В практике рассмотрения гражданских дел в суде значительный процент дел связан с исками граждан к страховым компаниям. Как правило, в таком случае перед гражданином встает выбор: пригласить представителя в лице опытного юриста или идти в суд без адвоката.
Однако, чтобы защитить свои права в суде без участия адвоката, или иного юриста, необходимо обладать хотя бы минимумом знаний о вопросах, касающихся страхования.
Основными действующими лицами сферы страховых услуг являются страхователи и страховщики.
Страхователь – это гражданин или юридическое лицо, которые заключили со страховщиками договор страхования (добровольное страхование) либо являющиеся страхователями в силу установленного законом обязательного страхования.
Страховщик — это организация, созданная для осуществления страхования.
Как правило, страховщики предлагают различные страховые программы, которые предусматривают страхование либо какой-то конкретный вид имущества, либо имущественные права, либо какая-либо ответственность.
Самыми распространенными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), страхование имущества (например, дачи, квартиры, дома, автомобиля), ипотечное и накопительное страхование, страхование туристов и другие.
В основе добровольного страхования лежит договор страхования, который заключают между собой страховщик и страхователь. При этом условия договора страхования должны быть основаны на нормах Гражданского кодекса РФ и Закона об организации страхового дела. Однако, у каждого страховщика, несмотря на то, что предмет страхования может быть один и тот же, разработаны свои правила страхования, которые могут значительно различаться.
Не смотря на то, что в тексте договора страхования страховщик должен использовать четкие и понятные страхователю формулировки, иногда договор может содержать положения, которые могут представлять для страхователя либо «белые пятна» в силу незнания закона, либо другие «подводные камни».
И хотя любые неясности и двусмысленность в условиях договора должны трактоваться в пользу страхователя, будет все-таки лучше, если страхователь будет четко ориентироваться в таких вопросах, как перечень страхуемых рисков, тип предоставляемых гарантий, взаимные обязательства сторон и других.
Немаловажное значение имеют обязанности страхователя и права страхователя, о которых он также должен знать еще до того, как заключить договор страхования.
Так, например, немногие знают, что в случае наступления страхового случая по договору страхования имущества страхователь обязан:
- принимать меры, необходимые для предотвращения или уменьшения ущерба в отношении застрахованного имущества;
- безотлагательно заявить о наступлении страхового случая в соответствующие компетентные органы и не позднее срока, обозначенного правилами и договором страхования срока, известить об этом страховщику; предоставить страховщику право участвовать в случае необходимости и возможности в спасении застрахованного имущества;
- сохранять пострадавшее имущество до осмотра страховщиком в том виде, в котором оно оказалось после наступления страхового случая;
- представить страховщику документы, которые подтверждают наличие имущества и его стоимость на момент страхового случая.
Было бы также неплохо, если страхователь еще до подписания договора страхования получит всю необходимую информацию об обязанностях страховщика, а также в каких случаях страховое возмещение не выплачивается.
Прежде чем заключить договор страхования, страхователь должен не только внимательно ознакомиться с его содержанием, но и иметь возможность заранее получить информацию, позволяющую дать надлежащую оценку условиям договора.
В этой связи несомненный интерес представляет практическое пособие «Добровольное страхование», подготовленное Оксаной Кузнецовой.
В книге в простой и доступной форме на основе действующего законодательства и судебной практики изложены вопросы, связанные со страхованием различных видов (например, страхование жизни, страхование имущества, страхование ответственности). Из нее читатель узнает о том, что такое перестрахование, на что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования, о порядке действий при наступлении страхового события и других.
Пособие также содержит примерные образцы договора страхования и других документов, используемых в страховании.
Таким образом, ознакомившись с книгой «Добровольное страхование», читатель узнает, как не ошибиться при заключении договора страхования и получить положенную компенсацию в случае наступления страхового события.
Если вас заинтересовала книга «Добровольное страхование», вы можете получить к ней доступ на странице «Библиотека».
Также рекомендую посмотреть сюжет о правилах добровольного страхования и последствиях их нарушения.
