Что делать с деньгами сейчас

Рублевые транзакции проходят внутри РФ без сбоев, причем даже в банках, которые попали под блокирующие санкции и были отключены от SWIFT. Все расчеты проводятся через внутреннюю российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая тестировалась еще с 2014 года, а полноценно работает с 2017 года. К этой системе можно подключать даже не российские банки.

То есть, даже если Mastercard и Visa откажутся от сотрудничества с подсанкционными банками, их карты в РФ продолжат работать. Нет смысла снимать рубли со вкладов и прятать их под матрас: под матрасом у вас нулевая доходность, а на вкладах она хотя бы какая-то.

Сохраняется и система страхования вкладов, так что ваши средства защищены от отзыва у банка лицензии в рамках 1,4 млн руб. для каждого банка.

Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, сейчас не советую: с 3 марта введена комиссия 12 % на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, йену, гонконгский доллар: по ним комиссия не введена, их можно покупать на Мосбирже.

Снимать ли валюту?

Это зависит от того, для чего вам нужна валюта и не попал ли ваш банк под санкции. Если вы используете валюту для трансграничных переводов, расчетов вне РФ, оплаты покупок в зарубежных магазинах, покупки зарубежного ПО, инвестиций в иностранные бумаги и т. д., при этом ваш банк попал под санкции, вы можете столкнуться с ограничениями, а значит есть смысл рассмотреть другой крупный банк из списка системной значимости ЦБ РФ, у которого таких ограничений нет.

Если же вы используете валюту для хранения заначки, то срочно перемещать ее даже из подсанкционных банков не стоит.

Под различные ограничения попали Сбербанк, ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, МКБ и Газпромбанк. Центральный банк РФ опубликовал ответы на распространенные вопросы о работе финансовой системы в условиях санкционных ограничений.

Скупать ли технику и продукты?

После приостановления поставки в РФ многих товаров и комплектующих, а также из-за роста курса валют цены на все товары с элементами импорта повысятся на 30 % и больше. Но при таком сценарии ухудшится и общая экономическая ситуация в РФ, и в этих условиях важно сохранять подушку безопасности. Да, можно запастись тем, от чего зависит ваша жизнь, например лекарствами, автозапчастями, другими важными для вас комплектующими, но тратить свободные деньги на то, что можно, пусть и с трудом, заменить на отечественное, не стоит.

Покупать ли квартиру?

Если жилье вам жизненно необходимо, а ставку одобрили еще до ее повышения до 20 %, при этом платеж составляет не более 30–40 % ежемесячного дохода, то да. Но если вы хотите купить недвижимость исключительно для «спасения денег», то лучше не надо: цены сейчас на пике, а с повышением ставки до 20 % ипотечный спрос на инвестиционную недвижимость обвалится, и цены также пойдут вниз.

Брать ли кредит?

Ваш максимум — использовать карту рассрочки или кредитную карту, но только если вы на 100 % уверены, что вернете долг до конца льготного периода. При ключевой ставке 20 % кредиты станут крайне дорогими. Зачем вам кредитная кабала в период нестабильности?

Продавать ли российские бумаги?

Вы можете смело держать рублевые облигации или акции российских компаний системной значимости, купленные на российском рынке. Даже после кризиса 1998 года Сбер, Газпром и многие другие лидеры рынка выжили, так что не имеет смысла выходить сейчас из качественных активов, то есть бумаг самых крупных и стабильных компаний страны. Со временем просадка будет отыграна.

Если у вас есть готовность к риску, вы сейчас можете даже докупить бумаг, но действуйте аккуратно: понемногу, не на все свободные деньги, так как ситуация неопределенная и еще могут быть значимые просадки.

Что делать с иностранными бумагами?

Это зависит от того, через какого брокера они куплены.

Если вы приобретали иностранные бумаги через иностранного брокера, проверьте, не присылал ли он вам уведомление о рисках блокировки. Если такое уведомление было, лучше перевести портфель к российскому брокеру, не пострадавшему от санкций. Сегодня для российских резидентов рискованно иметь зарубежные счета.

Если ваш брокер попал под санкции, а купили вы бумаги с дивидендными или купонными выплатами, лучше перевести их к брокеру, работающему без ограничений. Это позволит исключить проблемы с зачислением купонов и дивидендов. Владельцам бумаг, приобретенных для активного управления, после их продажи также стоит перевести валюту к другому брокеру.

А вот бумаги без дивидендов и купонов, купленные на длительный срок, можно пока не трогать.

