Как делать рефинансирование кредита

Процедура рефинансирования кредитов оправдана в 3 случаях:

Если вы сможете снизить переплату

Например, вы оформили кредит в банке А на сумму 200 000 рублей сроком на 5 лет под 13% годовых. Через год вы видите, что банк Б предлагает выгодную программу рефинансирования потребительского кредита под 8% годовых. В этом случае получение нового кредита позволит вам снизить общую переплату, т.к. вы получите кредит под меньший процент.

Если вы сможете уменьшить ежемесячный платеж

Такой вариант можно использовать, если вам нужно не получение общей выгоды, а снижение суммы ежемесячных платежей прямо сейчас.

Например, у вас есть кредит на 2 года. Но в связи с какими-то жизненными обстоятельствами вы больше не можете выплачивать каждый месяц прежнюю сумму. С помощью перекредитования можно снизить ежемесячную нагрузку, оформив рефинансирование, например, на 4 года.

В этом случае переплата по кредиту немного увеличится, но также за счет увеличения срока кредитования уменьшится размер ежемесячного платежа.

Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды

Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку.

Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды

На каких условиях банки рефинансируют кредиты

Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться.

Тип займа

Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита (например, покупка товаров в магазинах), ипотеки, автокредита или кредитных карт

Сумма задолженности

У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.РФ

Срок кредита

Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания

Количество кредитов

Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием. У многих есть ограничение в 5-10 кредитных продуктов. У некоторых банков нет никаких ограничений по количеству кредитов и кредитных карт для рефинансирования — одним из таких является Банк ДОМ.РФ

Кредитная история

Банки обращают внимание, как обслуживались кредитные продукты, были ли просрочки по ежемесячным платежам

Дополнительная сумм

Клиент может не только взять сумму, необходимую для погашения задолженности по действующим кредитам, но и дополнительную сумму, которую сможет использовать по своему желанию

Документы для оформления заявки на рефинансирование

Чтобы оформить заявку на рефинансирование в Банке ДОМ.РФ, достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту. При этом некоторые банки могут запросить дополнительные документы

Рефинансирование своих кредитов

Некоторые банки дают возможность рефинансирования только действующих кредитов других банков. В Банке ДОМ.РФ можно рефинансировать ранее выданные кредиты и карты как самого Банка, так и сторонних банков

Преимущества рефинансирования в Банке ДОМ.РФ

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Простое оформление — достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Как рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей?

Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей — непросто, а ипотеку тем более. Но некоторые финансовые организации одобряют заявки. Привели список лояльных банков и написали о рабочих способах повышения шансов на рефинансирование.

Как рефинансировать кредитную карту Тинькофф Банка?

Банк выдает кредитки с высоким лимитом даже заемщикам с низким доходом. Но что делать, если вы потратили все деньги, а банк берет высокие комиссионные каждый месяц? В статье рассказали об условиях рефинансирования кредитной карты Тинькофф и как это сделать.

В каком банке рефинансировать кредит с задолженностью?

Написали об условиях рефинансирования в известных банках, что делать, если у вас были просрочки, и как подготовиться к заявке на перекредитование.

Через сколько можно оформить рефинансирование?

Если вы взяли кредит, не каждый банк одобрит рефинансирование на второй или третий месяцы. Обычно банки одобряют рефинансирование спустя полгода ежемесячных платежей. Узнайте, через сколько банки одобряют рефинансирование, и в каких случаях рефинансирование выгодно, а когда нет.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

• улучшение условий выплат;
• продление срока возврата;
• снижение ежемесячной нагрузки;
• переход в более удобный банк;
• предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

• Заявление.
• Оригинал текущего договора.
• Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
• Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

• недостаточный уровень дохода;
• плохая кредитная история;
• регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
• предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
• кредит уже рефинансировался ранее;
• неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу.

При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку.

Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

• Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
• При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
• Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
• Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно из-за сложностей в оформлении документов.
• Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
• Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
• Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
• Можно сменить валюту займа.
• Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзен Банка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
• За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Суть рефинансирования

Рефинансирование проводят для объединения нескольких долгов в один и для изменения условий кредитования. В большинстве случаев это:

1. Суть рефинансирования
2. Как проводят рефинансирование
3. Подготовка документов
4. Рассмотрение заявки
5. Подтверждение погашения кредита
6. Где можно рефинансировать кредит прямо сейчас

• снижение процентной ставки,
• уменьшение ежемесячного платежа,
• уменьшение или увеличение срока кредитования.

В любом случае рефинансирование идет на пользу заемщику, так как помогает решить его задачи — уменьшить текущую долговую нагрузку и снизить сумму переплаты. Либо дает доступ к свободным деньгам для разрешения текущих финансовых вопросов.

