- Юридическое дело по счету в банке
- Какие виды счетов можно открывать частным лицам
- Что необходимо знать и иметь на руках для открытия счета физического лица?
- Как происходит открытие вклада при посещение банка?
- Какие оформленные документы на вклад должны остаться у вас на руках?
- Отказ в открытии вклада
- Последние новости на сегодня
- Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
- Виды депозитов
- Условия депозитов в банках
- Предложения банков
- Как рассчитать проценты по вкладу?
- Страхование банковских депозитов
- Как открыть депозит – инструкция
- Часто задаваемые вопросы
- Банковские счета для юридических лиц
- Как банк управляет счетами
- Как открыть банковский счет
- Определение расчетного счета
- Может ли физическое лицо открыть расчетный счет
- Почему комиссии по расчетным счетам такие высокие
- Можно ли открыть сразу несколько расчетных счетов
- Застрахованы ли средства на расчетном счете государством
- Можно ли обойтись без расчетного счета? Обязательно ли его открывать?
- Что обозначают цифры в расчетном счете
- Стратегия и хитрости при открытии расчетных счетов
- Почему расчетный счет с бесплатным ведением может быть невыгодным
- Какие документы нужны для открытия расчетного счета
Чтобы стать клиентом банка, нужно быть право- и дееспособным. А также лично присутствовать на процедуре открытия счета в банке. Этого требует закон о противодействии терроризму и легализации преступных доходов. В редких случаях разрешается присутствие законного представителя клиента или выгодоприобретателя.
Перед тем как открыть счет в банке, нужно заключить договор. Для этого частное лицо должно предоставить все нужные сведения и документы. Если частное лицо — гражданин РФ, то он, чтобы открыть текущий счет, обычно приносит в банк только паспорт.
Иностранцу открыть источник безналичного денежного оборота в банке РФ можно только при наличии миграционной карты или документа, подтверждающего право на проживание в России.
На основании полученных сведений сотрудник банка должен идентифицировать клиента, выгодоприобретателя или представителя. Если информации недостаточно для идентификации, то банк отказывается заключать с этим клиентом договор по вкладу или депозиту.
Договор заключается, если:
- клиент успешно идентифицирован;
- проверка банка не породила никаких подозрений касательно финансирования терроризма и легализации преступных доходов;
- документы предоставлены в полном объеме.
По одному договору в банке можно открыть несколько счетов, если это прописано в условиях. Завершается процедура записью в специальной регистрационной книге. Она делается не позже чем на следующий день после заключения договора.
Юридическое дело по счету в банке
На каждый счет, который собирается открыть организация или частное лицо, формируется юридическое дело с уникальным порядковым номером. В него банк помещает:
- все представленные клиентом сразу при открытии или потом в случае изменения сведения и документы;
- договоры и деловые письма, определяющие отношения клиента и банка;
- карточки, которые уже утратили силу;
- сообщения из банка в налоговый орган.
Если какой-то из документов изымается по решению суда или другого госоргана, то банк должен включить в юридическое дело копию постановления об изъятии. Юридические дела должны быть защищены от несанкционированного доступа. Они могут по желанию клиента передаваться из одного подразделения банка в другое.
Какие виды счетов можно открывать частным лицам
Любое частное лицо может открыть в банке депозит, счет по вкладу или текущий в рублях, а также в зарубежной валюте. Расчетный счет в банке открывают только для определенных категорий частных лиц. А именно — для тех, кто законно занимается предпринимательством или приносящей доходы практикой.
Частное лицо, которое занимается законной коммерческой деятельностью, может открыть в банке также следующие виды счетов:
- специальный, в том числе поставщика, должника, платежного агента или субагента;
- торговый;
- клиринговый;
- номинальный;
- эскроу;
- залоговый.
Депозит в банке можно открыть только на определенный срок, для краткосрочного вклада это не больше 6 месяцев. В течение установленного договором времени деньги не снимают и не добавляют. После этого банк выдает вкладчику деньги вместе с накопившимися процентами.
Затем при желании можно выбрать новый, более выгодный депозит в этом же или другом банке. Или снова открыть такой же, если он вас устраивает.
Долгосрочные депозитные договоры банки заключают обычно на сроки от 12 месяцев. При этом ежеквартально или ежемесячно с момента открытия клиенту выплачивают проценты. При заключении таких договоров обращайте пристальное внимание на условия банка:
- возможность пополнять депозит или снимать часть денег;
- капитализация процентов, если вы их не снимаете — предусмотрена ли она в этом банке;
- размеры штрафа при досрочном закрытии;
- минимум и максимум размеров вклада;
- продление действия депозита автоматически, если клиент не дает банку других указаний.