Договор страхования
Если информация, размещенная на сайте, оказалась вам полезна, не пропускайте новые публикации — подпишитесь на наши страницы:
А если информация, размещенная на нашем сайте оказалась вам полезна, пожалуйста, поделитесь ею в социальных сетях.
Особенности и определение добровольного личного страхования
Под ДМС подразумевается страхование жизни и здоровья человека, соответственно, выплаты будут ориентированы на компенсацию затрат на лечение или причинения иного вреда конкретному человеку. При этом согласно действующему законодательству, тарифы и способы расчета суммы выплат по страховке применяются единые.
Это говорит о том, что деления на какие-то виды не предусмотрено. Более того, для каждого человека, как личности, применяются одинаковые принципы и методы, так как каждый сможет претендовать на более выгодные условия страхования жизни и здоровья.
Разновидности личного страхования
В зависимости от некоторых нюансов выделяют три категории личного страхования. К ним относятся:
- Страхование жизни, как основной вид. Здесь могут быть учтены различные условия, которыми может быть определенный возраст, неожиданная смерть, определенные события в жизни застрахованного человека, бракосочетание, обучение в учебном заведении и прочее.
- Страховка на несчастный случай. В эту категорию входят пожары, дети, работники предприятия, граждане и прочее. Выплаты рассчитываются исходя из величины ущерба в случае пожара или причинения вреда на предприятии.
- Медицинская страховка или ДМС. В эту категорию входят случаи обеспечения лечения в случае болезни и травматизма. Также к ней относятся случаи расходов, связанных с транспортировкой родственников к пострадавшему или самого пострадавшего.
Страхуемый может комбинировать виды страхования, что также будет увеличивать сумму страхового взноса, который будет поступать в фонд страхования.
Оформить договор личного страхования можно в любой страховой компании в Москве, специализирующейся на подобных вопросах, а чтобы ей воспользоваться, необходимо сообщить страховщику о происшествии до обращения в клинику в случае причинения вреда здоровью.
Отличие полисов ДМС и ОМС
Добровольный вид страхования по самостоятельной выбранной программе.
Обязательное государственное страхование (основание — ФЗ № 326 от 29.11.10г.).
ДМС финансируется за счет средств страхователя, ОМС — за счет госбюджета.
- юридические, физические лица;
- страховые компании;
- медучреждения, с которыми СК заключили договор.
- физические лица-граждане РФ;
- иностранцы, постоянно проживающие в России;
- дети;
- страховщики;
- территориальные и федеральные фонды ОМС;
- медучреждения.
Виды заболеваний (страховое покрытие):
Установлены Постановлением Правительства РФ №1492 от 2017 г.
Страхователь определяет самостоятельно до заключения договора страхования.
Условия ОМС — общие, для всех застрахованных лиц. При ДМС страховщик разрабатывает индивидуальные условия страхования для каждого клиента.
Порядок оказания помощи:
В порядке «живой очереди».
Дистанционная запись на прием в удобное для пациента время.
Зависит от возраста, состояния здоровья, пола застрахованного, количества и видов услуг.
Чем старше человек, тем дороже ДМС (коэффициент возрастания начинают применять с 30 лет). Страховка для мужчины обойдется дороже, чем для женщины (страховщики относят мужчин к группе повышенного риска для жизни и здоровья). Стоимость полиса повышается, если в программу страхования включены дорогостоящие услуги (например, стоматология) или много разных услуг.
Полис ДМС обеспечивает самостоятельный выбор страховой программы, более комфортные (в сравнении с ОМС) условия лечения, экономию времени. Страховые компании заключают договора сотрудничества с ведущими клиниками и медицинскими учреждениями России, где застрахованные лица получают квалифицированную врачебную помощь. Продукт рассчитан на любые финансовые возможности клиентов.
Например, стоимость базового пакета, куда входят бесплатные консультации, врачебные осмотры и несколько видов терапии, — 10-20 тыс.руб., а полного (терапия, консультации, санаторное лечение, экстренная помощь и любые виды диагностики) — до 150 тыс. Единственный минус ДМС — необходимость ежегодного продления договора страхования.
