Ипотека для семьи

Ссуда выдается на следующих условиях:

процентная ставка по кредиту – не более 6 % в год, с учетом субсидирования;

максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн руб. Для населения остальных регионов – 6 млн руб.;

первоначальный взнос – по договору с банком, не менее 15 % от суммы кредита;

срок кредитования – от 3 до 30 лет;

период субсидирования – на протяжении всего срока действия кредитного договора.

В программе участвуют более 45 российских банков.

Преимущества программы семейной ипотеки

Главным достоинством, привлекающим клиентов к семейной ипотеке, является фиксированная ставка 6 % ниже уровня инфляции. Помимо этого, открываются новые возможности:

снижение долговой нагрузки по уже полученным ипотечным кредитам путем их рефинансирования;

приобретение квартиры в строящемся или уже сданном в эксплуатацию здании по более низкой цене.

Кому предоставляется семейная ипотека в 2022 году

рождение одного или нескольких детей в период от 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года;

усыновление детей, рожденных в указанный период (не путать с датой усыновления);

воспитание детей-инвалидов, рожденных не позднее 31.12.2022 г.

Получить льготную семейную ипотеку может один из родителей, на чье имя оформляется покупка. Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 70 лет (параметр определяется банком), семья должна иметь достаточный доход. Возможно привлечение созаемщика, на которого распространяется требование быть дееспособным и платежеспособным гражданином РФ, его семейное положение во внимание не принимается.

В большинстве случаев банки оформляют созаемщиком мужа (жену), поскольку вне зависимости, на кого оформлена квартира, она является совместной собственностью, и ответственность по ипотеке супруги несут в равных долях.

До какого времени можно оформить кредит

Предельный срок подачи заявки – 31 декабря 2022 года. Правительством РФ рассматривается вопрос о продлении срока действия программы льготной семейной ипотеки.

На какие цели можно использовать кредит

Семейная ипотека 2021 предоставляется в следующих случаях:

приобретение жилья на первичном рынке, в том числе в стадии застройки. Обязательное условие – в качестве продавца должен выступать застройщик, имеющий статус юридического лица;

строительство индивидуального жилья;

приобретение земельного участка под застройку;

рефинансирование ранее взятых ипотечных кредитов.

Как можно распоряжаться квартирой при покупке в семейную ипотеку

Собственником квартиры, оформленной в семейную ипотеку, является заемщик, обладающий на нее всеми правами. Но существует обременение, поскольку квартира находится в залоге у банка вплоть до полного погашения кредита. Это накладывает ограничения.

Заемщик может совершать такие действия:

сдавать квартиру в аренду – согласие банка необходимо, если это условие прописано в кредитном договоре;

осуществлять ремонт – без согласия финансового учреждения;

перепланировать жилище – только с ведома банка;

продать квартиру с последующим обременением – по согласованию с банком. Квартира вместе со всеми обязательствами передается новому владельцу, если он удовлетворяет требованиям финансового учреждения;

подарить квартиру с последующим обременением – с согласия банка;

регистрировать на постоянной основе членов семьи – без уведомления об этом банка. Осуществлять временную регистрацию по месту пребывания – с согласия финансового учреждения.

Владелец квартиры не может продать заложенную недвижимость без предоставления банку гарантий погашения задолженности по семейной ипотеке. Такие сделки, осуществленные без одобрения кредитной организации, предоставившей ссуду, признаются ничтожными.

Рефинансирование при семейной ипотеке

Семейная ипотека может использоваться для рефинансирования ранее полученных ипотечных займов, ставка составляет до 6 % годовых. Льготная семейная ипотека, предназначенная для рефинансирования кредитов, выдается тем же категориям граждан и на таких же условиях, что и ссуда на приобретение недвижимости. Существуют ограничения: сумма долга не должна превышать 80 % от стоимости жилья, не допускается наличия просроченной задолженности.

Использование материнского капитала при семейной ипотеке

Программа льготного кредитования предоставляет возможность использования средств материнского капитала для совершения первоначального взноса, компенсации текущей задолженности, досрочного погашения кредита – как полного, так и частичного. При этом владелец обязан документально выделить доли собственности на приобретаемое жилье всем детям.

