Через какое время банк списывает долг

Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.

При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:

• не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
• не подавать заявление о перекредитовании;
• не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
• не вести переписку с кредитным учреждением.

При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч.

до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском). В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).

С какого момента начинает действовать срок исковой давности?

Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.

Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:

• срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
• дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.

Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия.

Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?

Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.

Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).

Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?

Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).

Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.

Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е.

по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).

Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).

Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

В статье рассказывается:

1. Что такое срок исковой давности
2. Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам
3. Изменения срока исковой давности
4. Начало судебной процедуры по взысканию долга
5. Исковая давность по кредиту для поручителя
6. Исковая давность по кредиту умершего заемщика
7. Законна ли передача долга по кредиту коллекторам
8. В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Истец должен подать иск, пока не завершился срок давности. В противном случае ответчик может легко опротестовать притязания в свой адрес.

Однако это не значит, что суд не станет рассматривать иск. Согласно ст. 199 ГК РФ он обязан принять его, и если должник промолчит об окончании срока давности, то теоретически судья может принять позицию истца.

Но даже если ответчик получил оправдывающее решение суда, он все еще может стать объектом судебных тяжб. Например, в случае если он остался собственником залогового имущества. Снять обременение с недвижимости в такой ситуации будет непросто.

Есть другой, более надежный способ решить проблемы с задолженностями по кредитам, – рефинансировать их. Банки отказываются работать с вами из-за испорченной кредитной истории? С программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка вы сможете «подлечить» ее всего за год-полтора.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Исковая давность распространяется также на поручителя по кредиту – физическое лицо, которое берет на себя ответственность за платежеспособность заемщика.

Поручительство действует в течение определенного срока, прописанного, как правило, в кредитном договоре. Если он не указан, то по закону действие превышает срок кредита на 1 год. Этот временной период нельзя ни приостановить, ни продлить.

Законна ли передача долга по кредиту коллекторам

Да, если возможность переуступки прав на задолженность заемщика третьим лицам указана в договоре. В этом случае банк имеет полное право продать долг коллекторскому агентству. В большинстве случаев он сделает это задолго до завершения срока давности по кредиту.

А коллекторы зачастую не обращают внимания на такие юридические нюансы. Это значит, что они могут продолжать звонить вам и через 3 года, и через 5 лет.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане сознательно уклоняются от погашения задолженности перед кредитной организацией. Они не отвечают на звонки, переезжают в другой город и т. п. В таком случае действия должника могут быть расценены как мошенничество и могут перевести судебные тяжбы из гражданской плоскости в уголовную.

Особенно это вероятно, если суд докажет, что заемщик не сталкивался с финансовыми трудностями, а просто решил не платить долг. В такой ситуации в пользу ответчика могут сыграть следующие обстоятельства:

кредит обеспечен залогом;

заемщик совершил хотя бы несколько ежемесячных платежей;

сумма долга незначительна.

При этом, если срок давности по кредиту уже истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.

Стать должником перед кредитной организацией – весьма сомнительное удовольствие. Внимательно относитесь к своим финансовым обязательствам, и мы надеемся, что информация о сроке давности по кредитной задолженности станет всего лишь очередным зерном знания в копилке вашей эрудиции.

Когда обнуляется плохая кредитная история: что говорит закон?

Кредитная история — важный источник информации, который позволяет банкам максимально объективно оценить свои риски при выдаче кредита. Если в досье появится информация о негативных данных, это становится проблемой. Поэтому многие граждане думают о том, когда обнулится плохая кредитная история, и начнется ее новый отсчет.

Чему не стоит верить

Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:

• из кредитной истории можно удалить негативную информацию. Это невозможно, единственное исключение — если сведения неверные, и заемщик это докажет;
• БКИ — частные конторы, с которыми можно договориться. Да, это действительно негосударственные организации, но за ними осуществляется жесткий контроль. Изменить хранимые данные за деньги невозможно, ни одно БКИ не это не пойдет;
• обнуление кредитной истории будет выполнено через 3 года. Популярное заблуждение, на деле срок хранения информации в разы больше.

Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты.

Но ничего в итоге не было принято. Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком.

От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.

О черном списке должников

На деле никакого черного списка должников не существуют. Есть только кредитные истории, которые надежно хранятся в специализированных Бюро. На сегодня в России 4 БКИ, где сосредоточена основная масса досье россиян: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Русский Стандарт.

Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

• оформление любого кредитного продукта;
• погашение кредита;
• подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах.

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут. И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация.

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником.

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.