Если же вы приобретали иностранные бумаги через российского брокера, которого санкции не коснулись, ничего делать не надо. Даже в случае тотального армагеддона под названием «разрыв цепочки между НРД и зарубежными депозитариями» вы все равно сохраните реальный актив: ваши права на него учтены в зарубежном депозитарии. Максимум — переведете портфель к другому брокеру.

Каких инструментов избегать?

Ввиду повышенных экономических рисков лучше не инвестировать в высокорискованный долг: воздержитесь от краудлендинга и покупки высокодоходных облигаций не самых надежных компаний.

Учитывая возможные проблемы с выплатой купонов по валютному долгу банков, оказавшихся под санкциями, лучше воздержаться от покупки еврооблигаций всех российских банков, пока не придет уверенность, что список отключения от SWIFT не будет расширяться. Также ни в коем случае не берите субординированные облигации, где есть риски списания под ноль, и суверенные евробонды ввиду заморозки части резервов ЦБ и избегайте депозитарных расписок наших банков за рубежом ввиду риска делистинга и проблем с выплатой дивидендов.

Желательно не работать с БПИФами и просто ПИФами на иностранные активы, управляющие компании которых попали под блокирующие санкции (ВТБ, ПСБ, «Открытие», «Совкомбанк», «Новикомбанк»). Пока еще неясно, смогут ли они покупать иностранные активы в фонды. Опасно до полной нормализации ситуации с ликвидностью приобретать и ETF Finex: расчетная цена пая сильно расходится с рыночной.

При выборе акций обратите внимание на крупнейшие компании в своей отрасли. Никаких мегаинновационных идей типа «Возьму вот эту компанию, созданную в 2017 году. Она до сих пор убыточна, но на форумах пишут, что ее потенциал +100500 %». В нестабильное время, когда люди подвержены стрессу и панике, мошенники особенно любят повысить свою активность.

И еще несколько важных советов:

• не пользуйтесь кредитным плечом, то есть покупайте только на свои деньги;
• не держите долго кеш на брокерском счете и отключите овернайт;
• избегайте валютных спекуляций: курсом сейчас управляет не рынок, а регулятор.

В этот период нестабильности работайте только с крупными инвестиционными домами, которые имеют лицензию ЦБ РФ и не попали под санкции, покупайте прозрачные и понятные инвестиционные инструменты, диверсифицируйтесь и, главное, не паникуйте.

Если вы готовы к риску ради долгосрочной выгоды, можете использовать текущий кризис для инвестиций в российские бумаги — но очень аккуратно, не торопясь и осознавая, что восстановление может занять годы. Если же вы стремитесь в большей стабильности, то можете, как в конце 2014 года, открыть вклад под хороший процент.

Что сейчас делать с деньгами?

— Сейчас все боятся всего и сразу: что рубль обесценится, что доллары превратятся в фантики, акции резко упадут, недвижимость подешевеет и т. д. Куда бежать, в чем спасать деньги?

— Все зависит от объема.

Если большие деньги, то, наверное, все-таки недвижимость.

Такие объекты долгосрочного вложения обеспечены какой-то натуральной базой – земля, стены и т. д.

А если небольшие, то во вкладах, но помните про лимит системы страхования вкладов (1 млн 400 тысяч рублей на один банк).

— У кого мало денег, создавайте запасы на зиму, крутите консервацию, варите варенье, солите грибы и капустку. Помните, белочку кормят орешки, собранные летом и осенью, а медведя — накопленный в тучные годы жирок. Девушки могут начать скупать женские товары, а то вдруг скоро ватка пропадет с рынка или подорожает, — рекомендует профессор.

— У кого нет денег, а только кредиты и долги, радуйтесь. Пришел их час. Они ничего не потеряют и не приобретут.

У каждого социального слоя будут свои задачи.

-«Почему после того, как российское правительство кинуло долларовых и евровых вкладчиков в этом году, вам кажется, что так же не поступят и правительства этих стран?» — задается вопросом он.

В любом случае наиболее надежным способом хранения сбережений экономист считает старый добрый метод — наличные доллары.

«Это отлично, ничего не может быть лучше, чем пачка долларов у себя дома. Вы в любой момент можете выйти на улицу, обменять их и купить что надо. А попробуйте это так же мгновенно сделать хоть с банковскими депозитами, хоть с недвижимостью!» — обращает внимание Дмитрий Потапенко.

Дмитрий Прокофьев предпочитает отвечать на вопрос об идеальной форме сбережений более сдержанно, но все равно замечает: «Независимые мировые валюты еще никогда россиян не подводили».

Купить нужные вещи

Цена многих товаров зависит от курса валюты, поскольку эти товары импортируются либо выпускаются с помощью импортного оборудования и комплектующих. Хорошая идея — купить подобные товары про запас, если они вам нужны и их цена не слишком выросла.