У депозитов с высокими ставками, как правило, более жесткие условия. Обычно снимать деньги и делать пополнение запрещено по договору.
Про работу банковских организаций с компаниями читайте здесь. А еще у нас есть статья про возможные сюрпризы для вкладчиков от налоговых органов.
Источники:
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Что необходимо знать и иметь на руках для открытия счета физического лица?
Во-первых, чтобы открыть вклад или счет в банке, потребуется паспорт и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН – не обязательно). И конечно определенная сумма денег , без которой открытие банковского вклада невозможно. Если Вам необходимо открыть срочный пенсионный вклад или вклад для перечисления на него пенсии или пособия, то потребуется еще и пенсионное удостоверение или его дальнейшее представление после оформления пенсии.
- Минимальный возраст физического лица, с какого ему допускается открытие вклада или счета в банке — с 14 лет, т.е. с момента получения несовершеннолетним ребенком паспорта. Более подробный материал об этом можно посмотреть в статье «Вклады несовершеннолетних граждан РФ: законодательство, порядок открытия банковского вклада (счета) несовершеннолетним гражданам»
- Для открытия счёта иностранцу (гражданам других государств, временно проживающим в России) необходимо предъявить банку следующие документы – это паспорт и документы, подтверждающие право пребывания (проживания) в Российской Федерации и миграционную карту.
Во-вторых, определиться, для какой цели Вы хотите открыть вклад или текущий счет. Если только для получения доходов – то Вам лучше будет открыть в банке срочный вклад, т.е. вклад на определенный период времени, по которому, как правило, приходные и расходные операции не предусмотрены или осуществляются в ограниченном варианте.
Если — для зачисления пенсии, зарплаты или пособий и постоянного снятия со счета этих средств, то Вам предложат открыть текущий счет в банке с дебетовой карточкой или открыть вклад, с приходными и расходными операциями (вклад до востребования).
Открытие вклада (счета) физическому лицу – это одна из самых простейших банковских операций для вкладчика, хотя почему-то, когда задаешь вопросы о перечне необходимых документов, люди теряются. Так, читая курс лекций “О банках и банковской деятельности” для студентов-заочников филиала Московской Академии международного бизнеса я задала студентам два вопроса: «Какие документы необходимо взять с собой в банк, чтобы открыть вклад или текущий счет физического лица, и какие документы вы получите на руки после оформления вклада?» Ответ оказался удручающим. Из 40 присутствующих на лекции бизнесменов, только 2 человека смогли дать хоть и не обстоятельные, но вразумительные ответы на вопросы, связанные с тем, как открыть вклад в банке.
Как происходит открытие вклада при посещение банка?
Следующий шаг — само посещение банка . Итак, открываете входную дверь банка и первый, кто вас может встретить (как правило) – это охранник банка. Вам необходимо пройти в операционный зал (отдел) банка, который работает с физическими лицами.
Охранник вам может в этом помочь, возможно, он отправит вас к консультанту по залу. Главное ему доходчиво объяснить вашу задачу. В большинстве банков операционный отдел для обслуживания физических и юридических лиц располагается в разных залах, но бывают и совмещенные залы.
А во многих сберкассах Сбербанка России ни охранников, ни консультантов нет. Зашли в зал – осмотритесь. Где расположены окна менеджеров по обслуживанию клиентов и где окна кассы.
Задача оформления вклада и приема денег в ряде банков тоже совмещена в одном окне. В каждом банке, обязательно на стендах или горках и стеллажах размещена вся интересующая вас информация о том, какие виды вкладов банк предлагает своим посетителям и условия открытия вклада или счета. Лучший вариант, это когда вся информация об условиях открытия вкладов в банке Вами изучена до его посещения, по Интернету, и Вы идете в банк уже с конкретной целью – открыть конкретный вклад или счет данного банка.
Если Вы еще не выбрали вид вклада, то определяетесь по ходу. Открытие вклада начинается с выбора устраивающего вас вида депозита (вклада) на основе предлагаемых условий по доходности, срокам и т.д. Обратите внимание на то, как производится начисление процентов – лучше выбрать вклад с капитализацией и желательно — с ежемесячной.
