования указано, что страховая выплата не может быть больше суммы остатка по кредиту, или окончание действия договора страхования связано с погашением кредита, то договор считается заключенным в обеспечение займа. Если кредит погашен, то и возможность наступления страхового случая по договору страхования на будущее исчезает. Поэтому по такому полису можно требовать возврата только части уплаченной при его оформлении суммы.