Вот примеры того, что можно купить:

• электроника и бытовая техника. Нет смысла покупать три стиральные машины или четыре телевизора. Но если вам действительно нужен новый смартфон, или техника в недавно купленную квартиру, или что-то подобное — возьмите, особенно если удалось найти это за адекватные деньги;
• лекарства, витамины, контактные линзы и другие товары для здоровья;
• качественный корм для домашних животных и иные товары для них;
• одежда и обувь;
• спортивное питание и экипировка;
• расходники и запчасти для автомобиля, если ему требуется ремонт;
• строительные и отделочные материалы, инструменты.

Вряд ли сейчас есть смысл закупать про запас продукты питания, но можно взять то, что обычно едите сами, у чего большой срок хранения и что импортируется. Это, например, кофе, шоколад, сухофрукты, которые не займут много места в квартире.

Продукты питания типа круп, макарон и консервов вряд ли стоит закупать: их чаще всего производят в России, так что маловероятно, что они исчезнут или цена вырастет в разы. Но если вам так будет спокойнее, можете купить и их. То же касается и бытовой химии.

Инвестировать в себя и помогать близким

Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.

Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.

Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.

Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.

Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.

Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.

Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.

Чего не стоит делать

Постоянно проверять портфель. Вряд ли полезно регулярно выяснять, сколько стоят ваши ценные бумаги: вас это только расстроит и может привести к необдуманным решениям.

Постарайтесь пореже заходить в приложение брокера или торговый терминал. В крайнем случае их можно просто удалить, чтобы зря не нервничать.

В панике выходить из упавших бумаг. Высок риск продать активы на дне, зафиксировав большой убыток. Вряд ли разумно так делать, по крайней мере если у вас нет острой потребности в деньгах и нет хороших идей, куда вложить средства после продажи упавших активов.

Пытаться быстро заработать на бирже. Это тоже повышенный риск, а также много нервов. Особенно опасно это делать, используя плечи, то есть заемные средства: можно потерять много денег и остаться в долгах.

Гасить досрочно старые кредиты. В нынешних реалиях многие кредиты, полученные ранее, кажутся весьма выгодными. Например, это ипотека со ставкой 6—10% годовых или автокредиты под 10—15% годовых.

Цены на недвижимость и автомобили выросли, а также выросла ключевая ставка — и поднялись ставки на новые кредиты. При этом по ранее выданным кредитам ставка не растет, а платежи не просто не растут, а обесцениваются из-за ускоряющейся инфляции.

С учетом этого сейчас нет смысла досрочно гасить кредиты с низкой ставкой. Выгоднее отправлять свободные деньги на вклады и накопительные счета, то есть под более высокую ставку, чем по старым кредитам. Досрочно гасить подобные кредиты стоит разве что в том случае, если вам некомфортно само ощущение долга.

Если решите гасить досрочно, лучше снижать размер платежа, а не срок, и по возможности продолжать платить больше, чем надо. Это снизит риск, что в случае финансовых сложностей вам перестанет хватать денег на платежи, ведь размер ежемесячного платежа будет постепенно снижаться.

Самое главное

Это не первый кризис в истории России и, вероятно, не последний. Его надо просто пережить, избегая явных ошибок.

Прежде чем принимать какие-то решения, возьмите паузу и все хорошо обдумайте. Не поддавайтесь эмоциям, не продавайте в панике активы задешево и не скупайте валюту и бытовую технику на пиках цены.

Диверсифицируйтесь по максимуму. Используйте разные виды активов, от наличных до ценных бумаг и недвижимости, разные валюты, держите капитал в разных финансовых организациях и странах. От этого может вырасти риск потерять отдельные части капитала, но сильно уменьшится риск потерять все.

Резонно ли вкладывать деньги в недвижимость?

Для этого направления есть несколько вариантов: аренда, субаренда, коммерческая недвижимость, фонды недвижимости.

В аренде все просто: вы покупаете квартиру, ищете квартиросъемщиков, составляете договор и подписываете его. В договоре обозначены сроки, возмещение денежных средств за досрочный «выезд», возмещение порченного имущества и прочее. Этот вид особенно хорош в крупных городах для сдачи в аренду помещения приезжим людям.

Субаренда – это когда вы снимаете жилое помещение, чтобы сдавать в аренду другим. Вы можете сдавать квартиры посуточно. Вариант перспективен в случае, если площадь расположена в центре города или в курортных городах. Но крайне важно составить договор должным образом и уведомить своего арендодателя о целях аренды жилого помещения.