Если вам нужен вклад «до востребования» или текущий счет, то думать, особо не о чем. Затем подходите к окошку (иногда к столу), где операционный работник обслуживает клиентов по открытию вкладов или оформлению счетов в банке.
Объясняете работнику банка, какой вклад или счет вы хотели бы открыть — на какой срок, в какой сумме, в какой валюте. Подаете паспорт для визуальной сверки и заполнения паспортных данных в договор. Вы можете задать работнику банка все интересующие вас вопросы по выбранному вкладу, и получить дополнительные пояснения по отличительным условиям выбранного Вами вклада (счета).
Затем распечатают и выдадут Вам один экземпляр проекта “типового договора” на данный вид вклада и предложат с ним ознакомиться и расписаться, а если в банке старая техника, и заполнить бланк. Образцы заполнения договора в зале должны быть. Внимательно ознакомьтесь с условиями, изложенными в проекте договора, и если они вас устраивают, то заполните, и подпишите договор.
Если условия не устраивают – выбирайте другой вид вклада или другой банк! И все сначала.
При заполнении договора вам обязательно потребуются паспортные данные и возможно ИНН. Кроме договора, работник банка предложит вам в специальной карточке оставить свой образец подписи. Все дальнейшие ваши подписи на банковских документах, в том числе и на самом договоре, связанные с работой открытого вклада (счета), должны соответствовать этому образцу подписи.
Образец подписи будет храниться в картотеке банка до закрытия вклада или счета.
Договор оформлен, приходные ордера вами подписаны и настало время передать банку на хранение ваши деньги. Деньги принимаются тем же работником банка, который оформлял открытие вклада или счета. Но в некоторых банках прием средств осуществляет работник кассы.
Тогда Вам возвращается паспорт и выдается жетон для работы с кассой. Вы переходите к кассовому окну или в кассовую кабинку, подаете жетон, деньги и снова паспорт. После приема и пересчета средств Вам должны вернуть ваш экземпляр депозитного договора, сберегательную книжку (если ее оформляли по просьбе и то не во всех банках), приходный кассовый ордер, Ваш паспорт.
Многие банки сегодня к вкладу оформляют дебетовую карту, которую Вам выдадут чуть позже.
Какие оформленные документы на вклад должны остаться у вас на руках?
Такая “ошибка” при оформлении договора встречалась в работе одного коммерческого банка. Оформляя договор на депозиты (вклады), я обратила внимание менеджера на отсутствие круглой печати. Работники долго бегали и разбирались — нужна печать или нет.
Пытались доказать мне, что у них так принято. В конечном итоге ошибку признали и печать поставили.
Отказ в открытии вклада
Согласно статьи 846 Гражданского Кодекса РФ банк не вправе отказать в открытии счета любому частному лицу, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. О том, в каких случаях банк может отказать клиенту в открытии счета или вклада можно посмотреть в материале: «Отказ в открытии счета физическому лицу. Возможные причины отказа банка в открытии счета»
Последняя корректировка материала произведена 02.02.2012 года.
Последние новости на сегодня
21.12.22
Запасы золота Российской Федерации — год 2022
19.12.22
Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,50% годовых
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев.
Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2022
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.
Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:
- ценные бумаги;
- ценные металлы;
- деньги на банковском счете и т.д.
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
- – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение; – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.
Другие виды банковских вкладов:
- и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета); и долгосрочные;
- для физических лиц и юридических лиц и т.д.
Условия депозитов в банках
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
- процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
- минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
- возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
- возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
- капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
- пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.
Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.
Предложения банков
В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.
- бонусы пенсионерам;
- капитализация;
- возможность онлайн открытия.
от 30 тыс рублей
- капитализация;
- возможность онлайн-открытия.
от 50 тыс рублей
- открытие вклада через мобильное приложение.
- онлайн-открытие;
- капитализация;
- автоматическая пролонгация.
от 10 тыс рублей
- нет ограничений по максимальной сумме;
- оформление через мобильный или интернет-банк.
от 1 тыс рублей
- оформление онлайн;
- возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
- капитализация.
от 50 тыс рублей
от 10 тыс рублей
- возможно пополнение;
- возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.
от 10 тыс рублей
- оформление онлайн;
- капитализация.
от 100 тыс рублей
Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.
У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений.
Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.
Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):
А – сумма вклада
С – процентная ставка
D – количество дней в году
Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
- банкротства банка;
- отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
- До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
- Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).
