Как списать кредит законно

До 2015 года списать долги по закону гражданам было невозможно, банкротами признавались только юридические лица. Но с принятием Федерального Закона «О несостоятельности» ситуация изменилась.

Закон № 127-ФЗ наделил правом инициировать процедуру банкротства всех граждан, старше 18 лет. Арбитражный суд принимает заявление, если соблюдено 3 условия:

1. должник более трех месяцев не исполняет свои обязательства перед заимодателем;
2. общая сумма просроченного долга составляет полмиллиона рублей и больше;
3. стоимость залогового имущества значительно ниже задолженности.

Как списать кредитные долги с минимальными потерями вам расскажут наши юристы – записывайтесь на бесплатную консультацию.

Причины возникновения кредитных задолженностей

Нестабильность экономической ситуации в стране, рост цен, убыточность предприятий оказали негативное влияние на платежеспособность населения. Сегодня большинство людей берут займы не потому что они богаты и хотят купить роскошную вещь, а потому, что их доходы крайне низкие и нет возможности покупать даже предметы первой необходимости – холодильник, стиральную машину и прочее.

Основные причины, по которым люди хотят списать долги по кредитам в 2019 году:

• увольнение, потеря основного источника дохода;
• ухудшение финансового состояния в связи с появлением иждивенцев;
• потеря кормильца;
• резкое ухудшение здоровья – все деньги уходят на лечение;
• смерть самого должника и другие форс-мажорные обстоятельства.

Даже если вы просрочили выплату на неделю или месяц – обращайтесь в банк и объясняйте, что появились жизненные трудности. Чем меньше просрочка, тем легче прийти к компромиссу с заимодателями.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Чтобы инициировать процедуру, должник должен составить заявление и подать его в арбитражный суд. К заявке прилагают:

• дубликат внутреннего паспорта, идентификационного налогового номера и СНИЛСа;
• если в период 3 лет до момента подачи заявления о признании банкротом, должник оформлял брак или развод, – прикладывают соответствующее свидетельство;
• если есть несовершеннолетние дети, лица на иждивении – подтверждают документально;
• уведомление из налоговой, что физическому лицу не присвоен статус индивидуального предпринимателя;
• договор займа, выписка с кредитного счета;
• документация, подтверждающая и раскрывающая доход должника за последние 3 года на дату подачи иска;
• если есть имущество – свидетельство о праве собственности;
• медицинские справки, подтверждающие нетрудоспособность или наличие инвалидности;
• сведения о текущих, дебиторских, накопительных счетах и информация по движениям на них;
• список всех кредиторов, с указанием суммы долга по каждому из них.

Перечень документов носит ознакомительный характер, суд на свое усмотрение вправе затребовать другие документы. Например, если вы в трехлетний период до подачи заявления продали квартиру или машину, судья должен изучить договор купли-продажи на законность.

Банкротство для физлиц

Физические лица с 2015 года получили право становиться банкротами. До этого таким правом были наделены только юрлица. Но после одобрения поправок, физлица не стали активно подавать заявки. Причины следующие:

процедура занимала от шести до девяти месяцев;

требовалось потратить не менее 40 тыс. руб. на юридическое оформление;

разрешалось подавать на банкротство при долгах от 500 тыс. руб.

В сентябре 2020 года появилась упрощенная процедура банкротства, и физлица стали охотнее становиться банкротами. Отличия упрощенного банкротства от обычного заключаются в следующем:

должник обращается в МФЦ, а не в суд;

завершение процедуры оформления банкротства до шести месяцев вместо девяти;

не требуется платное оформление документов, как при обычном банкротстве;

разрешается подавать заявки на банкротство при долгах от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Федор взял кредиты в нескольких банках и у него скопились долги на сумму 285 тыс. руб. Уже четвертый месяц начисляются пени и штрафы, но платить денег нет, т.