Коммерческая недвижимость. Помимо жилых помещений вы можете купить участок или здание для сдачи коммерческим организациям. Вы можете построить торговый или бизнес-центр. Вы будете получать доход, но важно понимать, что придется вкладываться в обеспечение здания всем необходимым: коммунальные услуги, ремонт, водопровод, отопление и другое.

Помимо сдачи в аренду и субаренду вы можете покупать некоторые помещения с целью дальнейшей перепродажи, но за большую сумму.

Еще один вариант – это инвестиционные фонды недвижимости. Например, REIT. REIT – это фонды недвижимости, которые покупают или строят недвижимость, сдают ее в аренду или продают, а также покупают ипотечные ценные бумаги у банков.

Акции в большинство фондов недвижимости купить может любой желающий. Доход с реализации недвижимости распределяется между акционерами через выплаты дивидендов.

• Недвижимость всегда пользуется спросом;
• Доход на длительный срок;
• Доступность вложений;
• Высокая ликвидность;
• Большой выбор вариантов.

• Зависимость от экономики страны и региона;
• Цена на недвижимость достаточно высока;
• Мало подходит для маленьких городов;
• Дополнительные расходы.

Также может произойти форс-мажор. Из-за обстоятельств, не зависящих от владельца недвижимостью, цена может резко упасть.

Банковский вклад: стоит ли нести деньги в банк?

Банковские вклады – это вложения денег под проценты. Выгоднее всего выбирать программы без частичного снятия или пополнения, поскольку от этого зависит процент. Вклады различаются периодичностью выплат и видам капитализации.

• Защита: по закону РФ ваши вклады защищены системой страхования. Если с банком что-то случится, то государство возместит ваши вложения. Однако максимальная сумма возврата – 1,4 млн руб. Так что вклады подходят для того, чтобы вложить деньги без риска.

• Низкая доходность. Для получения большего дохода необходимо вложить крупную сумму денег, что сделать в России сложно: вклады от 1 млн руб. теперь облагаются налогом.

Стоит ли вложить деньги в валюту?

Известный способ инвестирования – это вклады в валюту. Наиболее ликвидны евро, доллар и биткоины, криптовалюта. Но курс валюты довольно изменчив. Рынок валют не самый надежный вариант.

Купить валюту лучше всего на бирже. Самая известная с разнообразием возможностей и видов валют – это FOREX. Однако для спекуляций на бирже необходимы познания рынка и изрядный опыт, поскольку процесс сопровождается крупными рисками.

Другие варианты куда вложить деньги: ставки одной валюты против другой и обмен в банке. Вариант ставки наиболее рисковый. Самый распространенный способ – это обмен в банке.

Этот способ рассчитан на долгосрочную перспективу.

Желательно не концентрироваться только на одной валюте. Так вы не потеряете все в случае резкого изменения курса одной из валют.

• Высокая ликвидность;
• Иностранная валюта наиболее стабильна и медленнее поддается инфляции;
• Инвестируя в иностранную валюту, вы больше защищены от потери суммы ваших активов из-за девальвации.

• Существующие риски;
• Нет значительного прироста капитала;
• Низкая диверсификация.

Инвестиции в золото: стоит ли вкладываться?

Золото подойдет для тех, кто ищет, куда вложить деньги без риска. В данном варианте необходимо соблюдать ряд правил, которые помогут вам правильнее ориентироваться на рынке золота.

1. Нужно инвестировать на длительный срок.

2. Делайте выбор в пользу проверенных поставщиков, банков и монетных дилеров.

3. Заранее определитесь с местом хранения золота.

4. Узнайте размер дополнительных расходов;

5. Делайте регулярные вложения.

6. Распределите золото в разные портфели.

Анализируйте рыночные условия и параллельно проводите ребалансировку своего портфеля. Узнавайте о различных инструментах для инвестирования. Изучайте качественную аналитику.

• Наиболее надежный вариант вложений, золото всегда в цене;
• Не может полностью обесцениться;
• В последние годы цены на золото растут.

• Не подходит для краткосрочной перспективы;
• Низкая прибыльность;
• Для получения дохода нужно дождаться повышения цены металла.

Стоит ли инвестировать в акции?

Для того, чтобы купить акции, сначала нужно открыть брокерский счет. Самими акциями, ценными бумагами торгуют на бирже.

Получить доход вы можете двумя способами: через выплаты дивидендов и через последующие продажи. Размер дивидендов с акций устанавливает собрание акционеров, выплаты происходят с определенной периодичностью (квартал, полугодие, год). Если вы решите продать акции, то имейте в виду, что цены на них непостоянны.

Важно, что за ведение брокерского счета вы должны будете выплачивать комиссию. К тому же, без индивидуального инвестиционного счета (ИИС) государство будет брать 12% с дохода по акциям.