Как открыть депозит – инструкция
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
- Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
- Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
- Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
- Войти в личный кабинет онлайн банка.
- Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
- Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
- Прочитать договор.
- Подтвердить онлайн оформление.
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
Часто задаваемые вопросы
Наиболее доходные предложения – долгосрочные вклады на большую сумму денег. При этом вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие. Самая высокая процентная ставка – у инвестиционных вкладов.
Это вклады, состоящие из двух частей. Первая денежная часть идет на стандартный депозитный счет. Вторая – на оплату паевых инвестиционных фондов (ПИФ).
За первую часть начисляется регулярный доход. Эта часть вклада застрахована на случай банкротства банка. Процентная ставка депозита – около 7%.
Вторая часть – инвестиции в акции или ценные бумаги. Соответственно, эта часть накоплений не застрахована и подвергается определенным рискам.
Процентная ставка – важный, но не определяющий фактор при выборе. Проверяйте банк в списках Агентства по страхованию вкладов. Обращайте внимание на наличие капитализации, автоматической пролонгации, возможности пополнения или частичного снятия.
Номинальная ставка – это процент, анонсированный банком за вклад. Эффективная ставка – это процент, который учитывает все факторы (капитализацию, срок, сумму).
Банковские счета для юридических лиц
Свою деятельность любая компания начинает с открытия и ведения расчетного банковского счета — это основной банковский счет юридического лица. На этот счет поступает выручка от продажи товаров и услуг, с него оплачивается аренда, сырье, материалы, оборудование, выплачивается заработная плата. Движения средств по расчетному счету контролируются государством.
Если компания планирует совершать операции с валютой, при организации РКО для нее также открывается валютный счет.
Для кредитных организаций открываются корреспонденсткие счета, а для их филиалов — субсчета. Если компании предоставляются услуги по доверительному управлению, для управляющего открывается специальный счет. Также законодательство предусматривает другие види специальных счетов для особых видов деятельности.
Как банк управляет счетами
Для текущих, расчетных, валютных, корреспондентских счетов банк организует зачисление, списание, перевод, выдачу денежных средств в наличной и безналичной форме.
Для депозитных счетов — зачисление средств на счет и выплату всей суммы вклада с процентами по окончанию срока договора.
Для кредитных счетов — зачисление средств в счет погашения задолженности.
Как открыть банковский счет
Оставьте заявку на сайте Локо-банка, напишите нам в чате или позвоните — мы сразу зарезервируем за вами номер счета и оформим договор в течение 1-3 дней. Для этого необязательно приезжать в офис — пришлите нам скан-копии документов, а наш курьер привезет вам договор в удобное время, чтобы получить подпись, и доставит готовые карты.
Определение расчетного счета
Определение понятия «расчетный счет» дается в в пункте 2.3 инструкции Центрального Банка от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». При этом хотя термин в Инструкции упоминается, считается, что разъяснять его дополнительно не нужно. Главный признак, который отличает его от всех других видов счетов, они открываются «юридическим лицам, …, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся …частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.»
Одним словом, главный признак — это специальный счет в банке, который используется для коммерческой (или некоммерческой для некоммерческих организаций) деятельности.
Может ли физическое лицо открыть расчетный счет
Если оно имеет статус ИП или самозанятого — без проблем. Если вы не открывали ИП, у банка будут все основания для того, чтобы обычный вид счетов, используемых предпринимателями или ООО (и прочими юридическими лицами) вам не открывать. Причин две:
- Формально банк не сможет оформить на вас документы. Во всех формулярах требуются данные, присущие ИП (данные из реестра предпринимателей, дата начала деятельности, тип налогообложения и т.п.)%
- В банке понимают, что если вы занимаетесь коммерческой деятельности без регистрации ИП, возможно вы будете нарушать закон . (Не так, конечно, как некоторые, собирающиеся не платить по кредиту, но все же). За такое нарушение предусмотрена различная ответственность, плоть до уголовной. Зачем вам тогда расчетный счет? Если планируется получать доходы, например, от сдачи в аренду квартиры, то в банке без проблем вам подберут другой вид счетов.
Почему комиссии по расчетным счетам такие высокие
Это уже устаревшая информация. Если вы только планируете зарегистрировать фирму или ООО, даже ИП, то можно с уверенностью сказать, что еще не знаете о том, что сразу после регистрации на вас обрушится шквал звонков с предложениями различных банков открыть у них расчетный счет. И многие будут привлекать как раз нулевыми комиссиями за обслуживание.
