Банковская тайна

Определение этому понятию в России дает Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно тексту закона кредитная организация, платежная система, Банк России или страховая организация, работающая с банковскими клиентами, обязаны хранить в тайне определенную информацию. Это сведения, касающиеся счетов человека, операций и вкладов, а также личная информация о банковском клиенте.

Третье лицо не может получить доступ к закрытым данным — если речь не идет об исключительной ситуации, которую подразумевает закон.

Какие сведения входят в банковскую тайну

• Счета и вклады, их состояние и информация, связанная с ними.
• Операции по счетам и картам клиента.
• Личные сведения, которые человек предоставил банку.

Что делать, если информацию незаконно разгласили

Ответственность за незаконное разглашение банковской тайны несет кредитная организация, которая допустила утечку данных. В зависимости от того, насколько тяжкие последствия повлекло за собой нарушение закона, меры могут различаться.

• Сотрудник, из-за которого произошло разглашение, может понести ответственность перед банком и возместить ущерб, причиненный организации.
• Сам банк обязан возместить ущерб клиенту, сведения о котором оказались разглашены.
• Если утечка произошла по причинам, не связанным с уголовными преступлениями, ответчик — физическое или юридическое лицо — обязан выплатить штраф. Такое разглашение тайны считается административным правонарушением.
• А вот за сбор секретных сведений с применением угроз или мошенничества или за намеренное их распространение с целью нанести ущерб предусмотрена уже уголовная ответственность. Особенно строго карается ситуация, когда разглашение банковской тайны повлекло для себя тяжкие последствия для человека, сведения о котором разгласили.

Что это значит для заемщика

Банковская тайна означает, что сведения о Ваших кредитах и вкладах нельзя выдавать сторонним людям или организациям, кроме некоторых госструктур в определенных законом случаях. Если какая-либо компания, с которой Вы сотрудничаете, выдает информацию о Вашей задолженности родственникам или друзьям без Вашего на то согласия, эта компания нарушает закон.

ЭОС советует своим клиентам быть внимательными. Добросовестные организации, в том числе коллекторские агентства, соблюдают законодательство и не разглашают банковскую тайну третьим лицам. А вот служба судебных приставов может иметь к ней доступ — поэтому мы советуем по возможности справляться с трудностями в досудебном порядке.

Если Ваш кредит в ЭОС, мы всегда готовы помочь Вам найти выгодные условия для его погашения.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»

Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.

N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.

Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа.

В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:

• Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
• Гражданский кодекс Российской Федерации

Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:

• Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
• Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
• Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
• Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
• Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
• Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
• Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.

говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

• Суды;
• Налоговая инспекция;
• Росфинмониторинг;
• Счетная палата РФ;
• Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
• Таможенная служба;
• Пенсионный Фонд России (ПФР);
• Фонд социального страхования РФ (ФСС);
• МВД (при расследовании налоговых преступлений).
• Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.

Отмена банковской тайны, новости экономики:

Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

• Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
• Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
• Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.

Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.

Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ

Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!

Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.

Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:

• Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
• Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
• Принудительные работы на срок до пяти лет;
• Лишение свободы сроком до 7 лет.

183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.

Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.

Реальное положение дел в области сохранности банковской тайны

В 2018 году ФНС России обратилась к Минфину с проектом поправок в НК РФ, которые направлены на установление возможности автоматической загрузки данных в специальные программы налоговиков, в частности АСК НДС-3. Этот законопроект призван сделать прозрачными все операции на счетах, которые не связаны с предпринимательством и открывались гражданами для личных целей, В настоящий момент отделения ФНС имеют полномочия получить информацию об операциях на счетах клиентов банка, не являющихся предпринимателями, только в рамах проводимых ими камеральных проверок.

В сущности всё идёт к тому, что каждый гражданин должен будет отчитываться перед ФНС о том, каким образом у него на счете оказалась какая-то сумма.

С точки зрения юридических аспектов сохранения банковской тайны это не вызовет больших проблем, поскольку положения ст. 26 Закона о банках составлены крайне гибко. Достаточно лишь внести небольшие изменение в положения о полномочиях налоговой службы, как она получит возможность импортировать данные из баз банков в свои собственные в автоматическом режиме.

В РФ существует довольно большое круг субъектов, которые должны хранить банковскую тайну, а перечень их может увеличить любой федеральный закон. В настоящее время к таким лицам относятся бюро кредитных историй. Это частные организации, которые собирают данные из банков и хранят их для того, чтобы упростить задачу выявления потенциально неблагонадёжных клиентов.

Так же в их число входят аудиторские фирмы, структуры, выполняющие функции по обязательному страхованию вкладов, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, банковские платежные агенты.

Ситуация довольно запутанная, к примеру, бюро кредитных историй обязаны хранить банковскую тайну на основании ст. ст. 7 и 17 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Они же возлагают обязанность хранить банковскую тайну ещё и на уполномоченный орган, осуществляющий государственный контроль и надзор за деятельностью БКИ. Во всех этих случаях законодательство не предусматривает чёткого механизма ответственности лиц, которые предадут информацию, относящуюся к банковской тайне, огласке. Различные сведения очень легко уходят к недобросовестным лицам, которые продают их всем желающим.

В юридическом смысле обязанность хранить банковскую тайну имеет для банка договорной характер. Её объектами являются персональные данные клиентов, а так же информация об операциях на счетах и сумме остатка. Основным нормативным актом в этой области является ст.

848 ГК РФ. При этом из законов и подзаконных актов не следует, что банк обязан хранить ещё и информацию о контрагентах своего клиента, если только он сам не возьмёт на себя такую обязанность при заключении договора обслуживания того лица, которое становится его клиентом. Обычно банкам рекомендуется уточнять, что клиент считает коммерческой тайной и включать это в отдельные пункты договора.

Это делается во избежании конфликтов в будущем.

К области применимого законодательства относится ещё и ФЗ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Любая информация о физическом лице, которая известна банку, является персональной, поэтому не может разглашаться, обрабатываться и храниться без разрешения гражданина.

В своей сущности банковская тайна, при обслуживании кредитными организациями физических лиц, является одним из способов хранения личной тайны. Разглашение банковской тайны может быть чревато рядом неблагоприятных последствий. Информация о том, какое у человека образование и в какой компании он работает довольно редко становится источником серьёзных проблем, хотя без согласия гражданина нельзя разглашать и её.

Более серьёзные последствия может вызвать утечка информации о поступлении на счета крупных сумм. Это не только дополнительные трудности при взаимоотношениях с ФНС, но и риск подвергнуться воздействию злоумышленников. Может принести неприятности и разглашение информации о том, что гражданин регулярно перечисляет деньги кому-то для содержания ребёнка.

Число же различных неприятностей, которые встретят бизнесмены, трудно перечислить, поскольку предпринимательство неразрывно с коммерческой тайной. Однако правовое регулирование этой области заставляет желать лучшего. Современные банки всё более напоминают дома с прозрачными стенами, которые были описаны в одном из произведений Евгения Замятина.