• Нет максимума по прибыли;
• Есть несколько вариантов заработка по акциям.

• Рынок акций слишком изменчив;
• Большой уровень риска;
• Необходимы высокие познания фондового рынка.

Инвестиции в ИИС

ИИС – это индивидуальный инвестиционный счет, через который вы можете совершать разного рода операции с ценными бумагами и другими инструментами торговли. Благодаря ИИС у вас будет право на выгодное налогообложение доходов. ИИС является хорошим инструментом для вложения денег и дальнейшего увеличения дохода.

На доходы от ИИС вы можете приобретать облигации, акции, фьючерсы и опционы, иностранную валюту, паи инвестиционных фондов. Важное условие – вы должны использовать российские биржевые площадки.

• Право на специальный налоговый вычет;
• Высокая доходность;
• Можете увеличить доходы благодаря инвестированию.

• Только долгосрочные перспективы;
• Потолок – 1 млн Р;
• Вы можете открыть только 1 ИИС;
• В ходу только российские рубли;
• После вывода средств счет автоматически закрывается;
• Предоставление налогового вычета только по достижению 3-х лет существования ИИС.

В какой бизнес стоит вкладывать деньги?

Вы можете открыть свой бизнес или сделать вклад в чужой. Важно выбрать перспективную сферу. Не менее выгодно будет отдать предпочтение онлайн-бизнесу, поскольку бизнес старается идти в ногу со временем, а IT-технологии позволяют развивать его быстрее.

• Нет максимума прибыли;
• Много сфер и направлений;
• Можно обойтись без больших вложений;
• Можно увидеть, куда именно идут вложенные средства;
• Инвестор может принимать участие в бизнес-процессах;
• Подойдет для краткосрочной перспективы за счет ежемесячной прибыли.

• Существуют определенные риски, которые не зависят от инвестора;
• Ситуация в конкретных сферах зависит от законодательства и конъюнктуры рынка;
• Необходимы познания бизнеса;
• Требуется делать дополнительные вложения в зависимости от ситуации.

Создать или увеличить подушку безопасности

Финансовая подушка безопасности — это запас денег, которого должно хватать минимум на три месяца жизни семьи без посторонних источников дохода. Этот резерв нужен на случай, если вдруг вы потеряете работу, возникнут проблемы со здоровьем или работодатель отправит в неоплачиваемый отпуск.

1. Создать или увеличить подушку безопасности
2. Правильно использовать банковские продукты
3. Вклады и счета
4. Кредиты
5. Как хранить деньги в 2022
6. Купить товары впрок
7. Заботьтесь о себе и близких
8. Что не нужно делать

На период кризиса запас денег всегда должен быть. И чем на дольше его хватит, тем легче будет пережить трудные времена.

Если есть возможность увеличить срок, на который хватит денег, отложите столько, сколько сможете. Кому-то спокойно, если накоплен запас на шесть месяцев, а кому-то нужен резерв на два года.

Если финансовой подушки безопасности еще нет, самое время подумать о ней. Сделайте хоть небольшой запас, откладывайте деньги ежемесячно. Можно начать с 10% от суммы дохода. Но если есть возможность, откладывайте максимум, чтобы защитить себя и близких при наступлении кризисного периода.

Деньги про запас можно поделить на три части и хранить наличными, на картах и счетах в банке. Если есть возможность держать эти деньги на счете и получать небольшой доход в виде процентов на остаток, будет еще лучше. Но главное условие, чтобы доступ к деньгам был в любой момент.

Для этой цели лучше всего подойдет карта с процентом на остаток средств на счете.

Валюта хранения — рубли, доллары, евро или любые другие свободно конвертируемые иностранные валюты. Если есть кредиты, подушка безопасности должна включать и сумму на погашение займа в течение нескольких месяцев. Особенно если договора долгосрочные, такие как ипотека или автокредит.

Правильно использовать банковские продукты

1. Деньги находятся не в безопасности. Они не защищены от кражи, пожара, затопления и других форс-мажоров
2. Наличные постоянно обесцениваются на коэффициент инфляции. А так как инфляция в РФ в 2022 году растет быстрыми темпами, то и покупательная способность снижается быстрее, чем в стабильное время.

Также в период кризиса важно пересмотреть свое отношение к кредитам и другим займам, которые уже есть на данный момент.

Вклады и счета

28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку до 20%. Доходность вкладов и накопительных счетов тоже увеличилась. Некоторые банки начали предлагать вклады с доходностью 20-25% годовых.

С 11 апреля Центробанк установил ключевую ставку в размере 17%. И ставки банков постепенно снижаются, но еще можно найти программы под 15-20% на срок от трех до шести месяцев.