Рефинансирование в некотором смысле схоже с реструктуризацией. Но их основное отличие в месте проведения:

• рефинансирование обычно делают у нового кредитора,
• реструктуризацию проводят в том же банке, с которым выдан первоначальный кредит.

Большинство банков отказывает в проведении рефинансирования внутри банка. У некоторых компаний это даже прописано в условиях кредитного договора или на официальном сайте. Это выглядит примерно так: «Банк не рефинансирует кредиты действующим заемщикам», «Рефинансировать кредиты могут только новые клиенты банка» или «Услуга доступна только новым заемщикам».

Однако, некоторые компании готовы пойти навстречу клиентам и проводят рефинансирование внутри банка. Например, если Центробанк утверждает пониженную ключевую ставку и на рынке появляется множество ипотечных программ по более низкой ставке, банк может одобрить заявку на рефинансирование действующим заемщикам. Так происходит потому, что банк не хочет терять долгосрочные и перспективные поступления от клиентов.

А если он откажет заемщику, тот может уйти в другой банк, тогда первоначальный кредитор вообще ничего не заработает.

Но если банк все же отказывает, можно поискать предложения у других банков, которые проводят рефинансирование на выгодных условиях. В нашем сервисе вы можете отсортировать предложения по сроку, банку или другим важным для вас параметрам. В большинстве случаев решающим критерием будет процентная ставка, которую вам одобрят в выбранном банке.

Даже если она на 2-3% ниже, это уже позволит вам сэкономить на переплате.

Если сомневаетесь, что выгода от рефинансирования будет существенной, проверьте это с помощью специального калькулятора. Можно рассчитать по сроку и переплате либо по сумме ежемесячного платежа.

Как проводят рефинансирование

Рефинансирование предполагает оформление нового кредитного договора. Чаще всего его берут для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Это может быть задолженность по потребительскому, автокредиту и ипотеке одновременно или только долг по кредитной карте.

Законодательство не ограничивает условия рефинансирования, поэтому каждый банк решает сам, можно ли использовать деньги только для финансирования долгов или расходовать часть суммы на другие цели.

Не все банки предлагают заемщикам такую услугу. Некоторые кредиторы вообще не упоминают рефинансирование, а только оформляют новые потребительские договора для погашения действующих долгов.

Подготовка документов

• нет длительных просрочек по действующим долгам – ни «свой» банк, ни другая кредитная организация не хотят кредитовать проблемных заемщиком. Обычно длительной просрочкой считают срок более 3 месяцев, но некоторые банки откажут, даже если была всего одна просрочка по действующему договору;
• соответствие заемщика по возрасту, уровню дохода, прописке и другим требованиям банка;
• срок действия рефинансируемого кредита или сумма остатка задолженности. Например, банк может рефинансировать кредиты, только если они действуют более 6 месяцев и на момент обращения погашено не менее 20% задолженности;
• тип и количество рефинансируемых долгов. Некоторые банки не допускают объединение нескольких кредитов в один, другие — не готовы работать с кредитами, по которым оформлен залог, — ипотека или автокредит;
• наличие документов – перечень чаще всего публикуют в разделе «рефинансирование кредитов» или его можно уточнить по горячей линии банка.

1. Заявление на рефинансирование по форме банка.
2. Действующий кредитный договор или несколько договоров, если они рефинансируются за счет нового займа.
3. Справка о заработной плате или другие подтверждения платежеспособности.
4. Документы на имущество, если рефинансирование оформляют под залог, к примеру, ликвидной недвижимости — жилого дома, дачи или гаража.
5. Паспорт и прочие документы, по требованию банка.

При рассмотрении заявки на рефинансирование новый банк может подавать запросы действующим кредиторам, чтобы уточнить информацию по заемщику и его задолженностям.

Рассмотрение заявки

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование может длиться дольше, чем по стандартным потребительским кредитам. Обычно до 5 рабочих дней. Если заявка одобрена, заемщика оповещают и приглашают в офис для подписания кредитного договора.

Некоторые банки выдают деньги заемщику наличными или на карту. Другие перечисляют деньги действующим банкам кредиторам для погашения задолженности напрямую. Если банк готов одобрить более крупную сумму, чем накопленные задолженности, то разницу переводят на действующую или новую карту заемщика.

Подтверждение погашения кредита

Если банк выдает наличку, заемщик обязан уведомить о самостоятельном погашении долгов у первоначальных кредиторов. Обычно для этого отводят от нескольких дней до месяца. Первоначальный кредитор закрывает кредиты и выдает справку об отсутствии задолженности.

В большинстве случаев за нарушение срока предоставления подтверждения новый банк-кредитор повышает процентную ставку по рефинансированию. Таким образом банк страхует себя от риска столкнуться с проблемными задолженностями.