Но зарабатывать на вас они все равно собираются. И делают это банки, как правило, тремя способами, в различных сочетаниях:
- Берут с вас комиссию за обслуживание. За месяц, за квартал или за год. В государственных и некоторых частных банках она может составлять суммы, доходящие до 1000 рублей в месяц. Однако многие работают за 0;
- Собираются продавать вам дополнительные услуги . Платежи по картам (эквайринг), карточные проекты, зарплатные проекты, оформят вам валютные поступления, может быть даже дадут кредит;
- Обязательно заработают на вас при выводе наличных денег . Есть банки с установленными минимальными размерами вывода бесплатно, но пользуясь тем, что ЦБ борется с обналичиванием, попутно зарабатывают огромные деньги при любой попытке вывести со счета какую-нибудь крупную сумму.
Можно ли открыть сразу несколько расчетных счетов
Никаких проблем. Можно открыть столько, сколько позволят банки. Правда в процессе открытия, из практики, позволять они будут все хуже и хуже.
Причина — обмен информацией между банками. Клиент с множеством р/с в разных кредитных учреждениях (если это, конечно, не крупная корпорация с сетью филиалов) — первый кандидат на подозрение в проведении незаконных и сомнительных операций.
Но открыть пару-тройку счетов в разных банках не составит никаких проблем даже для ИП. Мало ли что. Главное, чтобы была возможность платить за них комиссии.
Застрахованы ли средства на расчетном счете государством
Всем известно, что средства физических лиц страхуются Агентством по страхованию вкладов. В пределах 1,4 миллиона рублей. С точки зрения банка и закона расчетный счет — такая же бухгалтерская запись, как и все прочие.
Поэтому если им пользуется индивидуальный предприниматель (то же физическое лицо, но занимающееся коммерческой деятельностью и получающее платежи), то средства на нем застрахованы в тех же размерах.
А вот если вы представляете ООО, акционерное общество или любую другую организацию — средства на ваших счетах будут заморожены. И получить вы сможете что-либо только в ходе конкурсного производства в ходе банкротства банка. Забегая вперед, можно сразу сказать — вряд ли что-то получите.
Так что считайте, что денежные средства «при отключении света» в банке тоже стираются.
Можно ли обойтись без расчетного счета? Обязательно ли его открывать?
Никто не заставляет. Хотя представители банков будут говорить «А как без него?!». Если не собираетесь принимать деньги по безналу, то можно вполне без р/с.
Только наличными принимать деньги еще сложней. Необходима онлайн-касса, включая ее регистрацию и т.п. Если хотите принимать деньги с пластиковых карт — банку тоже надо будет переводить средства на расчетный счет.
Одним словом — жизнь заставит.
Физические лица тоже часто хитрят. Зачем проходить все возможные этапы регистрации ИП, платить комиссии за ведение и обслуживание, сдавать декларации в налоговую, если можно для тех же целей использовать обычный счет в банке. Кстати, согласно пункту 2.1 указанной выше инструкции № 153-И он называется «текущий».
Однако в банках сидят не глупые люди. И анализ денежных потоков, в том числе с использованием компьютеров, никто не отменял. Даже если ничего пока не происходит, нет гарантий, что банк не заблокирует текущий счет физического лица на том основании, что он фактически используется для коммерческой деятельности и извлечения прибыли.
Таких случаев — множество.
Что обозначают цифры в расчетном счете
Всего в обозначении 20 цифр. Все они объяснены в Приложении №1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П. Каждые несколько цифр в обозначении делятся на группы:
Код ключа счета. Каждый банковский счет в плане банковских счетов имеет первые пять цифр в виде ключа. Таким образом можно отличить внутренние счета от внешних, счета физических лиц от расчетных и т.д. В данном случае первые три цифры — 407 означает, что счет принадлежит юридическому лицу (если было бы 408, означало бы, что индивидуальному предпринимателю, 406 — государственная организация, 405- федеральная и т.п.), а вторые две — 02 — то, что организация коммерческая. 01 — финансовая (да, они себя выделяют!, 03 — некоммерческая и т.п.).
Код валюты. 810 — рубль РФ, 840 – американский доллар, 978 – евро. При этом у рубля есть еще один код — 643, но он используется для международных расчетах.