Банковские вклады помогают компенсировать инфляцию. Держите свободную сумму на накопительных счетах под проценты. А за товары и услуги можно рассчитываться кредитной картой с беспроцентным периодом. Но важно успеть погасить долг вовремя, чтобы банк не начал начислять проценты.

Если вклад уже открыт, не спешите менять его на другой с более высокой ставкой. Большую доходность дают вклады на короткий срок — до 6 месяцев. При переоформлении можно потерять деньги, если неверно подобрать новую программу или потерять проценты по уже действующей.

Обратите внимание, у накопительных счетов и карт с процентом на остаток ставка может меняться в одностороннем порядке, а у вкладов доходность заранее прописана в договоре. Поэтому если получится найти вклад на долгий срок под большой процент, открывайте его на максимальный срок.

Если накоплений много, не стоит держать их в одном банке. Распределите сумму и откройте вклады в нескольких банках. В случае банкротства по системе страхования вкладов вернуть можно только на сумму до 1,4 млн рублей. Учитывайте, что в эту сумму входят также проценты по вкладу и деньги на текущих счетах.

Кредиты

С повышением ключевой ставки увеличились и ставки по кредитам и ипотеке. Берите взаймы только в том случае, если есть право на специальные программы с господдержкой. Банки предлагают ипотеку на льготных условиях разным категориям граждан: молодым родителям, военным, семьям с детьми или при покупке жилья в определенных регионах.

Уточните, какие льготные программы действуют в вашем населенном пункте через муниципалитет, возможно, вы подходите под категорию молодого специалиста или молодой семьи.

Если решитесь на кредит, то рассчитывайте, чтобы ежемесячный платеж был посильным и не в ущерб комфортному образу жизни. Не стоит гасить досрочно, чтобы поскорее расплатиться, если нет такой финансовой возможности. Долгосрочные кредиты под невысокий процент по сравнению в рыночным, выгоднее гасить по графику.

Если есть свободные деньги их лучше отложить в финансовую подушку или на краткосрочный вклад под высокий процент.

Как хранить деньги в 2022

Инвестиционная стратегия — это план инвестиций, на который следует опираться в любое время, а особенно в периоды нестабильности. Если плана нет, разработайте его.

Если первоначальная стратегия показала себя не лучшим образом, пересмотрите инвестиционные цели. Продайте одни активы и купите другие в соответствии с готовностью к риску. Но для начала возьмите паузу и обдумайте любые действия. Менять план под действием эмоций или паники — не лучшее решение.

Дешёвые акции. Покупка активов на дне в 2022 году — второй шанс для новичков или инвесторов, которые не воспользовались просадками в 2008 и 2020 году. Будьте готовы к тому, что придется подождать несколько месяцев, а иногда и лет, чтобы активы выросли. Но помните и о том, что они могут не вырасти совсем.

Инвестиции — это всегда риск, поэтому никто не гарантирует, что акции принесут прибыль. Бизнес может стать убыточным, компания может разориться. Это все нужно учитывать, прежде чем покупать активы. Узнайте более подробно о том, что делать с упавшими российскими акциями.

Зарубежные счета. Счет у иностранного брокера дает доступ к зарубежным рынкам. Но открыть и пользоваться таким счётом становится сложнее.

Некоторые зарубежные брокеры отказываются работать с инвесторами из РФ. Даже если удастся открыть счёт, могут возникнуть трудности с пополнением. В иностранной валюте это сделать сложно из-за ограничений Центробанка, которые действуют до 9 сентября 2022 года.

Кроме того, в течение месяца после открытия счета нужно оповестить налоговую. Ежегодно придется подавать налоговую декларацию и отчёт о движении денег. Также есть риск, что зарубежные инвестиционные счета россиян заморозят.

Во что ещё можно вложить деньги. Криптовалюта высокорисковый актив. Но это тоже вариант для инвестора. Криптомонеты заблокировать очень сложно. Но биржи криптовалюты могут отказаться от работы с Россией.

О таком решения в частности заявила одна из самых известных криптобирж Binance. Однако блокировки пока что будут выборочными, для инвесторов, у которых сумма инвестиций превышает 10 000 евро. Тем, кто подпадает под эти условия, криптобиржа позволит вывести деньги.

Если депозит меньше, ограничений в доступе не будет. Но ситуация может измениться в любой момент.

Золото — ещё один вариант инвестирования. Его можно приобрести в виде физических слитков металла или инвестиционных монет. Золото доступно в любой момент, важно правильно его хранить и не царапать.

Также можно инвестировать в золото через фондовую биржу, покупая акции или паи фондов на золото. Читайте подробнее о том, стоит ли вкладывать в золото в условиях санкций и как это сделать.