к. Федор попал под сокращение, на новую работу не берут. У должника есть единственное жилье, в котором он живет один, но недвижимость не оформлялась в качестве залога, поэтому кредиторы не вправе его изымать в счет погашения долга.

Федор подает заявление в МФЦ на оформление упрощенной процедуры банкротства. Через шесть месяцев должника официально признают банкротом и спишут все долги.

Как списываются кредитные долги?

Долги списывают с помощью закона «О банкротстве» под номером № 127-ФЗ. На этот шаг решаются заемщики, которые не видят другого выхода, когда нет денег и имущества для погашения долга.

После сбора и подачи документов начинается процедура банкротства.

Основания для запуска процедуры банкротства

Если заемщик обращается к кредитору для списания долга, менеджеры постараются не допустить, чтобы долг признали безнадежным. В ответ сотрудники банка предложат реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

Если нацелились на прохождение процедуры банкротства, для этого требуются весомые основания.

Уволили с работы или гражданин потерял источник дохода.

Выявлена серьезная болезнь, которая мешает работать.

Потеря денег и залогового имущества.

Полностью утрачено имущество и нет денег для выполнения кредитных обязательств.

Как списать долги через МФЦ?

Для списания долгов через МФЦ требуется сделать следующее.

Подготовить заявление для внесудебного порядка о признании банкротства. В приложении к заявлению прикрепить всех кредиторов, которым заемщик должен денег.

Приложить копию паспорта и удостоверение личности.

Подать документы в МФЦ по месту жительства.

На следующем этапе сотрудники МФЦ проверят документы и примут заявку для детального изучения. Онлайн-проверка проводится в течение суток с момента подачи заявления. МФЦ выясняет, не подал ли должник заявления о банкротстве в другие МФЦ.

Если с документами все в порядке и нет никаких нарушений, должника внесут в реестр банкротов по упрощенной процедуре в течение шести месяцев.

Должника признают банкротом в том случае, если за шесть месяцев у него не наладилось финансовое положение и кредиторы не нашли имущества для списания долга.

Итоговая информация о банкротстве гражданина РФ публикуется в ЕФРСБ. Это означает, что все долги перед кредиторами будут списаны, т. к. долг признали безнадежным.

Помните, что повторная процедура банкротства станет доступна через десять лет после окончания первой процедуры.

Преимущества внесудебного списания долгов

Вся процедура проводится бесплатно.

Должнику не придется оплачивать судебные издержки и почтовые расходы.

Упрощенная процедура банкротства занимает шесть месяцев.

После завершения процедуры удается списать долги.

Какие долги нельзя списать при банкротстве?

Признание о банкротстве не означает, что гражданин освобождается от всех обязательств. В соответствии со статьей 213.28 закона №127-ФЗ гражданин не освобождается от следующих обязательств:

компенсации за причиненный физический или моральный ущерб;

долги по зарплате или пособиям;

штрафы за уголовную ответственность;

возмещение вреда за нанесенный экономический ущерб.

Пример

У Андрея есть долги по ЖКХ за период с февраля 2016 года по май 2019 года. Андрей начал процедуру банкротства с мая 2019 года. Суд признал должника банкротом, но это не означает, что Андрей не будет оплачивать коммунальные услуги за июнь 2019 года и последующие месяцы.

Избегание кредиторов

Заемщик скрывается от кредиторов и пытается избавиться от долга по причине исковой давности. Должник полагает, что если в течение пяти лет будет скрываться, то долги спишут. Но должник зря думает, что все удастся так просто решить.

Проблемы, с которыми заемщик столкнется в первое время: письма, звонки из банка, угрозы коллекторов, звонки родственникам и на работу.

Выкуп долга

В интернете некоторые компании предлагают выкупить долг у заемщика за минимальное вознаграждение. Не рекомендуем пользоваться такими услугами, т. к. не будет никаких гарантий, что посредник перестанет требовать деньги с должника. Компания выкупит долг и все права по взысканию задолженности перестанут принадлежать банку.