Ключ. Рассчитывается по специальному алгоритму в зависимости от БИК банка, других цифр номера. Ошибетесь хоть в одной цифре номера — ключ не сойдется и будет понятно, что где-то напутали. Хотя лучше ошибайтесь только одной. Есть масса примеров, когда сразу две ошибки делают ключ правильным, а деньги уходят куда-то далеко и надолго.
Номер отделения банка, открывшего счет. Это вовсе не тот номер, который скрывается за БИК (банковским идентификационным номером). Служит для внутрибанковских целей. Для того, чтобы было понятно — чей счет и кто за него отвечает.
Порядковый номер счета. Многие считают, что это код клиента, но это не так. Просто номер и всё. Можно, например, открыть один счет, а затем другой. И тогда одному и тому же клиенту присвоят разные номера.
Поэтому большого смысла в нем нет, внутри банка все нумеруется как 1…2…3 и так далее.
Стратегия и хитрости при открытии расчетных счетов
Сравнение может показаться слишком вульгарным, но по сути процесс выбора и открытия расчетного счета сродни вступлению в брак. И там и там это можно проделывать практически неограниченное количество раз (разве что счетов одновременно можно иметь тоже большое число), но и там и там важен выбор именно первого счета. Причина — сейчас объясню.
Дело в том, что если вы уже обслуживались где-то в другой кредитной организации, то у вас, как у клиента, с точки зрения банка есть история. И это не всегда хорошо. Причина — возможно в другом банке отказались от вас в связи с рисками.
Рисками проведения различных сомнительных операций, рисками вывода со счета значительных сумм наличными, платежей в адрес физических лиц и т.п. Одним словом поработавший уже клиент — для банка — темная лошадка. И поэтому запрошены будут ворохи документов и условия, скорее всего, будут не такими хорошими.
По крайней мере в голове ответственного сотрудника.
Поэтому если вы только планируете зарегистрировать ИП или ООО, тщательно, со всей ответственностью подойдите к вопросу выбора банка для открытия своего первого расчетного счета.
Имеет смысл поискать акции для тех, кто только открылся. Многие банки при открытии счета в первые дни, недели, месяцы, предлагают бесплатный период обслуживания. Или какие-то другие бонусы. Имеет смысл сравнить предложения сразу многих кредитных организаций, актуальные на тот момент.
Не менее важно — представлять какими услугами банка вы в дальнейшем можете воспользоваться. Если у банка хорошие кредиты для бизнеса, но пока они вам не нужны, не значит, что они потом не понадобятся. Наличие вашего расчетного счета в этом банке будет для вас большим плюсом.
Так как с точки зрения банка вы прозрачны и у вас, если что, есть обороты. Кредит и ссуду дадут более охотно . И на лучших условиях.
Почему расчетный счет с бесплатным ведением может быть невыгодным
Следует помнить главное: банки хотят на вас заработать. И на бизнесменах они хотят заработать больше, чем на простом физике. Поэтому очень важно тщательно изучить все условия. Досконально, до последнего пункта. Даже если ведение счета бесплатно, могут быть другие важные особенности, на которых придется потратиться.
- Вывод денежных средств со счета;
- Плата за безналичные переводы;
- Плата за интернет-банк;
- Комиссии за валютный контроль. И ведение валютных счетов;
- Плата за зачисление денег на счет (!);
- Дорогой эквайринг и т.п.
Иногда лучше выбрать счет с платным ведением (например, у Тинькофф — от 4900 в год, при оплате всей суммы сразу), но зато сэкономить. Например на валютном контроле. Хотя для кого-то эта опция может показаться не значимой. И тогда на самом деле бесплатный счет будет лучше. Но смотреть надо все равно во все глаза.
Какие документы нужны для открытия расчетного счета
Не буду вас утомлять списком, тем более, что в 70% случаев он все равно окажется неточным. Причина — банк скорее всего запросит у вас что-то дополнительное. Поэтому в простейшем случае весь список документов можно будет разделить на две части:
- Обязательные : Паспорт (если вы физлицо и ИП), документы на фирму (если вы фирма), данные о вашей регистрации в налоговой;
- Дополнительные : Будут запрошены, если вы уже работали. Тут большое поле для деятельности банкиров. Налоговые декларации за прошлые периоды, справки, пояснения, договора. Масштаб может быть очень широким. Главное для банка — идентифицировать вас как клиента и получить полное представление о том, чем вы будете заниматься. И чего от вас ждать.