Процедура получения семейной ипотеки

В общем случае следует произвести ряд действий в определенной последовательности:

подать заявку в кредитное учреждение;

получить одобрение и узнать лимит суммы;

В каждом банке существуют свои особенности. Условия, требования к недвижимости могут различаться.

Требования к заемщику

Под программу семейной ипотеки подпадают граждане, удовлетворяющие нескольким условиям. Среди них:

наличие гражданства РФ;

регистрация, постоянная или временная, на территории РФ;

возраст от 20 до 70 лет;

положительная кредитная история;

непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, отсчитываемых от даты подачи заявки, общий стаж работы не менее 1 года;

достаточный уровень дохода – определяется банком в соответствии с нормативами;

рождение хотя бы одного ребенка в период от 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г., а также усыновление детей, родившихся в этот период;

наличие детей-инвалидов, родившихся не позднее 31.12.2022 г.

Субсидии по программе помощи многодетным семьям

Льготная семейная ипотека с программой господдержки предусматривает особые послабления для семей, в которых родились трое или более детей. В таких случаях безвозмездно предоставляется до 450 тыс. руб., предназначенных для полного или частичного погашения ипотечной ссуды.

Сумма субсидии не может превышать остаток основного долга по ипотеке. Часть, оставшуюся нереализованной, можно направить на погашение начисленных процентов. Если и при этом задействована не вся сумма, остаток на другие цели направлять нельзя, он остается невостребованным.

Льгота предоставляется только один раз, на ребенка, рожденного после 01.01.2019 г., независимо третий он или четвертый. Действие программы государственной поддержки распространяется и на приемных детей. Наличие других льгот, испорченная кредитная история не служат основанием для отказа в получении субсидии.

Решение принимается оператором программы «ДОМ.РФ» по представлению банка.

Куда обращаться в спорных случаях

Программа льготного кредитования семей с детьми не является обязательной для всех банков. Предоставлять ссуду или нет, на каких условиях, в конечном итоге решает кредитная организация. Решение по субсидированию процентной ставки принимает оператор «ДОМ.РФ».

Льгота предоставляется, когда банк, включённый Министерством финансов в реестр участников программы семейной ипотеки 2021, направляет представление оператору программы, а заемщик удовлетворяет утвержденным требованиям. При необоснованном отказе одной из сторон вопросы следует решать в судебных инстанциях.

Ипотека от Сбербанк (Лицензия №1481 от 11.08.2015) и еще 38 ипотечных программ. Все права на публикуемые на сайте материалы принадлежат ГК ФСК. Любая информация, представленная на данном сайте, носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ.

Что такое семейная ипотека?

Это специализированная программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой, которой могут воспользоваться:

• семейная пара с ребёнком
• многодетная семья
• родитель с ребенком

Условия программы действуют до 31 декабря 2025 года. Это гибкая программа, поэтому возможно продление сроков.

Какое жилье подходит под ипотеку?

Программу ипотеки с господдержкой можно использовать для:

• приобретения квартиры на первичном рынке
• приобретения квартиры, жилого дома с земельным участком или таунхауса на вторичном рынке
• строительства индивидуального жилого дома на основании Договора подряда или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем, по договору, соответствующему требованиям законодательства и Банка

Кто может быть продавцом приобретаемой недвижимости?

Строящаяся квартира в новостройке

Продавцом может выступать юридическое лицо, за исключением:

• инвестиционного фонда и его управляющей компании
• индивидуального предпринимателя

Готовая квартира/таунхаус или жилой дом с земельным участком

Продавцом может выступать:

• юридическое лицо (первый собственник недвижимости после ее ввода в эксплуатацию) за исключение управляющей компании инвестиционного фонда
• физическое лицо при покупке в сельских поселениях Дальневосточного Федерального округа

Индивидуальное строительство жилого дома

Жилой дом должен быть построен строительной организацией, входящей в перечень партнеров Банка (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем)

Дадут ли кредит, если дети находятся под опекой?

Для подачи документов необходимо предъявить свидетельство о рождении ребенка, в котором заемщик указан как родитель.

Дополнительно программой могут воспользоваться родители усыновленных и удочеренных детей, если дата рождения одного из детей входит в срок действия программы.

Нужно ли выделять доли детям при семейной ипотеке?