Стоит ли начинать процедуру банкротства?

Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.

Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.

Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.

Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.

Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.

Банкротство с МБК

МБК поможет стать банкротом. Сделаем за вас всю работу: подготовим документы и сопроводим на всех этапах процедуры. Чтобы получить провести процедуру банкротства — оформите онлайн-заявку.

Законно спишем долг, сохраним имущество и доход, защитим от угроз банков. Снимем обременение и запрет на выезд за границу!

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

1. Списание долгов – как происходит и что важно знать.

В юридическом языке списание долгов физических лиц – это исключительный способ избавиться от долгов страница 5. Исключительным он называется потому, что для списания долгов должны быть соблюдены условия — увольнение с работы, болезнь, тяжелые жизненные обстоятельства.

Юридическая процедура, которая освобождает гражданина от обязательств называется банкротством.

Процедура банкротства может проходить через суд или через МФЦ.

Если вы проходите процедуру банкротства через суд, то вам нужно будет:

Помимо всех организационных действий, вам нужно будет нести расходы на финансового управляющего, публикации и юристов.

Процедура банкротства через МФЦ бесплатна.

Списание долгов гражданина через суд или через МФЦ наступает на заключительном этапе процедуры банкротства. Для этого суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, а сотрудники МФЦ соответствующий акт.

Этому решению предшествует судебный процесс в 8-12 месяцев.

В течении этого время, финансовый управляющий собирает информацию о вашем имуществе и сделках. А кредиторы заявляют в суд свои претензии к вам и включаются в реестр требований кредиторов.

Подробнее о том, как проходит процедура банкротства читайте здесь «Процедура банкротства физического лица»

Но существуют и другие способы избавиться от долгов. Одним из них является выкуп просроченной задолженности у банка с дисконтом. Об этом способе мы подробно поговорим далее.

Списание долгов — это заключительный этап процедуры банкротства.

Только после прохождения всей процедуры вас освободят от долгов.

Это значит, что кредиторы – банки или микрофинансовые организации не будут иметь права требовать с вас деньги.

Юридически вы будете свободны.

В случае, если банк незаконно спишет с вас платеж по кредиту после списания долгов, то вы сможете легко вернуть эти деньги обратно.

3. Альтернативные способы списания долгов

Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.

Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка.

Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.

Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.

Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.

В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.

Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.

Важно! Все документы должны быть детально проработано. Иначе есть риск, что сумму отправят в счет погашения кредита и оставят за вами остаток долга.

Краткое резюме:

1. Списание долгов – это исключительный способ избавления от задолженности. Чтобы избавиться от своих долгов вам нужно пройти процедуру банкротства через суд или процедуру банкротства через МФЦ;
2. Процедура банкротства через МФЦ бесплатна, но у нее много ограничений. Это делает ее неподходящей для граждан.
3. Списать кредиты также легко, как и другие долги. В законе существует виды долгов, которые списаны быть не могут.
4. Вы можете избавиться от долгов, если выкупите свою задолженность у банка. Способ отличный, но стоит дороже, чем банкротство.
5. Последствия банкротства делятся на два типа. Первые наступают после введения процедуры банкротства, а вторые после завершения процедуры.
6. После прохождения всей процедуры вы будете свободны от долгов и сможете начать жить полной жизнью.

Частые вопросы

Когда могут не списать долги?

Обычно долги не списывают в случаях, когда гражданин совершил недобросовестные действия при банкротстве. Это может быть предоставление недостоверной информации об имуществе или о своих доходах. Также не списываются долги по обязательствам, которые списаны быть не могут.

Что будет, если меня не признают банкротом?

Если вас не признают банкротом, то значит ваше заявление возвратят. В этом случае, вы должны будете продолжить платить кредиты. В зависимости от условий, по которым вас не признают банкротом, будет зависеть можете вы подать повторно на банкротство или нет.