Знания. Еще один хоть и нематериальный актив, в который можно инвестировать в условиях кризиса. Можно купить курс по новой профессии или поучиться основам инвестирования в криптовалюты или на фондовой бирже.

Много информации есть в открытом доступе, не обязательно платить деньги за то, что можно получить бесплатно. Изучите обучающие курсы брокеров. У многих компаний из топ-10 Мосбиржи созданы специальные приложения по основам инвестирования или размещены уроки на официальном сайте.

Купить товары впрок

Цена товаров, которые импортируют из других стран, зависит от курса доллара. Если вам или вашим близким могут понадобиться такие товары, лучше купить их, пока они еще есть в магазинах и аптеках, даже если цена уже поднялась.

1. Бытовую технику. Не нужно покупать по три микроволновки и телевизора. Но если пора заменить телефон или другую электронику, покупайте. Особенно если удалось найти товар по хорошей цене.
2. Корм для домашних животных, наполнители для лотков.
3. Запас лекарств, витаминов, контактных линз, если они вам нужны.
4. Одежду, обувь, в том числе принадлежности для спорта.
5. Запчасти для автомобиля, которые нужно заменить.
6. Стройматериалы, инструменты для ремонта, сада и огорода.

Продукты питания покупать в больших объемах не стоит. Большинство круп, консервов производят и в России. Вероятность, что на них поднимется цена, низкая. Но можно закупить импортные товары, которые вы регулярно употребляете, если они долго хранятся. Например, кофе, шоколад, бытовую химию и средства гигиены.

Заботьтесь о себе и близких

Стоимость медицинских услуг продолжит рост. Это связано с двумя факторами — накопленной инфляцией и закупкой оборудования и расходных материалов в других странах. Если давно собирались посетить стоматолога, откорректировать зрение, провести косметологические процедуры, займитесь этим сейчас, скорее всего цены поднимутся еще выше.

Кризис проще переживать не в одиночку, а в окружении близких людей. Помогите им, чем можете: не только деньгами, но и советами. Возможно, потом помогут вам. Забота о других переключает внимание и отвлекает от депрессивных мыслей.

Что не нужно делать

1. Постоянно проверять инвестиционный портфель. Ежедневная проверка активов не принесёт пользу, а только расстроит и может спровоцировать на нерациональные действия. Лучше временно не открывать приложение, и забыть об инвестициях, особенно если ваша стратегия не предполагает активного участия.
2. Продавать упавшие в стоимости ценные бумаги. Такими действиями можно только зафиксировать убыток без шансов на компенсацию потерь. Если нет конкретных идей, куда потом выгодно вложить деньги, и они вам не нужны для каких-либо других нужд, не трогайте упавшие активы.
3. Пытаться заработать на бирже за короткий срок. Если нет опыта и глубоких знаний в том, как устроены биржевые инструменты, не стоит пытаться на этом заработать. Короткие сделки отнимают много нервов, причем риск слишком высок, и помните, что вы можете потерять даже больше, чем вложено. Особенно не стоит искать быстрые варианты заработка на заемные деньги.
4. Досрочно гасить задолженности. Если кредит оформлен под комфортный процент, который ниже ключевой ставки и коэффициент инфляции, не торопитесь его выплачивать раньше срока. Те кредиты более выгодны по условиям, чем те, что банки выдают сейчас. Лучше свободные деньги отнесите на вклад или пополните ими подушку.

В России уже переживали не один кризис, и этот не последний. В таких условиях нужно действовать рационально, обдуманно, и не принимать поспешные решения.

Тратьте только на необходимое

Неспокойные времена требуют максимальной рассудительности, говорит финансовый консультант, автор блога о наведении порядка в деньгах Алена Путкова.

Алена Путкова, финансовый консультант, автор блога о наведении порядка в деньгах:

Сейчас самое время начать распоряжаться деньгами разумно, так, чтобы каждый рубль использовать максимально эффективно. На что сейчас стоит тратить деньги: пополнить запасы еды, бытовой химии, необходимых товаров для дома, купить одежду и обувь к зиме, бытовую технику и технику для работы/учебы. Не помешает приобрести впрок нужные лекарства, средства гигиены и тому подобное.

Эксперт Финтолка отмечает, что сейчас стоит тратить деньги только на то, что действительно необходимо:

Если ваш доход зависит от ноутбука, который вы давно не обновляли, возможно, сейчас подходящее время для покупки нового. Если ноутбук у вас исключительно для развлечения — покупку стоит отложить.