Особенности оформления договора ДМС
Для покупки полиса нужно обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на страховую деятельность. При выборе страховщика рекомендуем изучить его репутацию на рынке, предлагаемые программы страхования, тарифы.
При наличии у страхователя некоторых тяжелых или хронических заболеваний СК может отказать в страховке или увеличить стоимость полиса.
В перечень не включают процедуры, не связанные с медицинскими показаниями, например, например пластические операции для улучшения внешности. СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом.
Для корпоративного страхования на предприятии необходимо издать нормативные документы, в которых указать цели ДМС, условия страхования (суммы, услуги, лица, имеющие право на страхование). Всю информацию о медицинской страховке вносят в трудовые договора с каждым работником или в колдоговор.
Внимательно читайте условия договора. Если что-то не нравится, обсудите это со специалистом СК, чтобы внести соответствующие изменения.
Что такое полис ДМС? Для граждан, которые не участвуют с системе ОМС (безработные, работающие неофициально), страховка может быть единственным видом возмещения затрат в случае болезни. Добровольное страхование расширяет спектр медицинских услуг гарантируемых государством по программе ОМС, обеспечивает лечение вне очереди, позволяет при наступлении страхового случая покрыть расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС.
Сколько можно сэкономить с ДМС
Предсказать заранее, окупится ли полис, невозможно. Все зависит от того, как будет складываться ситуация со здоровьем застрахованного человека. Например, если в течение года человек подхватит вирус с осложнением в виде синусита, то его лечение в платной клинике в Москве будет стоить около 15 000 ₽:
11 200 ₽ — 8 процедур промывания носа;
1500 ₽ — прием терапевта;
3600 ₽ — 2 приема у отоларинголога;
570 ₽ — общий анализ крови.
А это примерно половина стоимости базового полиса ДМС.
Если вы болеете чаще, чем один раз в год, или случится проблема посерьезнее, чем синусит, то может окупиться даже полис повышенной категории.
От чего зависит стоимость полиса
Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:
- города проживания, так как стоимость медуслуг в разных городах может отличаться;
- пола и возраста страхуемого — обычно страховки для женщин немного дороже, чем для мужчин. Это связано с тем, что женщины, по статистике, чаще ходят к врачам и пристальнее следят за здоровьем;
- сферы деятельности — например, если работа связана с повышенным риском для здоровья, то стоимость полиса будет выше;
- перечня клиник — чем больше выбор и чем выше статус заведений, тем выше стоимость полиса;
- наполнения медицинской программы — чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.
Как оформить ДМС через работодателя
Оформить ДМС можно несколькими способами.
ДМС от работодателя — это самый простой и выгодный вариант. Многие крупные компании для привлечения лучших кадров стремятся включать такую опцию в социальный пакет: обычно ДМС оформляется сотрудникам, которые прошли испытательный срок. Работодатель сам заключает договор со страховой, участия сотрудника не требуется.
В среднем такой полис обходится компании в 25–50 тыс. руб. на человека.
Для сотрудника полис бесплатный или с доплатой за стоматологию. Также некоторые работодатели предлагают по корпоративным тарифам застраховать близких родственников, например супруга, родителей или детей.
Коллективный договор страхования — это способ купить полис со скидкой, если работодатель не оформляет ДМС сам. В этом случае сотрудники платят за полис сами, но проводят договор через работодателя. Например, группе от 10 человек страховщик может предложить более выгодные условия.
«В случае оплаты полиса за счет сотрудников экономия будет до 10 %», — поясняет Олеся Сабанова, директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие».
Так выглядит первый лист полиса на ДМС от работодателя. Он содержит номер полиса, срок его действия и телефоны для связи, если наступил страховой случай
Кого не застрахуют
Страховые компании обычно не оформляют ДМС, если человек состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом и других диспансерах. Также не застрахуют больных СПИДом или людей с инвалидностью 1-й или 2-й группы.