Нет, это необязательно. Доли детям нужно выделить, если:

• для погашения ипотеки используется материнский капитал;
• требуется защитить права ребенка, например, при приобретении жилья после продажи старой квартиры, где у ребенка была выделенная доля.

Как выделить доли при использовании материнского капитала для погашения части ипотечного кредита, описано в статье.

Как молодой семье получить ипотеку на покупку квартиры?

Если вы решили приобрести жилье по программе семейной ипотеки, следуйте шагам:

Шаг 1. Изучите условия предоставления программы

1. В программе могут участвовать семьи, в которых:

• первый и/или последующий ребенок, гражданин РФ, родился в период с 1 января 2018 года (с 1 января 2019 для Дальневосточного Федерального округа) по 31 декабря 2025 и является гражданином РФ;
• есть ребенок с ограниченными возможностями, гражданин РФ, рожденный до 31.12.2027

2. Начальный взнос от 15%, при этом можно использовать материнский капитал;

3. Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 30 млн. рублей, для других регионов — 15 млн. рублей;

Шаг 2. Подберите жилье, которое хотите приобрести

Ипотеку можно взять, если:

• квартира находится в уже сданной новостройке или в еще строящемся доме
• покупается готовый частный дом с участком/таунхаус
• жилье вторичное жилье в сельском поселении в Дальневосточном федеральном округе
• приобретается земельный участок, если за покупкой последует строительство частного дома
• планируется строительство частного дома на собственном участке

Шаг 3. Заполните заявку на выдачу ипотечного кредита по льготной ставке

Заявку можно заполнить на сайте, в офисе или по телефону с оператором колл-центра банка. Банк имеет право оценивать платежеспособность потенциального заемщика и устанавливать список нужных документов для рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Дождитесь решения банка по вашей заявке

Шаг 4. Заключите договор с банком и продавцом

Для безопасности расчетов по сделке Банк использует аккредитив и эскроу-счета. Они позволяют обезопасить денежные средства в случаях, если сроки нарушены или строительство не завершено. Деньги поступят на счет Продавца только после окончания строительства при покупке строящейся недвижимости или завершения регистрации собственности в пользу клиента при приобретении готового жилья

Шаг 5. Оформите страховку на квартиру

Квартира, приобретаемая в ипотеку, находится в залоге у банка. Согласно 102-ФЗ «Об ипотеке» страхование заложенного имущества является обязательным. Оформление других страховок добровольно, решение принимается заемщиком. Подробнее о страховании ипотеки мы рассказывали в статье

Шаг 6. Примите квартиру у застройщика по окончании строительства.

Приемка квартиры – процесс проверки качества работ застройщика. Обнаруженные недостатки будут устранены бесплатно. Как правильно принять квартиру, подробно описано в статье.

Шаг 7. Зарегистрируйте право собственности и залог на квартиру.

Это обязательный пункт, без него право собственности не возникнет. Провести регистрацию собственности можно через Росреестр или МФЦ.

Шаг 8. Получите имущественный вычет

При покупке недвижимости в ипотеку заемщик имеет право вернуть уплаченный НДФЛ со стоимости квартиры и суммы процентов.

Шаг 9. Выделите доли в квартире детям, если это необходимо.

Например, если для погашения части кредита был использован материнский капитал. Выделение долей должно произойти в течение полугода с момента выплаты ипотеки и снятия обременения.

Как быть, если квартира стоит больше, чем одобрил банк?

На одобренную банком сумму влияет большое количество факторов. В их числе:

• размер первоначального взноса
• выбранный срок погашения ипотеки
• ежемесячный доход заёмщика
• наличие других кредитных обязательств
• кредитная история заемщика и другие

Причин одобрения более низкой суммы кредита может быть несколько. Для увеличения одобренной суммы ипотеки потенциальный заемщик может скорректировать эти факторы после получения ответа по заявке. Обратитесь к менеджеру банка, это позволит понять, как именно вы можете повлиять на ситуацию.

Возможно ли повышение ставки по кредиту?

Ставка кредитования определяется в момент заключения договора. Банк не имеет права изменять ставку действующего договора в одностороннем порядке согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Однако банк вправе пересматривать условия кредитования по еще не выданным кредитным продуктам до момента заключения Кредитного договора. Например, напрямую на ставки влияет ключевая ставка Центрального Банка России.