Алена Путкова

Покупать ненужное про запас, по словам эксперта, сейчас не время. Однозначно не стоит покупать пятый телевизор. Это не сохранение денег. Средства, оставшиеся после покупки самых необходимых товаров, стоит отложить на ближайшие несколько месяцев и продолжать пополнять свои денежные запасы с помощью накоплений.

Исходите из худшего сценария

Виктория Сапожникова, независимый инвестиционный советник в реестре Банка России, рекомендует перестраховаться. И подумать о том, как вы будете жить, если вдруг лишитесь дохода в нынешних условиях.

Виктория Сапожникова, независимый инвестиционный советник в реестре Центрального банка:

— Посчитайте то, чем вы владеете. Прикиньте, насколько хватит этих активов, чтобы вести привычный образ жизни. Подумайте, от каких трат можно отказаться, от чего будет легко избавиться (продать), чтобы пополнить семейную «казну».

Анализируя свои финансы, исходите из худшего сценария: доход сильно уменьшится, а может, и вообще исчезнет, и вам следует продержаться два-три года.

Эксперт рекомендует обратить внимание на ваши нефинансовые активы (недвижимость, транспорт и прочее) и посчитать, потянете ли вы их содержание, если ваш доход уменьшится. Если же вы только планируете покупку квартиры и на это есть деньги, для начала подсчитайте, какая сумма понадобится вам на содержание семьи в течение ближайшей пары лет. А затем уже принимайте решение.

Самое время подумать о своем здоровье, сходить к стоматологу. Вложить деньги в себя — тоже не глупая трата денег. Решения, которые вы будете принимать исходя из блага своих близких, окажутся в итоге самыми верными.

Виктория Сапожникова, независимый инвестиционный советник в реестре Центрального Банка РФ.

Удержитесь от лишних трат

Похожего мнения придерживается и международный финансовый советник, создатель онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициям Екатерина Путилина.

Екатерина Путилина, международный финансовый советник:

— В случае, когда вам необходимо срочно лечить зубы или чинить что-то в доме к наступлению холодов, логичнее совершить эти крупные траты, так как они сделают вашу жизнь качественно лучше. Если же речь про «рубль карман жжет» и давайте всё потратим, а то вдруг дефолт/заморозки, то подумайте, на какие деньги вы будете жить в случае форс-мажора.

Эксперт склоняется к тому, что накопления сегодня приобретают дополнительную актуальность. Именно в период кризисов и потрясений наличие финансовой подушки дает ощущение безопасности, хотя бы в части денег.

Тратить или копить? Инвестировать!

В ситуациях типа сегодняшней меньше всего думается про инвестиции. А зря, считает Юлия Игошина, эксперт по финансовому планированию и руководитель ЦСБ «МИРЕНА»:

Несмотря на то что сейчас в нашем мире далеко не обычная ситуация, действия с деньгами должны оставаться обычными для финансово грамотных людей. Во всем надо стремиться к золотой середине. Достойно жить сегодня (подчеркиваю: достойно, а не в чрезмерном потреблении или сверх своих возможностей), а остальные деньги вкладывать.

И вкладывать не в гречку, сахар и технику, а в разные активы.

Юлия Игошина, эксперт по финансовому планированию и руководитель ЦСБ «МИРЕНА»:

— Так как угадать, что будет в цене завтра, мы не можем, то стоит распределять сбережения, чтобы сохранить. Какие это могут активы? В первую очередь, средства производства: бизнес и образование. Согласитесь, что выгоднее иметь удочку, чем рыбу.

Во вторую и последующие очереди, наличные деньги в разных видах валюты, золото (я предпочитаю инвестиционные монеты), акции, недвижимость, криптовалюты и другие активы, которые вам доступны и с которыми вы знаете, как работать.

Без паники!

Финансовый советник Екатерина Христова призывает россиян придерживаться консервативной позиции и не паниковать.

Екатерина Христова, финансовый советник:

— Бежать и снимать все деньги со счетов и вкладов, конечно, не стоит. При этом надо подумать, есть ли у вас подушка безопасности, на какой срок хватит текущих накоплений. Для сохранения спокойствия рекомендую иметь небольшую сумму наличных, на два-три месяца ваших текущих расходов.

Эксперт советует планирующим поездки за границу иметь небольшую сумму в валюте той страны, куда вы собираетесь поехать. И, конечно, для путешествий лучше иметь банковскую карту другой страны, учитывая, что карты «Мир» принимают далеко не везде.

Советы хороши, если у вас завалялась валюта или есть возможность слетать в условный Бишкек и справить себе карту Visa. Если нет ни того, ни другого, отчаиваться все равно не стоит. Финтолк напоминает, что в некоторых странах (пока еще) выручает карта Unionpay, на которую можно переводить рубли и снимать валюту страны пребывания.